【聽楊姐說】

　　2019年的春節，百度成爲第三個冠名春晚的巨頭。唉，這個拼現金儲備的世界啊——還是BAT才能玩的遊戲！

　　不過，楊姐必須說：我喜歡！畢竟讓姐有錢花啊，在這個經濟寒冬，到處都是裁員消息的時候，紅包就算再小——蚊子也是肉啊！

　　坦白地說，現在的春晚，已經沒有了小時候的期待，如果非要給它安排上一個非看不可的理由，那還真得是搶紅包了。

　　其實，早在1月底，微視就宣佈要砸5億紅包搶用戶，支付寶仍然是老花樣——集五福，快手要發6億，抖音也宣佈有5億紅包要發，還有某頭條，也說要發紅包……但這些都不算什麼，最大手筆的還要算百度，咱們英俊瀟灑的Robin今年撒了10億紅包！

　　對，菜心們你們沒看錯，是10億——大年三十那天晚上就有9億紅包！

　　然而，世上沒有免費的午餐，百度這10億紅包的背後，是廠長對未來金融科技時代新的切入點和戰略佈局。

　　綁卡即贏

　　紅包顯然是百度在這個寒冷的冬天用來實現其下一個時代戰略目的絕佳途徑。一方面，經濟寒冬中，人們恐怕沒法獲得更大飛躍的情況下，更關注這種“小確幸”，對紅包這種天上掉下來的“糖”更加重視；另一方面紅包對於百度整個體系來說，都是一個大機會。

　　此前百度官宣的百度APP的DAU數字姐記得是1.6億吧。這次在十億紅包的帶動下，達到了互動208億次——對比一下，阿里和騰訊在C端用戶上的突破，顯然也是這兩家巨頭很多業務形成閉環的基礎。

　　我們再回到春節紅包上，其實姐認爲另一大受益方就是百度旗下的度小滿金融（原百度金融）——用戶爲了搶紅包需要綁卡，搶了紅包總要提現——只要一綁卡，度小滿就獲得了一個賬戶型用戶。

　　度小滿金融副總裁張旭陽也透露：度小滿金融旗下的度小滿錢包承擔了這次百度春晚紅包活動從實名認證、綁卡簽約到提現的全流程。

　　是的，爲了保證這次春晚紅包活動的順利進行，度小滿成立了一個數百人的項目組，包括產品、研發、運營、客服以及風控團隊。在產品方面，優化了已有的用戶體驗流程，讓用戶有更好的體驗，提前落實了服務流量隔離、系統升級、專線新增以及服務器擴容等工作，進行了多輪全鏈路壓力測試和多輪的方案預演,保證了流量峯值時段的體驗。

　　而從楊姐的角度看，春晚紅包從兩方面助推了度小滿金融生態的強勢：

　　首先，度小滿雖然已經獨立，但畢竟作爲百度自己的支付錢包，仍然可以被看成是百度體系內金融系統的基礎“水電煤”——基礎服務設施。

　　度小滿在充當了百度APP的基礎服務設施後，當然就能順勢而爲了。要知道，百度爲什麼要砸10億做用戶？當然是因爲未來百度APP以及百度的所有矩陣，都將成爲百度兩大體系的入口：

　　其一是內容體系，即百家號，代表着未來的文章打賞、知識付費。

　　另一個體系，就是百度小程序，未來接的是服務、電商……等等。百度這部分雖然沒有微信小程序喊得聲音高，但是已經披露的數據是月活也有1個多億。而這部分也是一個巨大的場景富礦。

　　大家想想，其實原本搜索+電商就是絕配——你首先要去看產品性能找資料、查口碑，接着就是選擇在哪裏買的問題。無論你順手買個電器下個單，或者是在網上算個命打個賞，是不是都要用到支付？

　　百度的產品矩陣裏，也有視頻產品，例如全民小視頻。裏面衆多的玩法盡皆與支付相關：除了獲得的“魅力值”是積分類產品外，“全民經紀人”這個產品則可以給視頻拍攝者10%的提成，這部分可是實打實的真金白銀，可以提現的哦。

　　百度的同學，對這次的春晚紅包做足了精神，據說有上千個相關的工程師都不能回家過春節……也不知道真的假的，但卻是沒出現宕機哦！！！

　　其次，度小滿自己也有業務體系可以接入百度APP，或者在獲得用戶後，在自己的賬戶體系中觸達用戶。

　　要知道，度小滿本身就有自己的金融產品：有錢花、度小滿理財。這些本身也都是2C類的產品。

　　只要用戶綁定度小滿錢包，度小滿就可以通過大數據去甄選哪些用戶有什麼需求，適時推送適合用戶的自家產品和服務——這就像支付寶的紅包，除了可以推支付功能也在推廣“花唄”，百度的紅包除了推廣錢包支付，也在推“有錢花”！

　　中國社科院產業金融研究基地副祕書長、北京大學新金融和創業投資研究中心研究員陳文點出了紅包對度小滿業務的重要性：“2019年的春晚紅包不僅有利於度小滿金融加速構建個人用戶賬戶體系，圍繞賬戶體系的升級，度小滿以金融科技爲支撐的消費金融和資管業務將形成協調發展的閉環生態圈，這一生態圈的成功構建將高效滿足我國龐大的小微企業、個人消費者的小額融資需求，以及線上客羣的零散理財需求，助力數字普惠金融的發展。”

