是福不是祸，是祸躲不过！

今天互联网上刷屏了一大票的AI会议上百度创始人被泼水到头上的新闻。

是百度让我们有了本土的谷歌搜索，虽然我曾经以为最喜欢的垂直搜索酷搜也会发展出它的潜在力量，但最后还是因创始人和管理团队等等问题丢弃了直击服务的生活空间的机遇。

然后百度在发展的过程中，取得了很多成就也碰上了很多问题并走过了一些弯路，给用户的体验感没法达成应有的地位，导致了很多的不满情绪。这不，负面新闻一下就成了搜索的双刃剑，现场没做任何「恶」的公众人物被冲上了风口浪尖。

被泼水是因为潜在的风险显现出来了苗头，这还是较文明的低风险行为，难说还有啥更重大的影响，就如露出海面的冰山一角，我们如何能评估这冰山有多大呢？

面对风险，平安是福。

我们知道大平安保险集团旗下福字产品有不少，比如平安福、大小福、福满分和福保保，但到底该服谁？

平安福，据说2013年推出至今已经销售了1600万份了，《每日经济》说有近2000万份，就不知真假了。说天下有福，不过分。但买了平安福，真的是福气福报福运福到，心服口服吗? 这就未必了。

接上期讲「升级反被骂！平安福：「我招谁惹谁？！」，市场上比较确信的说法是半个月后，即将迎来的是步7月1日的平安福19 II（才年中，没法太早叫平安福2020了）之后的大、小福星。

本期剧透一下新品大小福，看看是否新瓶装旧酒，还是有了新包装换上了新质地。

其实，平安保险产品，名字带「福」，基本就是和平安福类似的重疾保险计划。

既是剧透，肯定有些是透了，有些是「蒙」、「太奇」一些的。好了，看好了：

一、不在猜想范围的：

1、 产品正式上市时间：2019年7月18日

2、 产品形态架构：

① 投保规则：

投保年龄：大福星：18-55岁；小福星：0-17岁

缴费期限：大福星：最长30年；小福星：最长20年

保障期限：终身

起保门槛：大福星终寿15万+大福星重疾15万；小福星终寿30万+小福星重疾30万

点评： 如同「鑫盛」是3万起步来照顾低收入群体保户的门槛，大小福星再来一个不高不低的中等配置，配合平安福19II成人20万、小孩40万起投。这都是受了2019年流行的小猪佩奇的影响呀，配齐低中高，一网都打尽，平安野心一直小不起来。

② 保障内容：

等待期：身故：无；疾病：90天

大福星：大福星终寿+大福星重疾+福星轻症（可选）

小福星：小福星终寿+小福星重疾+福星轻症（可选）+陪护金（可选）

豁免：豁免B120（投保人）、豁免C120（被保人）、轻症10豁免、特疾14豁免

点评：

小福星未成人身故不赔保额：小福星终寿的被保险人＜18周岁身故，返还小福星终寿已交保费；≥18周岁身故，按照小福星终寿基本保额给付。

换汤不换药之一：保额共用。初次发生合同约定的「重大疾病」，按照福星重疾基本保额给付。给付后福星重疾合同终止、福星终身寿险的基本保额等额减少。

换汤不换药之二：同病同因仅赔一次。发生合同约定的「轻症疾病」，按照福星轻症基本保额给付。轻症疾病保险金累计给付以三次为限，每种轻症疾病给付以一次为限。若因同一疾病或同一事故导致其发生合同约定的两种或两种以上的轻症疾病，仅按一种轻症疾病给付。

微小进化：附加福星轻症时，福星重疾理赔后，福星轻症的保险责任不终止，但是福星终寿的基本保额会等额减少，当大/小福星终寿的基本保额减少至零时，福星轻症才会终止。基本保额扣除重疾险之后基本上若同平安福的设定就剩1万，1万按轻症为基本保额的20%计算仅2000元的赔付，对比保费和轻症的治疗费用，实在是杯水车薪，意义不大。

③ 疾病种类：

大福星：120种重大疾病+10种轻症疾病

小福星：120种重大疾病+10种轻症疾病+15种少儿特定疾病

④ 费率：比平安福低，具体未定。

二、「蒙」、「太奇」猜一猜，谁知道：

1、多子女投保小福星的规则，有没有家庭投保的优惠诱惑呢？

2、福星轻症的基本保额怎么确定（平安福的轻症基本保额是重疾基本保额的20%）？这也是和业内普遍30-45%的水平差得不是一星半点的距离。

3、120种重大疾病，比平安福多了哪20种? 不会如轻症那这样又是一种极早期恶性肿瘤或恶性病变拆成三种，然后实际上是拿出原来的6种拆出来成18种的那种玩法吧？或者将市场上普遍保30-50种的轻症中拿出那些很难达到理赔条件的放入重疾中来充数？

4、除了附加福星轻症、陪护金（小福星），还有没有其他可选附加险，比如福保保、暖心保、长期意外等？大家上期都了解了平安福2019升级时长期意外险的高昂不值已经明确可选不再捆绑；

5、具体费率会比平安福低多少? 保障责任差不了多少，保额低，保费肯定要低一些。

简单讨论一下这款新品年中推出的这种市场策略 – 吸金战略。

7月1日的平安福19II，成人的起投门槛是20万主险+20万重疾，小孩的起投门槛是40万主险+40万重疾（单独子女投保），成人方面比旧版的起投门槛多了5万重疾。

但是7月18日上市的福星，成人的起投门槛是15万主险+15万重疾，小孩的起投门槛是30万主险+30万重疾，比旧版的起投门槛都要低。

如果说「鑫盛」是保户入门、安鑫保是作保费储蓄、福保保是变相降价、平安福2019II是卸载恶评讨好保户，那么福星就是继续补充产品费率矩阵缺失——消费分级，客户分层。

总结如下：

① 门槛放低，受众更广；

② 120种重疾+10种轻症，拓宽重疾，补充了广受同业诟病的三大核心高发轻症的保障，向平安福19II同桌看齐；

③ 轻症变为可选，让保户可以摆脱安鑫保的两全限制，进一步降低保费成为一种可能的同时保障也觅踪无处；

④ 附加轻症时，重疾赔付不影响轻症效力，虽说鸡肋，聊胜于无；

⑤ 重疾与寿险保额共用，依旧摆脱不了重大缺陷的存在。重疾险和寿险保额几乎相同，其保费也相差无几，一旦一者发生，另一者则几乎无法承担起该有的责任。实为不智。

平安有福，天下福星；七月流火，敬请期待。

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