很多人在找工作时，考量某家公司的一个条件就是雇主是否提供健康保险(Health Insurance)。随著奥巴马健保的推广，大家也越来越重视健保的作用，所以在最近一期的《美丽人生》节目中，美国洛杉矶华兴保险总裁张国兴先生请到了团体健康保险部门的顾问Amy来跟大家分享一下团体健康保险(Group Health Insurance)内容。

 

过去很多雇主都不是很注重员工的福利，没有提供健保给员工，而员工也缺乏预防胜于治疗的观念，所以很多公司都没有团体保险。近几年因奥巴马健保法的实施，对没有投保的个人要进行罚款，雇主才开始重视健保。雇主提供健保给员工，不止是提供一项福利，让员工能够负担一直高涨的医疗费，而且也能够让员工免于罚款。

 

从今年1月1日开始，百人以上的公司必须要提供保险给员工，而从2016年1月1日开始，则变成50人以上。很多华人都是经营中小企业，人数低于50人，可是为了要留住人才，建议公司还是提供健保给员工。考虑到公司的预算，雇主并不一定要全额负担，可以负责70%或80%的费用，而其余部分则由员工承担。在公司帮员工承担大部分保费的前提下，员工可以选择一个自己能够负担的保险计划。

 

对于已经有保险的公司，如果公司的保险计划为祖母级计划，今年是最后一年使用此计划，必须要换成ACA计划。2015年12月1日之后，祖母级计划将不复存在。虽然祖母级计划的自付额比较低，而且大家可以选择的内容比较多，可是健保法规定一律要换成金级、银级、铜级或铂金级的ACA计划。因为ACA计划涵盖的范围更广，通常而言保费比较高。如果是在12月更新保单，通常会在两三个月前，也就是9月或10月份收到通知，被告知换到新计划之后，保费上涨幅度比较大。因为ACA计划中自动包括了小孩的牙齿福利，不管是否有小孩及是否使用，都要为此付费，而且其中还有怀孕、不孕症，心理精神方面及药物部分的福利，所以换成ACA计划之后，相较于之前的保费，确实上涨了很多。一般常见的涨幅为25%~45%。新的ACA计划是全险，必须要全部购买，不像以往的计划，可以选择内容，如选择住院险或只保大病，不保小病等。

 

虽然与祖母级计划相比较，新计划的保费普遍较贵，但是有一个例外是，祖母级的PPO计划并不一定比新计划便宜。在新计划中，因自付额和自付额上限的提高，所以保费有所下降。如果公司的保险是祖母级的PPO计划，现在不妨咨询一下保险经纪，了解是否有比较便宜的新计划。对于不常用到健保的人，可以选择自付额比较高的计划，而不是福利非常好的计划，这样有利于节省保费。

 

在保险部分，公司一般分为两种，一种为50人以上的中大型企业，另一种为50人以下的中小企业。在中大型企业中，无论性别和年龄，每个人保险价格都一样，而且保险计划的福利比较好，这有利于员工平均年龄较高的公司。50人以下的公司通常会有两个选择：第一，在一般自由市场上购买保险，如投保蓝十字或Kaiser等公司的保险计划；第二，购买政府规定的SHOP计划，且雇主可以拿税收抵免额。虽然能够拿税收抵免额，但是也有一些限制条件，如公司人数必须低于25人，且全职员工的平均年薪低于5万块钱。在此前提下，雇主可能会拿到最高至50%的退税额，如每月保费为两千块钱，那么最高可以拿到一千块钱。虽然有这样一个好处，可是很多公司难以达到这些要求。当然，公司付出的保险费用可以抵开销，而员工负担的保费也可以在税前扣掉，即帮员工省税。

 

有些公司在之前就已经购买了保险，可是没有予以重视，当员工人数已经达到了50人以上时，也没有想过要换到另一个等级的保险市场中，不仅保险计划价格低，而且有更好的优惠福利。50人以上的公司其实有很多优惠福利，包括保费比较低廉，而且有很多新计划可供选择，如针灸和指压等，所以当公司人数越来越多的时候，不妨咨询一下保险经纪，到底可以拿到怎样的好处。

 

以往，50人以上公司的保费上涨周期为12个月，而现在很多保险公司推出针对中大型企业的16个月内保费不上涨的策略，即现在投保的为市场上的大公司时，就有可能延迟涨价时间至16个月后。近几年保费一直上涨，如果能够在较长的时间内锁定现有的费率，这有利于节省公司预算。另外，50人以上的企业在更新保单之前的两三个月会收到涨价的通知，如果保费上涨幅度比较大，达到10%及以上，其实可以让保险经纪与保险公司商讨，压低保费，但是中小企业的涨幅没有商量余地。

 

从7月1日开始，即将实施带薪病假的法规。无论公司规模大小，无论是全职员工还是兼职员工，雇主都要提供带薪病假，且在2015年的劳工法海报中要写明此条款。

 

团体健康保险中有许多要注意的内容，如果对以上健保内容或带薪病假有不了解的地方，或需要更换劳工法海报，都不妨联系华兴保险www.kcal.net。