總體架構見上，全能保是一個重疾主險＋4個附加險的模式

分解/組合後，總體模式就是一個帶有癌症多次賠付的重疾險+長期意外險

盤它，具體見下

1.總體形式偏老

作為重疾險，自身並不帶豁免責任，而是通過附加險體現的

emmm……這都9102年了，該形態在行業內實屬落後，但確實也是傳說中那些知名公司的共性啦

承讓，承讓~~

2.加持責任受限

接下來盤盤主險--重疾

這是一個重疾單次賠付（即重疾理賠一次責任就終止啦）的產品

emmmm，為了避免引起極度不適，先省略幾行字……

它最大的亮點在於含有【特定惡性腫瘤/現代病】和【老年長期護理金】的保障責任

1) 特定惡性腫瘤/現代病

按照性別分了6種男女惡性腫瘤和現代病：

| 男性惡性腫瘤：肺，肝臟，前列腺，腦與神經系統，骨與軟骨組織，胰腺

| 女性惡性腫瘤：肺，子宮頸，乳腺，腦與神經系統，骨與軟骨組織，胰腺

| 現代病：終末期腎病，冠狀動脈搭橋術，腦中風後遺症，嚴重哮喘，嚴重冠心病，慢性肝功能失代償期

將這些特定疾病從重疾病種中分別出來，且理賠金額達到150%保額，值得點贊

但它的觸發機制是必須首次患這些疾病，如果首次是其他癌症或其他重疾在理賠後，主險合同將終止，不再理賠

說白了，該責任和重疾責任僅能二選一

2) 老年長期護理金

失能護理是一個很好的理念，但限制條件不足以支撐它美好的未來

具體主要體現在高門檻上

條款要求，必須6項基本活動不能滿足3項及以上且該狀態至少持續180天且開始給付長期護理後，合同終止

而拿市場上同樣擁有類似責任的【健康源2019增強版】來看

健康源的給付條件顯然比全佑寬鬆的多，且從給付之日起，其他責任依然有效

3.重疾分組不合理

前面說了，主險重疾單次賠付後直接over

大概是為更好地跟主流市場接軌，全能保附加了一個全佑倍無憂重疾險

疊加後的形態為：重疾累計3次賠付+分4組+每次間隔365天

所以，依然還是分組呀，分組呀，分組呀……

但凡重疾的多次賠付，只要一分組，理賠的概率就會大打折扣

分組是把或多或少有關聯性的疾病列在同一組，只要其中一種疾病發生理賠，那麼該組中餘下的其餘疾病將「全軍覆沒」

全佑這款產品將行業規定的最高發的前6種疾病平均分佈在3組，其中最最高發的惡性腫瘤、重大器官移植或造血幹細胞移植術，終末期腎病列為同一組

舉個例子，小小邦不幸罹患了白血病，在持續一定時間的放化療和藥物療後，需要進行造血幹細胞移植術，在初期拿到白血病（屬於惡性腫瘤範疇）的理賠後，則第二次的造血幹細胞移植是賠付不了的

又如，小小邦因為終末期腎衰竭後期需要進行腎移植，在此種情況下也是不能得到兩次賠付的

以上，就是相關聯疾病分組的弊端！

而目前，就重疾分組來說，較好的是惡性腫瘤單獨一組，其次是惡性腫瘤跟不怎麼高發的疾病一組

例如健康源2019增強版將惡性腫瘤和惡性葡萄胎分為一組，對於男性來說就是妥妥的惡性腫瘤單獨一組

又例如光大永明的嘉多保正大光明的將惡性腫瘤單獨分為一組

而中英愛守護，至尊守護；中意悅享安康；長生長生福系列；長城吉康人生；中華中華福等等這些均是重疾不分組，可累計2次賠付的產品

同方全球的新多倍保是重疾不分組，可累計3次賠付的產品

啥？以上公司沒聽過？！擔心沒有「百年友邦」出名？那去深扒一下他們的股東就知道實力怎樣了

擔心會不靠譜？這都9102年了，麻煩看看小保險公司垮！了！怎！麼！辦！

4.癌症美中不足

附加險癌症可2次賠付

也包含癌症的複發轉移持續新發這幾種狀態，增加了高發疾病癌症的理賠概率

但它每次間隔是5年

而目前市面上的癌症多次賠付有幾款是做到了3年間隔的

例如復星小保倍，信泰百萬無憂，百萬守護，中英愛無限等

同市場對標，希望全佑也能早日破三呀

5.輕症，雷聲大雨點小

全佑的輕症合計共60種，累計可賠付7次，從種類和理賠次數來講都優秀

在第1-2次是理賠保額的20%，3-4次是30%，第5次開始則理賠保額的50%，典型的輕症理賠遞增

但單輕症來說，很多產品一開始就是都是30%保額起賠，後來部分輕症升級為中症後，更是50%起賠，壓根不需要經歷這概率虛無縹緲的4次後才提升

至於它的輕症隱形分組嘛，就是好些病種是三選一或者四選一中賠付的，一些產品也有該bug，在此就不過多分析

6.附加長期意外險

以上，分析了重疾的模式，接下來就說說意外啦

該附加意外險屬於保障至75周歲的產品，保障責任簡單明瞭，僅含意外身故及傷殘

顯然是不能彌補意外傷害帶來的醫療損失，要想責任保的全，還需附加個意外醫療責任或者綜合意外的產品

在價格上，長期意外是高於同類一年期意外險的，責任上是弱於綜合意外險的

另，該附加意外如果前期因為意外傷殘先給付了相應的理賠金，在意外身故時是要扣減該部分費用的

7.保費，高出天際

「保費貴，並不是產品的問題，而是我們消費者自身的問題」

這算是業內的套話吧，好！諷！刺！

請相信，大陸的所有保險公司都是參考同一套生命週期表，同一個重疾疾病定義使用規範，受同一個銀保監會監管，在同一套保險法下生存

具體為嘛貴，懂？！以後詳細說明

上表為了更好地分析，將全能保中的長期意外去除，特選了兩款具有代表性的產品

為了彌補健康源在癌症上的缺陷，特搭配了中荷惠加保（癌症3次賠付，每次間隔3年）

在拉平到相同繳費年限（20年）的基礎上，每年繳費金額差異見上表

保費是最終產品落地的關鍵點，貴並不可怕，貴的沒道理纔可怕呢

寫在最後

自古以來，江湖紛爭不斷

保險市場亦是如此，真正的「大俠」可不僅動動嘴上功夫，還須得有拿得出手的看家本領

不管江湖傳言多麼誇張，一切還需眼見為實呀

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