我最推荐的几款意外险
临近五一，天气转暖，是出行的小高峰。
5-6 月，也是交通意外的一个高发期。
根据最新公布的 2018 年《交通运输安全生产事故报告》， 5-6 月入暑入讯季节，正是一年事故的易发时段。
明天和意外，我们永远不知道哪一个会先到来。
但挑选一份合适的意外险，可以使我们活得更有底气。
今天，徐老师就和大家聊聊意外险如何选。
通过此文你将了解以下内容：
- 购买意外险，有哪些门道？
- 成人意外险，有哪些推荐？
- 短期意外险，停售怎么办？
购买意外险，有哪些门道？
意外险是一款人人都需要的保障，具有其他保险无法替代的作用。
它的特点十分明显：
- 高杠杆：价格便宜，几百元可获得上百万保障，杠杆比例极高；
- 伤残保障：由于意外导致的伤残，可按伤残等级给予相应比例赔付；
- 告知宽松：买意外险通常没有健康要求，免去不少麻烦。
然而，看似简单的意外险，在购买时却要注意三个门道：
1. 职业等级
2. 保障内容
3. 保险期限
职业等级
买意外险时，职业选择相当重要。
保险公司通常把 360 行分成 6 类职业，从 1 到 6 代表风险逐渐增高。
1-3 类，代表低风险职业，包括办公室白领、外勤；
4 类，代表中风险职业，比如货车司机；
5-6 类，代表高风险职业，比如高空作业人员、前线军人等。
* 每家保险公司的职业分类不尽相同。同一职业被 A 公司归为 3 类，在 B 公司就可能被归为 4 类。
有人问：如果跳槽了，职业发生变化怎么办？
买完意外险，如发生职业变更，请及时通知保险公司。譬如从室内装潢变成室外高空作业，可能导致室外高空作业坠落无法获赔。
如果是一般工作变动，譬如从精算师变成投资分析师，都属于 1 类职业，不影响保单效力。
保障内容
根据保障内容，意外险分成 3 大类：
- 综合意外险
- 交通意外险
- 旅行意外险
本文重点讨论综合意外险，即无论何种原因（交通事故、溺水、坠楼等）导致意外身故伤残，都可获得相应赔付。
除了意外身故伤残的基本责任外，综合意外险还包括以下责任：
- 意外医疗
- 交通意外
- 意外住院津贴
好的意外险，还能扩展猝死责任，即由于突发疾病在 6 小时或 24 小时内身故，可以获得身故赔付，通常赔付金额为 30-50% 的意外身故保额。
保险期限
根据保险期限长短，意外险可以分成：
- 一年期意外险
- 长期意外险
我们先看款长期意外险——
平安福 2019 附加长期意外险
30 岁男，选择 100 万意外险，保障至 70 岁（即 40 年）；每年交 5000 元保费，交 20 年，合计 10 万保费，分摊到 40 年保障期限，每年 2500 元。
100 万高性价比的意外险，年保费应当多少？
务必记住一个数字：
万分之三，1 万保额 3 元保费，
即百万保额 300 元保费。
2500 元 VS 300 元！
果然一对比，满满的都是伤害。
成人意外险，有哪些推荐？
为了让大家买到合适的保险，精算盘团队收集了市场上的意外险产品，分成 50 万/ 100 万两个档次分别比较。
50 万意外险
徐老师精选了 5 款产品，具体如下：
- 国泰小米意外险
- 亚太超人意外险
- 上海人寿小蜜蜂
- 微信护身福意外险
- 众安全面无忧意外险
100 万意外险
徐老师精选了 5 款产品，具体如下 ：
- 国泰小米意外险
- 亚太超人意外险
- 安联百万玫瑰（限女性）
- 微信护身福意外险
- 众安全面无忧意外险
直接说结论：
- 追求极致性价比：推荐国泰小米意外险，100 万综合意外，还有 50 万猝死和 5 万意外医疗（不限社保），只需 299 元保费，性价比非常高。
- 关注猝死责任：推荐微信护身福，100 万综合意外身故/猝死责任，意外伤残保额只有 10 万，只需 192 元保费，支持月付和微信自动扣款。
- 如需更高保额：叠加购买亚太超人意外险，100 万综合意外，还有 30 万猝死和 5 万意外医疗，只需 299 元保费，性价比非常高。
四款意外险介绍
有 4 款意外险较具特色，徐老师再和大家说明一下。
1. 国泰小米百万意外险
