摘要：看數據說話

撰文|蜜姐

最近，如果朋友圈有保險代理人的蜜友們，可能看到過這樣一條新聞：《修訂“重疾表” 甲狀腺癌能否100%賠付》，銀保監會發通知稱，中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（簡稱重疾表）修訂工作啓動。

這次修訂重疾表，是因爲老標準落後了，還用的是2013年，原保監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006—2010）》。

根據最新情況來修訂重疾的定義，進而調整整個保險行業的重疾險，事關重大。其中最受關注的莫過於甲狀腺癌，到底還會不會被算作重疾？

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甲狀腺癌，是重疾險裏面唯一被戲稱爲，能“因病致富”的“幸福癌症”的一個病種。

原因很簡單，按照現在的醫療水平和收費，一個甲狀腺癌，通常在醫保報銷之後，治療的費用僅在一萬元左右。但卻是按照重疾險來理賠的。

蜜姐的家人就曾經患過這種“幸福癌症”，當時花費就是一萬多，但理賠了小幾十萬。後續只需要定期檢查和服藥，而這個藥也很便宜，購買也很方便。只要醫生開處方，絕大部分藥房都能買到，一盒24元，能吃三個月。

所以，這個病，被戲謔爲能因病致富。

近期，身邊有朋友的同事也患了甲狀腺癌，買的重疾險理賠了100萬，理賠後就馬上辭職了。

所以，當這個病種或將從重疾中踢出去的時候，有很多人說是紅利要消失了，也成了近期保險公司銷售重疾的一大噱頭，然而事情並非如此簡單。

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關於 “甲狀腺癌是否全額賠付問題”，其爭議由來已久。

因爲對重疾險瞭解稍多的人就會發現，其實無論是保險行業內部還是外部，對它被劃分爲重疾險理賠範圍，早就罵聲一片。

先說消費者，多一個理賠的險種，多一份保障，也意味着要多出一分保費。

此前，蜜姐也曾寫過香港保險的文章（詳見《大熱10年後急劇降溫！關於香港保險的謠言你信了幾條？》），文章中特別強調了，香港保險對甲狀腺癌不是患病就理賠，而是按評級來理賠。

比如，T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤根本不算作癌症，而評爲T1N0M0也通常是列爲輕症，僅賠付保額的20%左右。

圖片來源|某香港重疾險產品計劃書截圖

有人說這是內地重疾險的優勢，其實大錯特錯，看各家保險公司的理賠數據就很清楚。

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以這次銀保監會通知的重疾險修訂爲例，公開信息稱，此次修訂，是根據最新醫療實踐與相關數據，目前已經收集了9家保險公司的數據。

這9家保險公司有央企、有上市公司也有外企，分別是：國壽股份、平安人壽、新華人壽、太平人壽、人保壽險、泰康人壽、太保壽險、人保健康、友邦保險。

我們具體來看其中幾家2018年的理賠數據。

首先是平安人壽，2018年重疾理賠中，惡性腫瘤佔比男性爲53.2%，女性爲77.4%。而惡性腫瘤理賠當中，甲狀腺癌佔比女性高達23.3%，男性爲11.8%。

圖片來源|中國平安

再看太平人壽的數據，重疾險中惡性腫瘤理賠佔比71.6%，女性爲59%，男性爲41%，其中甲狀腺癌佔比女性高達27.2%，男性爲9.8%。

最後來看泰康人壽，重疾險中惡性腫瘤理賠女性爲83%，男性爲58%，其中甲狀腺癌佔比女性高達29%，男性爲15%。

從這些理賠數據中可以看到，甲狀腺癌理賠率很高，然而它的危害性、治療費用都不高，實際結果就是：買重疾險的人都要爲它買單，支付更多保費。

這麼高的理賠率，保險公司的精算師們當然會想辦法把它的成本設計到保費之中。

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如果將甲狀腺癌像香港保險那樣分級定義和理賠，其實更科學，相應無論是投保人還是保險公司實際支出成本都會降低。

然而，另外一個問題來了，現在的情況下，是該趕緊買重疾險抓住這個可能因病致富的紅利呢？還是等一等，未來重新定義重疾後，可能會面臨的保費降低。

蜜姐的建議是，沒有重疾險的應該儘早投；有重疾險的，且保額能滿足目前需求，還想加保的可以等一等。

原因不是趨利而是避害：不是要大家去抓住所謂因病致富的紅利，而是避免萬一罹患甲狀腺癌之後難買重疾險了。

據國家衛生健康委員會公開的數據，甲狀腺癌在女性常見惡性腫瘤中發病率排名第7位，在城市地區位居女性癌症發病的第4位。

同時，在我國，甲狀腺癌發病率上升幅度位居所有癌症之首，近10年的年平均增長約18%。

也就是說，它是癌症中很輕微的一種，治癒率高，治療費用低，但發病率高。

如果你沒有重疾險，得了甲狀腺癌，發現早，雖不至於有性命之憂，但從此與健康險無緣了。我的家人治癒已近三年，但至今仍然沒有哪家保險公司願意賣給我家人重疾險或醫療險……

在身體狀況符合投保條件的情況下，健康險都是應該儘快優先買的。否則一旦出點小狀況，比如發現某些部位有結節等，就容易被加費、除外或拒保了。

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