金融科技業界普遍估計，虛擬銀行以高新科技應戰。

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金融管理局上週批出首批3個虛擬銀行牌照，本港正式踏入虛銀新時代。金融科技業界普遍估計，虛擬銀行以高新科技應戰，應用區塊鏈、人工智能技術等，有助追蹤開戶企業的資金流向，以較少人手做好風險控制，可吸納以往被大行「嫌棄」的中小企及小額個人客戶。業界又預計，虛擬銀行掌握客戶交易的實時數據，有利審批客戶借貸、按揭等，日後更有望與電子錢包、眾籌平臺等提供「一條龍」服務，令銀行業務更趨多元化。惟有銀行家坦言，傳統銀行服務愈趨電子化，虛銀不一定更具競爭力。

傳統銀行嚴軸開戶及借貸申請，外界料虛擬銀行可更切合中小戶及小額個體戶的需要。

業界引頸以待的虛擬銀行牌照，終於上週正式批出，首批3個牌照由中銀香港、渣打香港及眾安在線各自組成的合資公司奪得，預計可於6至9個月內正式開業；局方又表明正積極審批另外5個申請，意味即將有多家虛擬銀行踏入市場。業界料虛擬銀行可彌補小客戶在傳統銀行開戶難的不足，更憧憬在虛銀加持下，可望醞釀多項新式銀行業務。

吸納大行嫌棄的小額戶

智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪不諱言，中小企、外傭等存款較少的客戶，以往普遍不受銀行歡迎，「多做一個客，銀行面對的風險便更大，所以不會做賺不到錢的客。」他預料這批客戶將被虛擬銀行吸納，相信虛銀日後將主力處理較頻密的小額交易。

中大金融科技實務教授陳俊光認同，傳統銀行為求避險，傾向「揀客」，在開戶時的盡職審查一般較法規要求更嚴謹，將小客戶拒諸門外。惟虛擬銀行要搶佔市場，開戶門檻相對較低，加上需履行普及金融的政策目標，即使客戶存款較少，亦不能收取額外費用，有利小客戶開戶。他指，虛銀可在開戶後利用人工智能等科技檢視客戶交易習慣，「利用科技更容易觀察客戶交易有否異常。」

實時數據有利風險管理

香港區塊鏈產業協會創始人兼會長王俊文指，虛擬銀行以高新科技應戰，如應用區塊鏈、人工智能等技術，有助審核中小企的貿易融資，「傳統銀行怕中小企的帳目造假，不敢承造按揭貸款，惟虛擬銀行將善用金融科技，自動檢測申請個案的財務資料。」他表示，區塊鏈數據有不可逆轉的特性，銀行亦可對比交易記錄，故數據真實性較高，有助虛擬銀行做好風險控制。

銀行業界預料，虛擬銀行營運初期只會提供存款及貸款服務，惟長遠而言，樹仁大學經濟及金融學系助理教授袁偉基相信，虛擬銀行發展空間龐大，可參考外國的營運模式拓展新服務，如美國有虛擬銀行跟眾籌平臺合作，為未開發的新產品處理網上所得的資金，「以區塊鏈和人工智能做認證，平臺持續跟進產品的開發進度，適時才發放研發經費，從而配合香港創科發展。」

陳家豪亦形容，傳統銀行界別與零售市場分離，但虛擬銀行發展成熟後，則能「走進」零售市場。他以營運餐廳為例，日後店主可通過虛擬銀行收取食客款項，亦可採購食材，而虛擬銀行則能掌握相關數據，「而且不是過往數據，是實時數據。」

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可觀察客戶習慣推服務

由於虛擬銀行已掌握餐廳店主的交易數據，若店主擴充業務時須向虛銀借貸，可省卻向銀行呈交財務報表、抵押品等繁瑣工序。銀行甚至可觀察客戶交易習慣，因應其需要推介服務，「未來有客人在偏遠地區買樓做按揭，銀行甚至可推介汽車貸款，因為住得遠要買車。」

香港資訊科技商會榮譽會長方保僑亦指，虛擬銀行可協助客戶分析其財務數據，為其度身訂造投資理財工具。隨着電子支付愈趨普及，他認為虛擬銀行日後更可與電子錢包合作。現時電子支付工具只有儲值和支付兩項功能，若能與虛銀連接，便可將款項用於投資、買保險等「一條龍」服務，「其實內地已在做類似的服務。」

虛擬銀行的另一優勢，是擴展外地業務時較傳統銀行更迅速。陳俊光解釋，虛擬銀行不設實體分行，只要取得某地虛擬銀行牌照，便可快速開展業務，對客戶而言，利用虛擬銀行進行即時跨境轉帳將更輕易，「外地甚至有虛擬銀行推出信用卡，在不同地方可用不同貨幣結算，對經常出外的客戶有很大吸引力。」

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傳統銀行電子化 虛銀不易競爭

外界憧憬虛擬銀行的發展潛力，惟經濟學家關焯照認為，傳統銀行亦有能力提供虛擬銀行的服務，而且前者的電子化程度已愈趨提高，港人不應過度「神化」虛銀。

資深銀行家林先生（化名）跟虛擬銀行業界談過未來走勢，他知悉，業內人士皆很「頭痕」，不敢保證虛銀於未來能夠賺錢，「就算領得牌照感覺很『威水』，虛榮心被滿足了，開完香檳都要面對現實。」他解釋，香港本身有很多銀行，新加入的虛擬銀行不易競爭，即使他們日後獲準承接大灣區生意，惟面對內地的「本地薑」銀行，本港虛擬銀行也很難殺出一條血路。

林先生直言，傳統銀行對金融科技的投資不亞於虛擬銀行，後者雖可節省開設分行的成本，惟用於金融科技系統及人才的費用相應增加，再者傳統銀行不斷「瘦身」停開分行，「拉上補下的成本會否打和？」他續說，傳統銀行已可遙距開戶，「轉數快」可集中處理電子銀包的結算工作，虛擬銀行未必較優勝。