許多父母，對於孩子的保障十分重視，在孩子出生之後，甚至是出生之前，便會急著想要為孩子規劃一份保單。

    那，到底該為孩子規劃什麼樣的保單呢？媒體整理出下表來，提供給大家參考。

圖片來源http://img.chinatimes.com/newsphoto/2018-04-22/clipping/656/a07a00_t_01_02.jpg

    在上表中，其實，幾乎把保障型的保單都列出來了，也差不多是一般人投保的選擇。但是，每個家庭的條件不同，每個人的觀念不同，也就沒有什麼是絕對該買的險種。不過，勞瑞就個人對不同險種選擇上的考量重點，簡列於下，也提供給大家參考。

    1.意外險：意外險其實是不太需要考量的，因為保費實在太便宜，所以，就保障而言，應該是不需討論的優先選擇。只是，意外並不是孩子最容易發生的風險，因為年紀小的孩子，主要都受到大人的嚴密保護，在上到小學之前，發生意外的機會不高(以現今父母的愛子心切，在幼兒園如果發生意外，幼兒園可能就準備倒閉了！)。於是，如果家庭是真的經濟上有相當的困難，那便宜的意外險當然就是最佳選擇，而如果經濟不是問題...，反正那麼便宜，又有什麼好不買的呢？

    上表用醫療險包含了疾病的保障，實在太簡單，所以勞瑞會分為幾個部份來思考。

    2.醫療險-日額給付：小孩在上學之後，會開始第一波與外面病毒、細菌的相見歡，沒事就發個燒、生個小病，這其實是孩子的身體在開始建立免疫資料庫的過程，大部份只要觀察病程的發展，過2天可能就不藥而癒。不過，有些情形並不簡單，而且大部份的家長並沒有足夠的醫學知道，所以，孩子不舒服就上醫院，住院的經驗也不是太少。

    3.醫療險-實支實付：時代在改變，保險的功能也隨著醫療環境而改變。在民國84年健保實施之時，健保實在是涵蓋了大部份的給付，沒想到醫療技術實在進步太快，醫療費用也跟著漲勢驚人(如果是股市，不知道有多好，都不跌的...)，於是，醫療開始有了健保不給付的自費項目，而且，越來越多！所幸，高額的自費項目大部份是用在換身體零件的，孩子會需要的機會相對是比較少，不過，保險就是用不到的時候比較便宜，而且，誰會知道我們什麼時候會用到醫療呢？怕的就是風險在不留心的時候來到啊！

    由於實支實付是目前醫療上很重要的一個部份，所以，雖然孩子的風險還沒那麼高，但是實支實付仍是住院醫療的第一優先的推薦。

    4.殘扶險：大部份人的認知中，面臨到長照風險的，肯定是老人。可是，仔細想想，一般正常老化的老人，或是因為得到慢性病而需要被照顧的，其實不容易符合殘扶險的理賠標準，而為什麼大部份的人會認為他們是最需要被照顧的呢？這是認定標準不同所致。

    殘扶險的理賠是以殘廢等級為認定標準，但其實，符合殘廢等級的人，生活或許不便，或許無法再去工作而取得收入，日常生活上卻不見得需要被照顧。又殘廢等級原本是用在意外險的給付認定上，所以是以"缺失"為主要的認定，因疾病造成需要被照顧的條件，在殘廢等級表上，符合的項目相對較少。以致於很多實際上虛弱需要有人看護的患者，卻找不到殘廢等級可以認定適用。

    或許就是因為這樣，所以年紀小的時候，殘扶險真的是俗甲靠八。再從另一個角度來想，進入國中以後，孩子因為外出活動的機會增加，意外的機會也大增。事實上，就交通事故的統計上來看，每天都有很多年輕人因為意外事故而身故或致殘，天知道，這些孩子因為臺灣高超的醫療技術之下，能夠繼續在病牀上躺個數十年。殘扶險也是在預算可行的時候，應該要提早規劃的超高CP值險種。

    5.豁免保費：我不是很瞭解為什麼豁免保費需要被提起，這不是基本常識嗎？不用解釋，豁免保費就是要加，豁免保費就是代表著父母。父母在的時候，保費由父母繳，父母不在時，保費就讓豁免保費附約來繳。

 

    總結，您想好新生兒最重要的保單了嗎？沒錯，您猜錯了！

    父母的保障，纔是孩子最重要的保單，父母在，父母可以保障孩子的一切，不管是貧困或富裕，但是父母不了，就是父母的保單來代替父母照顧孩子啊！

    您規劃對了嗎？