总体架构见上，全能保是一个重疾主险＋4个附加险的模式

分解/组合后，总体模式就是一个带有癌症多次赔付的重疾险+长期意外险

盘它，具体见下

1.总体形式偏老

作为重疾险，自身并不带豁免责任，而是通过附加险体现的

emmm……这都9102年了，该形态在行业内实属落后，但确实也是传说中那些知名公司的共性啦

承让，承让~~

2.加持责任受限

接下来盘盘主险--重疾

这是一个重疾单次赔付（即重疾理赔一次责任就终止啦）的产品

emmmm，为了避免引起极度不适，先省略几行字……

它最大的亮点在于含有【特定恶性肿瘤/现代病】和【老年长期护理金】的保障责任

1) 特定恶性肿瘤/现代病

按照性别分了6种男女恶性肿瘤和现代病：

| 男性恶性肿瘤：肺，肝脏，前列腺，脑与神经系统，骨与软骨组织，胰腺

| 女性恶性肿瘤：肺，子宫颈，乳腺，脑与神经系统，骨与软骨组织，胰腺

| 现代病：终末期肾病，冠状动脉搭桥术，脑中风后遗症，严重哮喘，严重冠心病，慢性肝功能失代偿期

将这些特定疾病从重疾病种中分别出来，且理赔金额达到150%保额，值得点赞

但它的触发机制是必须首次患这些疾病，如果首次是其他癌症或其他重疾在理赔后，主险合同将终止，不再理赔

说白了，该责任和重疾责任仅能二选一

2) 老年长期护理金

失能护理是一个很好的理念，但限制条件不足以支撑它美好的未来

具体主要体现在高门槛上

条款要求，必须6项基本活动不能满足3项及以上且该状态至少持续180天且开始给付长期护理后，合同终止

而拿市场上同样拥有类似责任的【健康源2019增强版】来看

健康源的给付条件显然比全佑宽松的多，且从给付之日起，其他责任依然有效

3.重疾分组不合理

前面说了，主险重疾单次赔付后直接over

大概是为更好地跟主流市场接轨，全能保附加了一个全佑倍无忧重疾险

叠加后的形态为：重疾累计3次赔付+分4组+每次间隔365天

所以，依然还是分组呀，分组呀，分组呀……

但凡重疾的多次赔付，只要一分组，理赔的概率就会大打折扣

分组是把或多或少有关联性的疾病列在同一组，只要其中一种疾病发生理赔，那么该组中余下的其余疾病将「全军覆没」

全佑这款产品将行业规定的最高发的前6种疾病平均分布在3组，其中最最高发的恶性肿瘤、重大器官移植或造血干细胞移植术，终末期肾病列为同一组

举个例子，小小邦不幸罹患了白血病，在持续一定时间的放化疗和药物疗后，需要进行造血干细胞移植术，在初期拿到白血病（属于恶性肿瘤范畴）的理赔后，则第二次的造血干细胞移植是赔付不了的

又如，小小邦因为终末期肾衰竭后期需要进行肾移植，在此种情况下也是不能得到两次赔付的

以上，就是相关联疾病分组的弊端！

而目前，就重疾分组来说，较好的是恶性肿瘤单独一组，其次是恶性肿瘤跟不怎么高发的疾病一组

例如健康源2019增强版将恶性肿瘤和恶性葡萄胎分为一组，对于男性来说就是妥妥的恶性肿瘤单独一组

又例如光大永明的嘉多保正大光明的将恶性肿瘤单独分为一组

而中英爱守护，至尊守护；中意悦享安康；长生长生福系列；长城吉康人生；中华中华福等等这些均是重疾不分组，可累计2次赔付的产品

同方全球的新多倍保是重疾不分组，可累计3次赔付的产品

啥？以上公司没听过？！担心没有「百年友邦」出名？那去深扒一下他们的股东就知道实力怎样了

担心会不靠谱？这都9102年了，麻烦看看小保险公司垮！了！怎！么！办！

4.癌症美中不足

附加险癌症可2次赔付

也包含癌症的复发转移持续新发这几种状态，增加了高发疾病癌症的理赔概率

但它每次间隔是5年

而目前市面上的癌症多次赔付有几款是做到了3年间隔的

例如复星小保倍，信泰百万无忧，百万守护，中英爱无限等

同市场对标，希望全佑也能早日破三呀

5.轻症，雷声大雨点小

全佑的轻症合计共60种，累计可赔付7次，从种类和理赔次数来讲都优秀

在第1-2次是理赔保额的20%，3-4次是30%，第5次开始则理赔保额的50%，典型的轻症理赔递增

但单轻症来说，很多产品一开始就是都是30%保额起赔，后来部分轻症升级为中症后，更是50%起赔，压根不需要经历这概率虚无缥缈的4次后才提升

至于它的轻症隐形分组嘛，就是好些病种是三选一或者四选一中赔付的，一些产品也有该bug，在此就不过多分析

6.附加长期意外险

以上，分析了重疾的模式，接下来就说说意外啦

该附加意外险属于保障至75周岁的产品，保障责任简单明了，仅含意外身故及伤残

显然是不能弥补意外伤害带来的医疗损失，要想责任保的全，还需附加个意外医疗责任或者综合意外的产品

在价格上，长期意外是高于同类一年期意外险的，责任上是弱于综合意外险的

另，该附加意外如果前期因为意外伤残先给付了相应的理赔金，在意外身故时是要扣减该部分费用的

7.保费，高出天际

「保费贵，并不是产品的问题，而是我们消费者自身的问题」

这算是业内的套话吧，好！讽！刺！

请相信，大陆的所有保险公司都是参考同一套生命周期表，同一个重疾疾病定义使用规范，受同一个银保监会监管，在同一套保险法下生存

具体为嘛贵，懂？！以后详细说明

上表为了更好地分析，将全能保中的长期意外去除，特选了两款具有代表性的产品

为了弥补健康源在癌症上的缺陷，特搭配了中荷惠加保（癌症3次赔付，每次间隔3年）

在拉平到相同缴费年限（20年）的基础上，每年缴费金额差异见上表

保费是最终产品落地的关键点，贵并不可怕，贵的没道理才可怕呢

写在最后

自古以来，江湖纷争不断

保险市场亦是如此，真正的「大侠」可不仅动动嘴上功夫，还须得有拿得出手的看家本领

不管江湖传言多么夸张，一切还需眼见为实呀

推荐阅读：