自2015年1月1日同方全球推出康健一生以来，各家保险公司便不断推陈出新，重疾险市场竞争越来越激烈。特别是最近两个月，华夏人寿效仿长城康健人生推出了华夏福，天安人寿效仿华夏福推出了健康源2号，中意推出了第一款重疾多次给付且不分组的悦享安康，同方全球也推出了康健一生的升级版康健一生多倍保。各家公司都在为2017年开门红做著积极准备，希望拿出点干货，得到客户的青睐。

按说产品升级了，保障责任越来越好了，对于消费者来说是好事。但是产品太多，老产品加上新产品，每个产品都有自己的特色，对于购买保险的人来说有点看花了眼，不知道该如何去挑选了。

目前市场上的重疾险产品大致分为三类，如下：

重疾单次赔付：华夏健康人生、天安健康源、泰康乐安康、平安的平安福、太平洋金佑人生

重疾单次赔付且返还保费：华夏的华夏福、长城康健人生、天安健康源2号

重疾多次赔付：中英爱相随、中意悦享安康、同方全球康健一生多倍保、新华多倍保、太平的福禄倍至、友邦的全佑至珍等

1、重大疾病单次赔付且不返还保费

目前市场上的重疾险产品还是以重疾单次赔付为主，基本上包含身故、重大疾病、轻症、轻症豁免等责任，有的产品还包含全残责任。这些责任成为了目前主流重疾险产品的「标准配置」，如果某款重疾险产品连轻症豁免、投保人豁免责任都没有，那基本上可以不用考虑了。如下是我一位同事对于重大疾病保险不同项目的重要程度分析，在我的博客：详解重大疾病保险中的前25种重大疾病、重大疾病保险中的「全残」是什么意思？重要吗？里也有介绍。

重疾单次赔付且不返还保费的产品虽然很多，但是通过保费和保障责任的大致对比，还是能挑选出性价比比较高的产品，比如市场目前依然热销的华夏健康人生、天安健康源、泰康的乐安康等。

不过除了产品本身，很多人还比较看重保险公司品牌大小和公司的后续服务。这个可以理解，我们买的保险产品大多是保障几十年甚至一辈子，如果公司不靠谱，那肯定会影响后续理赔的。但其实各家公司都受到保监会的监管，不管成立时间早晚、注册资本是多少，都要受到偿付率监管，如果保险公司的偿付率低于150%，保监会就会采取措施对保险公司进行监督，如不能报批新产品等。所以保险公司要自己想办法把偿付能力提高至150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些「可行方法」包括股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。我的另外一篇博客，有关于保险公司如何经营、盈利、被监管的详细介绍：保险公司是如何【经营】、【盈利】、【被监管】的。

后续服务方面，有外资背景的合资公司或者纯外资公司做的更好一些，比如中英人寿、同方全球人寿、中荷人寿等。所以在保障责任和保费差不多的情况下，建议尽量选择外资公司或者合资公司。

2、重大疾病单次赔付且返还保费

长城人寿于今年9月份推出市场上第一款返还保费，且保障终身的重疾险产品：康健人生。康健人生可以选择在70岁、75岁、79岁任一年龄领取所交保费，返还保费之后，合同继续有效，保障终身。除了能返还保费，长城康健人生保障的重大疾病和轻症种类也大幅提高，分别达到100种、50种。

长城康健人生推出之后，华夏效仿推出华夏福，天安也推出了健康源2号。华夏福和健康源不仅可以返还保费，保障责任上又有所改进，18岁前得重大疾病可以赔付2倍保额，华夏福60岁之后可以赔付1.2倍保额，健康源2号66岁之后可以赔付1.3倍保额。这两款产品对于未成年来说，还是非常合适的，毕竟得了重大疾病可以赔付2倍保额，身故的话，可以返还2倍所交保费。不过对于成年人来说，这两款产品优势不算太大。

3、重大疾病多次赔付

重疾多次赔付的重疾险产品几年前就已经出现了，但是因为保费较贵，所以很少有人购买。不过最近新出的两款产品还是比较有优势的。

一款是中意的悦享安康，之前重疾多次赔付的重疾险，都是分组的，赔付了其中一组的重大疾病，那么这一组的责任就终止了。只有得了其他组别的重大疾病才能赔付。而中意的悦享安康打破了这种规定，重大疾病不分组，是一种极大的创新。而且从对比表中我们可以看到，中意悦享安康的保费并没有其他重疾单次赔付的产品贵多少，性价比是非常高的。

另一款是同方全球的康建一生多倍保。同方全球2015年推出的康健一生是国内第一款包含轻症豁免和投保人豁免的重疾险。不仅仅是产品责任比较好，很多人购买康健一生是因为同方全球的服务确实很好，可以关注我的博客：同方全球康健一生产品及服务详细解析。现在同方全球又推出康健一生的升级版康健一生多倍保，对于一些看重公司服务的客户来说，是一个很好的消息。康健一生多倍保最大的优势在于重大疾病可以三次赔付，并且将高发的重大疾病分在了不同的组别，这样可以多次赔付的概率大大增加了。不仅如此，升级后的康健一生多倍保的保费竟然比原来增加了不到10%，比市场上最便宜的华夏健康人生、天安健康源只贵了很少的保费，比泰康乐安康、平安福2016、国寿福还要便宜。这是我为什么如此喜欢推荐康健一生多倍保的原因。


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