▲利率走向也牵动保险公司设计保单商品趋势。（示意图／达志影像）

记者李蕙璇／台北报导

保经公司盘点2018年最受其保户高投保率前三名保单是利变增额寿险、美元保单及失能照护险，保险业者研判借此可以看出国人未来退休可能面临的现金流及长期看护的风险，愈来愈愿意提早准备。

磊山保险经记人公司调查其全国北中南业务同仁销售概况，整理出目前最受民众青睐的前三大类保单为利变增额寿险、美元保单、失能照护险。而保险经纪人公司与保险代理人都是代理销售多家产寿险公司的保单商品。

磊山保经执行副董事长黄金木表示，利变寿险受支持第一个原因是低利率时代，希望寻找较佳的资产累积工具，利变寿险向下提供预定利率的最低保证，向上有宣告利率的期待值，脱颖而出。其二是国内人口老化、少子化问题愈来愈严重，促使民众提前为自己准备退休规画的需求增加。

美元保单受欢迎的原因与利变寿险部分相似，因台、美两地利差过大，以致目前美元保单预定利率已接近4%，远高于新台币保单，保费相对便宜，若是美元利变保单，则宣告利率也高于新台币保单，有双重诱因。不过，他也提醒，美元等外币保单有汇兑换算风险，只是美元相对澳币、人民币等汇率相对稳定，投保前一定要确实了解。

至于失能照护险，首先是理赔范围简单易懂，采用残废等级表认定，相对传统长期照护险采用巴氏量表，范围更明确；第二，以残废等级表作基准，不论因意外或疾病致残，依严重程度给付残废生活扶助金，理赔争议少，民众接受度较高；第三是价格竞争，因愈来愈多保险公司推出此类商品，商品设计愈来愈活泼，例如保额放大，大幅提高投保意愿。

此外，失能照护险的理赔范围涵盖意外、疾病引起的保险事故，而保费相对传统长照险便宜，成为近几年国人规划退休时的热门选项。