　　看，個人消費者的需求還不能算是度小滿的全部目的。畢竟，度小滿是個金融科技公司，支付只是其中一塊很基礎的部分，真正的業務大頭是信貸和基於AI的技術——前者，截至2018年11月，度小滿的數字信貸累計放款量已經超過2500億；後者，已經形成了金融大腦解決方案、供應鏈金融解決方案以及個人風險信貸報告。

　　BAT金三角

　　2018年的1月13日，可以說是所有第三方支付機構的“最難忘的日子”——因爲在這一天，央媽發佈了《中國人民銀行辦公廳關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》。其中，明令要求第三方支付機構在交易過程中產生的客戶備付金，統一交存至指定賬戶，由央行監管，支付機構不得挪用、佔用客戶備付金。

　　這個通知的影響在於，此前第三方支付機構的備付金利息收入一直是支付機構的主要利潤來源。取消利息收入，則意味着，這些原來靠通道費備付金利息“躺着”就能掙錢的公司必須專注業務創新，找到新的盈利模式。

　　這是一道分水嶺——金融科技公司進入2.0時代，所有公司都需要從新尋找自己更踏實的盈利模式。

　　是的，金融科技2.0的盈利模式不再是流量取勝，而是生態協同的精細化運營。從這個層面看，百度生態即是度小滿金融的場景富礦、生態富礦。春晚一役，度小滿憑藉背靠百度的生態資源及場景，着實積累了不少用戶。

　　事實上，除了通過春晚迅速擴大和完善賬戶體系建設外，度小滿還可以結合其在金融科技上的技術優勢，例如活體識別技術、區塊鏈技術、雲服務等，快速迭代產品，對B端機構形成更強吸引力。

　　在2018百度世界大會度小滿智能金融論壇上，度小滿金融CEO朱光首次披露度小滿金融業務數據：與50多家銀行、消金公司合作，累計放款2500億元，服務了超700萬小微企業主，爲合作伙伴創造的利息收入累計超50億元，不良率低於業界平均值。

　　注意這個數字：2500億！

　　而真正能讓度小滿可以在技術上能夠與阿里、騰訊有一拼的，是基於AI的風控技術。

　　必須說，金融風控要的是技術過硬，拜誰也沒用，市場和客戶纔是檢驗的唯一標準

　　要知道，基於AI的技術有個特點就是大數據的數據量要夠龐大——特別是個人風控徵信體系，除了BAT這一梯隊之外，很難再有其他公司能夠積累這麼多的個人用戶特徵數據。

　　數據是個“好東西”

　　BAT這個級別的公司爲什麼很難跨越？

　　因爲他們積累的數據，已經幾乎不可再被複制——基於這些數據發展出來的技術，也有天生的門檻。

　　看看度小滿的“金融大腦”，這是一個基於AI、大數據、金融雲及區塊鏈等底層技術，提供智能營銷、智能風控、智能客服、智能投顧等一整套完整的能力體系。

　　例如Face ID，這是一種比手機號、賬號密碼登錄更安全的驗證方式。

　　要知道，原來咱們用戶的賬戶更多是通過手機號或者登陸賬號、密碼來驗證，隨着生物識別技術越來越發達，引入了指紋，現在則升級到了人臉識別。

　　手機號最大的問題，實際上手機號不能嚴格上跟自然人綁定，一個移動號碼是可以註銷的，當你註銷之後，別人使用後就威脅了你的信息安全。身份證號也可能被黑產盜走。

　　但人臉是跟用戶個人綁定的，用戶不可能“借臉”，所以FaceID更安全，更有利於保護用戶隱私。

　　此外，FaceID讓互聯網銀行遠程開戶成爲可能——而此前智能銀行和互聯網銀行最大的瓶頸在於如何實現遠程來開戶。

　　現在大家雖然可以通過互聯網上來查看銀行理財，包括金融服務的信息，但是如果第一次購買銀行理財，還要去線下辦一次面對面的簽約，包括語音的實錄，如果實施了FaceID，用戶就可以在線開通辦理，銀行也可以在線推廣APP。銀行——尤其是網點少的中小銀行就可以突破銷售渠道的限制。

　　所以，如果度小滿金融可以將金融賬戶體系和和百度的人臉數據技術能力相結合，是可以給各種各樣的金融機構提供技術支持，擁有整個賬戶底層——換句話說，雖然支付寶和微信已經擁有很多個人賬戶，但在人臉賬戶的上面，度小滿正試圖彎道超車。

　　再例如“磐石一站式風控平臺”，則是通過動態因子和靜態因子結合，構建客戶風險評級，實現從客戶生活狀況、消費水平、興趣愛好等方面進行更全面的風險評分類。通過風險等級模型，對用戶的風險做出判斷。

　　這個“磐石一站式風控平臺”的背後，集成了身份識別、反欺詐、信用覈驗等產品能力，是一個170億個頂點、700億條邊的關聯網絡。

　　換句話說，無論是技術實力、數據積累，還是生物識別技術、算法模型，甚至是網絡的硬件規模，也都是一個BAT之間的遊戲。