自2015年1月1日同方全球推出康健一生以來，各家保險公司便不斷推陳出新，重疾險市場競爭越來越激烈。特別是最近兩個月，華夏人壽效仿長城康健人生推出了華夏福，天安人壽效仿華夏福推出了健康源2號，中意推出了第一款重疾多次給付且不分組的悅享安康，同方全球也推出了康健一生的升級版康健一生多倍保。各家公司都在為2017年開門紅做著積極準備，希望拿出點乾貨，得到客戶的青睞。

按說產品升級了，保障責任越來越好了，對於消費者來說是好事。但是產品太多，老產品加上新產品，每個產品都有自己的特色，對於購買保險的人來說有點看花了眼，不知道該如何去挑選了。

目前市場上的重疾險產品大致分為三類，如下：

重疾單次賠付：華夏健康人生、天安健康源、泰康樂安康、平安的平安福、太平洋金佑人生

重疾單次賠付且返還保費：華夏的華夏福、長城康健人生、天安健康源2號

重疾多次賠付：中英愛相隨、中意悅享安康、同方全球康健一生多倍保、新華多倍保、太平的福祿倍至、友邦的全佑至珍等

1、重大疾病單次賠付且不返還保費

目前市場上的重疾險產品還是以重疾單次賠付為主，基本上包含身故、重大疾病、輕症、輕症豁免等責任，有的產品還包含全殘責任。這些責任成為了目前主流重疾險產品的「標準配置」，如果某款重疾險產品連輕症豁免、投保人豁免責任都沒有，那基本上可以不用考慮了。如下是我一位同事對於重大疾病保險不同項目的重要程度分析，在我的博客：詳解重大疾病保險中的前25種重大疾病、重大疾病保險中的「全殘」是什麼意思？重要嗎？裏也有介紹。

重疾單次賠付且不返還保費的產品雖然很多，但是通過保費和保障責任的大致對比，還是能挑選出性價比比較高的產品，比如市場目前依然熱銷的華夏健康人生、天安健康源、泰康的樂安康等。

不過除了產品本身，很多人還比較看重保險公司品牌大小和公司的後續服務。這個可以理解，我們買的保險產品大多是保障幾十年甚至一輩子，如果公司不靠譜，那肯定會影響後續理賠的。但其實各家公司都受到保監會的監管，不管成立時間早晚、註冊資本是多少，都要受到償付率監管，如果保險公司的償付率低於150%，保監會就會採取措施對保險公司進行監督，如不能報批新產品等。所以保險公司要自己想辦法把償付能力提高至150%以上。如果回不去，也盡量不要再去跌破下一檔安全線100%。否則保監會就會動用各種監管權力要求保險公司採取可行方法儘快將償付能力恢復到最低安全線之上。這些「可行方法」包括股東增資、暫停開設新的分支機構、暫停發行新保單、暫停銷售佔用資本金過大的產品等等。我的另外一篇博客，有關於保險公司如何經營、盈利、被監管的詳細介紹：保險公司是如何【經營】、【盈利】、【被監管】的。

後續服務方面，有外資背景的合資公司或者純外資公司做的更好一些，比如中英人壽、同方全球人壽、中荷人壽等。所以在保障責任和保費差不多的情況下，建議盡量選擇外資公司或者合資公司。

2、重大疾病單次賠付且返還保費

長城人壽於今年9月份推出市場上第一款返還保費，且保障終身的重疾險產品：康健人生。康健人生可以選擇在70歲、75歲、79歲任一年齡領取所交保費，返還保費之後，合同繼續有效，保障終身。除了能返還保費，長城康健人生保障的重大疾病和輕症種類也大幅提高，分別達到100種、50種。

長城康健人生推出之後，華夏效仿推出華夏福，天安也推出了健康源2號。華夏福和健康源不僅可以返還保費，保障責任上又有所改進，18歲前得重大疾病可以賠付2倍保額，華夏福60歲之後可以賠付1.2倍保額，健康源2號66歲之後可以賠付1.3倍保額。這兩款產品對於未成年來說，還是非常合適的，畢竟得了重大疾病可以賠付2倍保額，身故的話，可以返還2倍所交保費。不過對於成年人來說，這兩款產品優勢不算太大。

3、重大疾病多次賠付

重疾多次賠付的重疾險產品幾年前就已經出現了，但是因為保費較貴，所以很少有人購買。不過最近新出的兩款產品還是比較有優勢的。

一款是中意的悅享安康，之前重疾多次賠付的重疾險，都是分組的，賠付了其中一組的重大疾病，那麼這一組的責任就終止了。只有得了其他組別的重大疾病才能賠付。而中意的悅享安康打破了這種規定，重大疾病不分組，是一種極大的創新。而且從對比表中我們可以看到，中意悅享安康的保費並沒有其他重疾單次賠付的產品貴多少，性價比是非常高的。

另一款是同方全球的康建一生多倍保。同方全球2015年推出的康健一生是國內第一款包含輕症豁免和投保人豁免的重疾險。不僅僅是產品責任比較好，很多人購買康健一生是因為同方全球的服務確實很好，可以關注我的博客：同方全球康健一生產品及服務詳細解析。現在同方全球又推出康健一生的升級版康健一生多倍保，對於一些看重公司服務的客戶來說，是一個很好的消息。康健一生多倍保最大的優勢在於重大疾病可以三次賠付，並且將高發的重大疾病分在了不同的組別，這樣可以多次賠付的概率大大增加了。不僅如此，升級後的康健一生多倍保的保費竟然比原來增加了不到10%，比市場上最便宜的華夏健康人生、天安健康源只貴了很少的保費，比泰康樂安康、平安福2016、國壽福還要便宜。這是我為什麼如此喜歡推薦康健一生多倍保的原因。


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