大家好!我是Cicy
近期一位朋友被推薦入手友邦的全佑至享榮耀(2019)和它的那些附加險們……
這些統統簡稱全能保計劃
那我們肯定是要把它掰開了分析一下咯
總體架構見上,全能保是一個重疾主險+4個附加險的模式
分解/組合後,總體模式就是一個帶有癌症多次賠付的重疾險+長期意外險
盤它,具體見下
1.總體形式偏老
作為重疾險,自身並不帶豁免責任,而是通過附加險體現的
emmm……這都9102年了,該形態在行業內實屬落後,但確實也是傳說中那些知名公司的共性啦
承讓,承讓~~
2.加持責任受限
接下來盤盤主險--重疾
這是一個重疾單次賠付(即重疾理賠一次責任就終止啦)的產品
emmmm,為了避免引起極度不適,先省略幾行字……
它最大的亮點在於含有【特定惡性腫瘤/現代病】和【老年長期護理金】的保障責任
1) 特定惡性腫瘤/現代病
按照性別分了6種男女惡性腫瘤和現代病:
| 男性惡性腫瘤:肺,肝臟,前列腺,腦與神經系統,骨與軟骨組織,胰腺
| 女性惡性腫瘤:肺,子宮頸,乳腺,腦與神經系統,骨與軟骨組織,胰腺
| 現代病:終末期腎病,冠狀動脈搭橋術,腦中風後遺症,嚴重哮喘,嚴重冠心病,慢性肝功能失代償期
將這些特定疾病從重疾病種中分別出來,且理賠金額達到150%保額,值得點贊
但它的觸發機制是必須首次患這些疾病,如果首次是其他癌症或其他重疾在理賠後,主險合同將終止,不再理賠
說白了,該責任和重疾責任僅能二選一
2) 老年長期護理金
失能護理是一個很好的理念,但限制條件不足以支撐它美好的未來
具體主要體現在高門檻上
條款要求,必須6項基本活動不能滿足3項及以上且該狀態至少持續180天且開始給付長期護理後,合同終止
而拿市場上同樣擁有類似責任的【健康源2019增強版】來看
健康源的給付條件顯然比全佑寬鬆的多,且從給付之日起,其他責任依然有效
3.重疾分組不合理
前面說了,主險重疾單次賠付後直接over
大概是為更好地跟主流市場接軌,全能保附加了一個全佑倍無憂重疾險
疊加後的形態為:重疾累計3次賠付+分4組+每次間隔365天
所以,依然還是分組呀,分組呀,分組呀……
但凡重疾的多次賠付,只要一分組,理賠的概率就會大打折扣
分組是把或多或少有關聯性的疾病列在同一組,只要其中一種疾病發生理賠,那麼該組中餘下的其餘疾病將「全軍覆沒」
全佑這款產品將行業規定的最高發的前6種疾病平均分佈在3組,其中最最高發的惡性腫瘤、重大器官移植或造血幹細胞移植術,終末期腎病列為同一組
舉個例子,小小邦不幸罹患了白血病,在持續一定時間的放化療和藥物療後,需要進行造血幹細胞移植術,在初期拿到白血病(屬於惡性腫瘤範疇)的理賠後,則第二次的造血幹細胞移植是賠付不了的
又如,小小邦因為終末期腎衰竭後期需要進行腎移植,在此種情況下也是不能得到兩次賠付的
以上,就是相關聯疾病分組的弊端!
而目前,就重疾分組來說,較好的是惡性腫瘤單獨一組,其次是惡性腫瘤跟不怎麼高發的疾病一組
例如健康源2019增強版將惡性腫瘤和惡性葡萄胎分為一組,對於男性來說就是妥妥的惡性腫瘤單獨一組
又例如光大永明的嘉多保正大光明的將惡性腫瘤單獨分為一組
而中英愛守護,至尊守護;中意悅享安康;長生長生福系列;長城吉康人生;中華中華福等等這些均是重疾不分組,可累計2次賠付的產品
同方全球的新多倍保是重疾不分組,可累計3次賠付的產品
啥?以上公司沒聽過?!擔心沒有「百年友邦」出名?那去深扒一下他們的股東就知道實力怎樣了
擔心會不靠譜?這都9102年了,麻煩看看小保險公司垮!了!怎!麼!辦!
4.癌症美中不足
附加險癌症可2次賠付
也包含癌症的複發轉移持續新發這幾種狀態,增加了高發疾病癌症的理賠概率
但它每次間隔是5年
而目前市面上的癌症多次賠付有幾款是做到了3年間隔的
例如復星小保倍,信泰百萬無憂,百萬守護,中英愛無限等
同市場對標,希望全佑也能早日破三呀
5.輕症,雷聲大雨點小
全佑的輕症合計共60種,累計可賠付7次,從種類和理賠次數來講都優秀
在第1-2次是理賠保額的20%,3-4次是30%,第5次開始則理賠保額的50%,典型的輕症理賠遞增
但單輕症來說,很多產品一開始就是都是30%保額起賠,後來部分輕症升級為中症後,更是50%起賠,壓根不需要經歷這概率虛無縹緲的4次後才提升
至於它的輕症隱形分組嘛,就是好些病種是三選一或者四選一中賠付的,一些產品也有該bug,在此就不過多分析
6.附加長期意外險
以上,分析了重疾的模式,接下來就說說意外啦
該附加意外險屬於保障至75周歲的產品,保障責任簡單明瞭,僅含意外身故及傷殘
顯然是不能彌補意外傷害帶來的醫療損失,要想責任保的全,還需附加個意外醫療責任或者綜合意外的產品
在價格上,長期意外是高於同類一年期意外險的,責任上是弱於綜合意外險的
另,該附加意外如果前期因為意外傷殘先給付了相應的理賠金,在意外身故時是要扣減該部分費用的
7.保費,高出天際
「保費貴,並不是產品的問題,而是我們消費者自身的問題」
這算是業內的套話吧,好!諷!刺!
請相信,大陸的所有保險公司都是參考同一套生命週期表,同一個重疾疾病定義使用規範,受同一個銀保監會監管,在同一套保險法下生存
具體為嘛貴,懂?!以後詳細說明
上表為了更好地分析,將全能保中的長期意外去除,特選了兩款具有代表性的產品
為了彌補健康源在癌症上的缺陷,特搭配了中荷惠加保(癌症3次賠付,每次間隔3年)
在拉平到相同繳費年限(20年)的基礎上,每年繳費金額差異見上表
保費是最終產品落地的關鍵點,貴並不可怕,貴的沒道理纔可怕呢
寫在最後
自古以來,江湖紛爭不斷
保險市場亦是如此,真正的「大俠」可不僅動動嘴上功夫,還須得有拿得出手的看家本領
不管江湖傳言多麼誇張,一切還需眼見為實呀