我最推薦的幾款意外險
臨近五一，天氣轉暖，是出行的小高峯。
5-6 月，也是交通意外的一個高發期。
根據最新公佈的 2018 年《交通運輸安全生產事故報告》， 5-6 月入暑入訊季節，正是一年事故的易發時段。
明天和意外，我們永遠不知道哪一個會先到來。
但挑選一份合適的意外險，可以使我們活得更有底氣。
今天，徐老師就和大家聊聊意外險如何選。
通過此文你將瞭解以下內容：
- 購買意外險，有哪些門道？
- 成人意外險，有哪些推薦？
- 短期意外險，停售怎麼辦？
購買意外險，有哪些門道？
意外險是一款人人都需要的保障，具有其他保險無法替代的作用。
它的特點十分明顯：
- 高槓桿：價格便宜，幾百元可獲得上百萬保障，槓桿比例極高；
- 傷殘保障：由於意外導致的傷殘，可按傷殘等級給予相應比例賠付；
- 告知寬鬆：買意外險通常沒有健康要求，免去不少麻煩。
然而，看似簡單的意外險，在購買時卻要注意三個門道：
1. 職業等級
2. 保障內容
3. 保險期限
職業等級
買意外險時，職業選擇相當重要。
保險公司通常把 360 行分成 6 類職業，從 1 到 6 代表風險逐漸增高。
1-3 類，代表低風險職業，包括辦公室白領、外勤；
4 類，代表中風險職業，比如貨車司機；
5-6 類，代表高風險職業，比如高空作業人員、前線軍人等。
* 每家保險公司的職業分類不盡相同。同一職業被 A 公司歸為 3 類，在 B 公司就可能被歸為 4 類。
有人問：如果跳槽了，職業發生變化怎麼辦？
買完意外險，如發生職業變更，請及時通知保險公司。譬如從室內裝潢變成室外高空作業，可能導致室外高空作業墜落無法獲賠。
如果是一般工作變動，譬如從精算師變成投資分析師，都屬於 1 類職業，不影響保單效力。
保障內容
根據保障內容，意外險分成 3 大類：
- 綜合意外險
- 交通意外險
- 旅行意外險
本文重點討論綜合意外險，即無論何種原因（交通事故、溺水、墜樓等）導致意外身故傷殘，都可獲得相應賠付。
除了意外身故傷殘的基本責任外，綜合意外險還包括以下責任：
- 意外醫療
- 交通意外
- 意外住院津貼
好的意外險，還能擴展猝死責任，即由於突發疾病在 6 小時或 24 小時內身故，可以獲得身故賠付，通常賠付金額為 30-50% 的意外身故保額。
保險期限
根據保險期限長短，意外險可以分成：
- 一年期意外險
- 長期意外險
我們先看款長期意外險——
平安福 2019 附加長期意外險
30 歲男，選擇 100 萬意外險，保障至 70 歲（即 40 年）；每年交 5000 元保費，交 20 年，合計 10 萬保費，分攤到 40 年保障期限，每年 2500 元。
100 萬高性價比的意外險，年保費應當多少？
務必記住一個數字：
萬分之三，1 萬保額 3 元保費，
即百萬保額 300 元保費。
2500 元 VS 300 元！
果然一對比，滿滿的都是傷害。
成人意外險，有哪些推薦？
為了讓大家買到合適的保險，精算盤團隊收集了市場上的意外險產品，分成 50 萬/ 100 萬兩個檔次分別比較。
50 萬意外險
徐老師精選了 5 款產品，具體如下：
- 國泰小米意外險
- 亞太超人意外險
- 上海人壽小蜜蜂
- 微信護身福意外險
- 眾安全面無憂意外險
100 萬意外險
徐老師精選了 5 款產品，具體如下 ：
- 國泰小米意外險
- 亞太超人意外險
- 安聯百萬玫瑰（限女性）
- 微信護身福意外險
- 眾安全面無憂意外險
直接說結論：
- 追求極致性價比：推薦國泰小米意外險，100 萬綜合意外，還有 50 萬猝死和 5 萬意外醫療（不限社保），只需 299 元保費，性價比非常高。
- 關注猝死責任：推薦微信護身福，100 萬綜合意外身故/猝死責任，意外傷殘保額只有 10 萬，只需 192 元保費，支持月付和微信自動扣款。
- 如需更高保額：疊加購買亞太超人意外險，100 萬綜合意外，還有 30 萬猝死和 5 萬意外醫療，只需 299 元保費，性價比非常高。
四款意外險介紹
有 4 款意外險較具特色，徐老師再和大家說明一下。
1. 國泰小米百萬意外險
