加裕智倍保與守護健康危疾加護保詳細對比分析
香港保險經紀人李昊然，2014年開始專業服務內地投保人，香港，內地，保險持牌人，本文為實際理賠工作的總結。
最近就有很多朋友詢問我保誠守護健康加護保和友邦加裕智倍保這兩款產品究竟有何區別呢？哪款產品更好，更適合我和家人買呢？
香港友邦和英國保誠是內地居民最為喜愛的兩大香港保險品牌，他們先後更新了各自的重疾產品，香港保險顧問李昊然在此為大家分析一下兩款產品之間的區別與優勢。
一、保費差異
以相同的繳費年期25年，7.5萬美元保額為例，看看英國保誠守護健康危疾加護保與香港友邦加裕智倍保的費率表：
小結：
加裕智倍保 VS 守護健康危疾加護保在費率方面，同等保額，加裕智倍保總保費更低。以0歲男性為例，守護健康危疾加護保的總保費比加裕智倍保高13.4%。
2，疾病種類
保誠守護健康加護保的疾病種類為：早期重疾48種，13種兒童疾病，重疾57種，共118種；
友邦加裕智倍保的疾病種類為：早期重疾44種，13種兒童疾病，重疾57種，1種非嚴重疾病，共115種。
（1）.涵蓋病況
加裕智倍保涵蓋病況比加護保少3項，但實際重疾囊括比危疾加護保多2項；危疾加護保更多是側重於輕症。
（2）.多重賠付
在癌症額外賠付保誠對心臟病及中風也提出合共最多2次80%保額的額外賠償；總的額外賠付去到320%，友邦僅有160%。
隨著癌症10年存活率不斷提高和複發率高的特點，投保者更多會選擇加裕智倍保。是否需要心臟病和中風額外加強而選擇危疾加護保，就要看投保者自己的風險評估了。
（3）.早期賠付
友邦早期疾病可以賠5次，直至100%保額賠完；如果早期疾病在首次癌症多重賠償之後才確診，預支保額將從第二次癌症多重保障的賠償中扣除，這個保障不設等候期。保誠限定每人所以保單下只能理賠最多5萬美元，保額買的高是可能會碰到限額的問題。
（4）.良性腫瘤切除手術賠付
這是保誠最新首創的目前市場獨有的額外賠償。誠危疾加護保的良性腫瘤切除額外賠償，涉及到非常多的醫學知識，要注意有一些在不能理賠之列：卵巢囊腫，子宮內膜樣異位囊腫，血管瘤，脂肪瘤，非硬瘤等都不理賠。此外，醫生檢查確診良性，可以不切除的腫瘤切除了不賠。
（5）.兩款產品的疾病種類數量實際上差別不大，疾病名稱稍微有些差別，不過不是大家需要重點關注的，除非您對某個特定的疾病比較關注，可以仔細研究下，我們以早期重疾的差別來給大家簡單的做個對比參考；
由以上圖表中我們也發現，實際上保誠加護保的早期重疾數量比友邦智倍保多4種，有2種是病種拆分，單列出來，其他的差別有些也是重複的，實際上兩家公司的疾病種類差別並不大。
三.保費豁免
（1）守護健康危疾加護保
早期危疾豁免隨後12個月的保費；總共可以豁免3次。重疾保費豁免，並保障至86歲翌年歲。保誠加護保的豁免條款是理賠一次輕症，豁免1年保費。
（2）加裕智倍保
重疾保費豁免，並保障至86歲翌年歲。未成年人 父母身故可以豁免後期保費；成年人配偶身故可以豁免後期所有保費。
小結：友邦的豁免價值更高一些。
四.首10年保費回贈
（1）守護健康危疾加護保
首10年贈送基本保額50%的額外保障；
（2）加裕智倍保
30歲以下贈送基本保額50%的額外保障，31歲及以上為35%的額外保障。
五，其他保障
友邦加裕智倍保在申請完重疾賠償後，客戶可繼續享受原位癌及早期惡性腫瘤的延續賠償。
保誠守護健康加護保在保單有效期內可以提供額外5%/10%的良性腫瘤切除手術的賠償。
另外，友邦加裕智倍保計劃書中保單的週年紅利是可以隨時支取或用於抵扣保費的，保誠加護保並無此保障。
六、總結
在上述所列舉出來的對比，加裕智倍保與守護健康危疾加護保各有自己的優勢；只能說這兩個產品在目前香港保險市場上已經是十分優秀了。鑒於每位客戶對於產品的側重點也有所不同，根據自身實際需求考量、當然同時結合您的規劃師的建議也是十分重要，畢竟專業人士所考慮到的角度更為廣泛。
至於應該如何選擇，個人建議如下：
1、如果在意價格，建議選擇友邦加裕智倍，同等保額，友邦總保費少約13%；
2、如果家族心臟病，中風遺產的概率比較高，建議選擇保誠危疾加護保，這部分保誠多理賠160%；
3、如果一家三口整體投保重疾險，建議選擇友邦，友邦有家庭保費豁免功能；
4、如果投保人年齡在40歲以上，在意首10年贈送部分，建議選擇 保誠，前十年比友邦多贈送15%的保額；
需要其他更加具體和個性化的建議，可以聯繫我們。
從事香港保險行業5年，專業的保險顧問服務，本文分享個人的工作經驗與心得，僅供給學習、交流和參考！
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