作为精算盘员工福利，人手一份。
299 元保 100 万意外+ 50 万猝死 + 5 万意外医疗（不限社保）
国泰理赔体验也不错：
1）出险后 24 小时内拨打 400-820-2288 报案
2）小额赔款（3000 元以下），理赔资料可以邮件提交，无需寄送
3）公司员工不慎意外受伤，提交资料后，3 天内赔款就到账
有一点遗憾的是，国泰小米购买体检略差
- 需要注册小米账户
- 不支持微信支付
- 不自动发送电子保单，需致电索取
2. 亚太超人意外险
保费与国泰小米一样，责任略有欠缺：
1）猝死保额略低
2）意外医疗保险范围仅限社保
但徐老师还是很喜欢这款产品，因为它购买流程顺畅，微信支付后就能收到电子保单。
一年交 169/299 元，即可获得 50/100 万综合意外保障，还有意外医疗和猝死责任，的确是个不错的选择。
3. 微信护身福（太保财险）
微信携手太保财险深圳分公司，2018 下半年上线了护身福意外险。
百万保额（含猝死责任），年保费 192 元，换算下来月保费仅 16 元，价格确实很美。
2019 年初升级，有两项可选责任
- 意外伤害医疗 10 万，120 元/年保费
- 意外伤残保额从 10 万增加到 100 万，84 元/年保费
建议可选意外伤残保额增加计划，使得意外伤残保额等于 100% 意外身故保额。
然而，这款产品很大一个麻烦在于其含有健康告知（通常意外险都无需健康告知），不符合的朋友就无法购买。
4. 上海人寿小蜜蜂
小蜜蜂意外险是 2018 年主推意外险，
保费 125 元包括 4 项保险责任：
- 50 万综合意外身故伤残
- 5 万意外医疗
- 20 万交通意外身故伤残
- 250 元/天意外住院津贴
2018 年 12 月起，上海人寿增加 2 个特别约定，限制了高空坠落、单车事故和溺水责任。
具体约定如下：
- 不承担高空坠落责任，高空定义为 3 楼（含）或 10 米（含）以上
- 责任减半，因驾驶或乘坐机动车造成单车事故或溺水导致死亡或伤残，意外身故伤残责任保额减半
保险公司出于风险控制目的，才增加了上述特别约定。
目前来看，小蜜蜂在价格上比较有优势，保障内容也足够，不介意两项特别约定的读者可以考虑。
短期意外险，停售怎么办？
网上购买意外险方便快捷，不少朋友已经成功续保，但也有刚投保的新朋友担心：意外险到期如何续保呢？万一停售，怎么办？
到期前，如何续保
意外险通常为一年期，到期前一个月保险公司/销售渠道发简讯提醒。
续保简讯一般会发 3-5 次，千万不要当垃圾简讯忽视。
如果没有收到续保简讯，可以咨询保险公司。
更多续保要点，可以参见《网上投保如何续保？一篇文章搞定不吃亏重要》
意外险停售，怎么办
意外险停售的概率远远超过百万医疗险，譬如前 2 年比较火的安心财险安意保，又称安心 C，从 2018 年开始就停止不少渠道合作，至 2019 年全面暂停。
简单了解一下停售缘由：
1. 保险公司，产品赔付率过高，不赚钱反而亏钱
2. 销售渠道，与公司暂停原因，可能是老产品服务不佳，或者有更好的产品推出
无论何种原因停售，我们应对意外险停售的策略很简单——重新挑选个高性价比产品。
本文分别介绍了数款 50 万/100 万的综合意外险，选择余地很大。
假设 2018 年 4 月 30 日，花 198 元买了安意保，今年无法续保，请提前 1 周时间，选购其他产品。
- 最省钱模式：小蜜蜂，125 元
- 替代模式：亚太超人，169 元
- 升级模式：国泰小米，299 元
所以对于停售，大家无需担心。
了解清楚产品再投保，10 分钟即可搞定。
希望今天的文章对您有用，也欢迎分享给有需要的朋友。
本文作者：徐老师，拥有超过15年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
微信公众号"精算盘管家"，( ID:zhaocaimao818）
如果您对文章有任何疑问，欢迎添加徐老师微信号【renminFCAA】咨询
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