作為精算盤員工福利，人手一份。
299 元保 100 萬意外+ 50 萬猝死 + 5 萬意外醫療（不限社保）
國泰理賠體驗也不錯：
1）出險後 24 小時內撥打 400-820-2288 報案
2）小額賠款（3000 元以下），理賠資料可以郵件提交，無需寄送
3）公司員工不慎意外受傷，提交資料後，3 天內賠款就到賬
有一點遺憾的是，國泰小米購買體檢略差
- 需要註冊小米賬戶
- 不支持微信支付
- 不自動發送電子保單，需致電索取
2. 亞太超人意外險
保費與國泰小米一樣，責任略有欠缺：
1）猝死保額略低
2）意外醫療保險範圍僅限社保
但徐老師還是很喜歡這款產品，因為它購買流程順暢，微信支付後就能收到電子保單。
一年交 169/299 元，即可獲得 50/100 萬綜合意外保障，還有意外醫療和猝死責任，的確是個不錯的選擇。
3. 微信護身福（太保財險）
微信攜手太保財險深圳分公司，2018 下半年上線了護身福意外險。
百萬保額（含猝死責任），年保費 192 元，換算下來月保費僅 16 元，價格確實很美。
2019 年初升級，有兩項可選責任
- 意外傷害醫療 10 萬，120 元/年保費
- 意外傷殘保額從 10 萬增加到 100 萬，84 元/年保費
建議可選意外傷殘保額增加計劃，使得意外傷殘保額等於 100% 意外身故保額。
然而，這款產品很大一個麻煩在於其含有健康告知（通常意外險都無需健康告知），不符合的朋友就無法購買。
4. 上海人壽小蜜蜂
小蜜蜂意外險是 2018 年主推意外險，
保費 125 元包括 4 項保險責任：
- 50 萬綜合意外身故傷殘
- 5 萬意外醫療
- 20 萬交通意外身故傷殘
- 250 元/天意外住院津貼
2018 年 12 月起，上海人壽增加 2 個特別約定，限制了高空墜落、單車事故和溺水責任。
具體約定如下：
- 不承擔高空墜落責任，高空定義為 3 樓（含）或 10 米（含）以上
- 責任減半，因駕駛或乘坐機動車造成單車事故或溺水導致死亡或傷殘，意外身故傷殘責任保額減半
保險公司出於風險控制目的，才增加了上述特別約定。
目前來看，小蜜蜂在價格上比較有優勢，保障內容也足夠，不介意兩項特別約定的讀者可以考慮。
短期意外險，停售怎麼辦？
網上購買意外險方便快捷，不少朋友已經成功續保，但也有剛投保的新朋友擔心：意外險到期如何續保呢？萬一停售，怎麼辦？
到期前，如何續保
意外險通常為一年期，到期前一個月保險公司/銷售渠道發簡訊提醒。
續保簡訊一般會發 3-5 次，千萬不要當垃圾簡訊忽視。
如果沒有收到續保簡訊，可以諮詢保險公司。
更多續保要點，可以參見《網上投保如何續保？一篇文章搞定不喫虧重要》
意外險停售，怎麼辦
意外險停售的概率遠遠超過百萬醫療險，譬如前 2 年比較火的安心財險安意保，又稱安心 C，從 2018 年開始就停止不少渠道合作，至 2019 年全面暫停。
簡單瞭解一下停售緣由：
1. 保險公司，產品賠付率過高，不賺錢反而虧錢
2. 銷售渠道，與公司暫停原因，可能是老產品服務不佳，或者有更好的產品推出
無論何種原因停售，我們應對意外險停售的策略很簡單——重新挑選個高性價比產品。
本文分別介紹了數款 50 萬/100 萬的綜合意外險，選擇餘地很大。
假設 2018 年 4 月 30 日，花 198 元買了安意保，今年無法續保，請提前 1 周時間，選購其他產品。
- 最省錢模式：小蜜蜂，125 元
- 替代模式：亞太超人，169 元
- 升級模式：國泰小米，299 元
所以對於停售，大家無需擔心。
瞭解清楚產品再投保，10 分鐘即可搞定。
希望今天的文章對您有用，也歡迎分享給有需要的朋友。
本文作者：徐老師，擁有超過15年的中國和亞太地區保險工作經驗，負責產品開發、承保、再保、準備金評估和保險公司財務分析等工作，為多家互聯網保險創業公司提供精算諮詢和顧問服務。在工作之餘，為上千名消費者提供個性化的互聯網保險解決方案。
微信公眾號"精算盤管家"，( ID:zhaocaimao818）
如果您對文章有任何疑問，歡迎添加徐老師微信號【renminFCAA】諮詢
推薦閱讀：