是福不是禍，是禍躲不過！

今天互聯網上刷屏了一大票的AI會議上百度創始人被潑水到頭上的新聞。

是百度讓我們有了本土的谷歌搜索，雖然我曾經以為最喜歡的垂直搜索酷搜也會發展出它的潛在力量，但最後還是因創始人和管理團隊等等問題丟棄了直擊服務的生活空間的機遇。

然後百度在發展的過程中，取得了很多成就也碰上了很多問題並走過了一些彎路，給用戶的體驗感沒法達成應有的地位，導致了很多的不滿情緒。這不，負面新聞一下就成了搜索的雙刃劍，現場沒做任何「惡」的公眾人物被衝上了風口浪尖。

被潑水是因為潛在的風險顯現出來了苗頭，這還是較文明的低風險行為，難說還有啥更重大的影響，就如露出海面的冰山一角，我們如何能評估這冰山有多大呢？

面對風險，平安是福。

我們知道大平安保險集團旗下福字產品有不少，比如平安福、大小福、福滿分和福保保，但到底該服誰？

平安福，據說2013年推出至今已經銷售了1600萬份了，《每日經濟》說有近2000萬份，就不知真假了。說天下有福，不過分。但買了平安福，真的是福氣福報福運福到，心服口服嗎? 這就未必了。

接上期講「升級反被罵！平安福：「我招誰惹誰？！」，市場上比較確信的說法是半個月後，即將迎來的是步7月1日的平安福19 II（才年中，沒法太早叫平安福2020了）之後的大、小福星。

本期劇透一下新品大小福，看看是否新瓶裝舊酒，還是有了新包裝換上了新質地。

其實，平安保險產品，名字帶「福」，基本就是和平安福類似的重疾保險計劃。

既是劇透，肯定有些是透了，有些是「蒙」、「太奇」一些的。好了，看好了：

一、不在猜想範圍的：

1、 產品正式上市時間：2019年7月18日

2、 產品形態架構：

① 投保規則：

投保年齡：大福星：18-55歲；小福星：0-17歲

繳費期限：大福星：最長30年；小福星：最長20年

保障期限：終身

起保門檻：大福星終壽15萬+大福星重疾15萬；小福星終壽30萬+小福星重疾30萬

點評： 如同「鑫盛」是3萬起步來照顧低收入羣體保戶的門檻，大小福星再來一個不高不低的中等配置，配合平安福19II成人20萬、小孩40萬起投。這都是受了2019年流行的小豬佩奇的影響呀，配齊低中高，一網都打盡，平安野心一直小不起來。

② 保障內容：

等待期：身故：無；疾病：90天

大福星：大福星終壽+大福星重疾+福星輕症（可選）

小福星：小福星終壽+小福星重疾+福星輕症（可選）+陪護金（可選）

豁免：豁免B120（投保人）、豁免C120（被保人）、輕症10豁免、特疾14豁免

點評：

小福星未成人身故不賠保額：小福星終壽的被保險人＜18周歲身故，返還小福星終壽已交保費；≥18周歲身故，按照小福星終壽基本保額給付。

換湯不換藥之一：保額共用。初次發生合同約定的「重大疾病」，按照福星重疾基本保額給付。給付後福星重疾合同終止、福星終身壽險的基本保額等額減少。

換湯不換藥之二：同病同因僅賠一次。發生合同約定的「輕症疾病」，按照福星輕症基本保額給付。輕症疾病保險金累計給付以三次為限，每種輕症疾病給付以一次為限。若因同一疾病或同一事故導致其發生合同約定的兩種或兩種以上的輕症疾病，僅按一種輕症疾病給付。

微小進化：附加福星輕症時，福星重疾理賠後，福星輕症的保險責任不終止，但是福星終壽的基本保額會等額減少，當大/小福星終壽的基本保額減少至零時，福星輕症才會終止。基本保額扣除重疾險之後基本上若同平安福的設定就剩1萬，1萬按輕症為基本保額的20%計算僅2000元的賠付，對比保費和輕症的治療費用，實在是杯水車薪，意義不大。

③ 疾病種類：

大福星：120種重大疾病+10種輕症疾病

小福星：120種重大疾病+10種輕症疾病+15種少兒特定疾病

④ 費率：比平安福低，具體未定。

二、「蒙」、「太奇」猜一猜，誰知道：

1、多子女投保小福星的規則，有沒有家庭投保的優惠誘惑呢？

2、福星輕症的基本保額怎麼確定（平安福的輕症基本保額是重疾基本保額的20%）？這也是和業內普遍30-45%的水平差得不是一星半點的距離。

3、120種重大疾病，比平安福多了哪20種? 不會如輕症那這樣又是一種極早期惡性腫瘤或惡性病變拆成三種，然後實際上是拿出原來的6種拆出來成18種的那種玩法吧？或者將市場上普遍保30-50種的輕症中拿出那些很難達到理賠條件的放入重疾中來充數？

4、除了附加福星輕症、陪護金（小福星），還有沒有其他可選附加險，比如福保保、暖心保、長期意外等？大家上期都瞭解了平安福2019升級時長期意外險的高昂不值已經明確可選不再捆綁；

5、具體費率會比平安福低多少? 保障責任差不了多少，保額低，保費肯定要低一些。

簡單討論一下這款新品年中推出的這種市場策略 – 吸金戰略。

7月1日的平安福19II，成人的起投門檻是20萬主險+20萬重疾，小孩的起投門檻是40萬主險+40萬重疾（單獨子女投保），成人方面比舊版的起投門檻多了5萬重疾。

但是7月18日上市的福星，成人的起投門檻是15萬主險+15萬重疾，小孩的起投門檻是30萬主險+30萬重疾，比舊版的起投門檻都要低。

如果說「鑫盛」是保戶入門、安鑫保是作保費儲蓄、福保保是變相降價、平安福2019II是卸載惡評討好保戶，那麼福星就是繼續補充產品費率矩陣缺失——消費分級，客戶分層。

總結如下：

① 門檻放低，受眾更廣；

② 120種重疾+10種輕症，拓寬重疾，補充了廣受同業詬病的三大核心高發輕症的保障，向平安福19II同桌看齊；

③ 輕症變為可選，讓保戶可以擺脫安鑫保的兩全限制，進一步降低保費成為一種可能的同時保障也覓蹤無處；

④ 附加輕症時，重疾賠付不影響輕症效力，雖說雞肋，聊勝於無；

⑤ 重疾與壽險保額共用，依舊擺脫不了重大缺陷的存在。重疾險和壽險保額幾乎相同，其保費也相差無幾，一旦一者發生，另一者則幾乎無法承擔起該有的責任。實為不智。

平安有福，天下福星；七月流火，敬請期待。

推薦閱讀：