崑崙健康保(至尊版)

崑崙健康保升級了，在原健康保的基礎上，增加了身故賠付保額，產品名稱為崑崙健康保（至尊版）。

崑崙健康保險公司，在重疾險的設計開發上，有點「賴上」復星聯合健康的味道。

為什麼這麼說呢？

去年6月，復星推出高性價比純重疾險康樂e生C，成為同類產品中的佼佼者。

4個月後的10月，崑崙推出崑崙健康保，對標復星康樂e生C，以保障更全一點、價格更便宜一點的後發優勢，成功躋身高性價比的純重疾險之列。

然後，復星在去年年底升級推出了含身故責任的康樂e生B款，成為最便宜的身故賠保額重疾險產品。

此次，崑崙健康保又對標上復星康樂e生B款，推出崑崙健康保（至尊版）。

當然，除了對標聯合康樂e生，崑崙健康保和此次升級的崑崙健康保（至尊版），也都借鑒了其他同類產品的優點。

且不論崑崙健康保（至尊版）對復星康樂e生的再次借鑒，反正保險產品也沒有什麼專利之說，只要產品好，能豐富廣大人民羣眾投保選擇的行為，我們當然是舉雙手歡迎！

重疾險的分類

相對於其他保障型產品，重疾險產品的分類複雜不少，尤其是這兩年出現的新產品形態，許多小夥伴們在挑選時容易暈頭。

在做產品測評之前，我們來重新梳理一下重疾險的分類。

我們大致可以按照以下兩個方面分類。

? 按照保障期限來分，一般有1年期、定期、終身三類；

按照保障期限來劃分比較好理解，今天不過多展開。

? 按照身故責任不同，一般有純重疾險（身故退現金價值）、身故返保費、身故賠保額三類；

純重疾險，是在傳統重疾險的基礎上，捨棄掉身故責任，僅保障疾病的產品，身故可通過退保獲得產品的現金價值，保費相對較低。

一些人以為純重疾險=消費型重疾險，以我們較真的理解，這個說法是不正確的。如果是定期的純重疾險，保障期限結束後，保費完全消費掉，屬於消費型重疾險；如果選擇終身保障的純重疾險，非重疾身故可以退保返現金價值，在某些年齡段現金價值可能高於所交保費，並不算消費型的重疾險，詳細的解釋點擊這裡。典型的有百年人壽康惠保、復星康樂e生C款、崑崙健康保等；

身故返保費的產品，滿足一部分人羣的需求，在純重疾險的基礎上，加上身故返保費，典型產品有和諧健康之享、國華華瑞終身重疾（身故返保費版）等；

身故賠保額，也就是傳統終身重疾險，簡單理解就是在純重疾險的基礎上附加壽險，產品有復星康樂e生C款、陽光i保、弘康哆啦A保、太平福祿康瑞，以及平安福等。

除了以上兩種大的分類外，重疾險的疾病保障內容也相對複雜。

在重大疾病保障的基礎上，最近兩年又發展出中症和輕症保障，以及由此派生出的輕症、中症豁免後期保費的保障。

另外，重疾、中症和輕症，又分別有單次和多次賠付之分。

重疾險的挑選原則

對於重疾險，我們最常遇到的挑選糾結點，就是到底是純重疾好，還是身故賠保額的終身重疾好？

就像我們之前打過的比方，轎車和SUV到底哪種好一樣，不是簡單的非黑即白的問題，主要還是看個人的經濟預算、實際需求和想法。

對於這個問題，我們也專門出文，通過不同情境下的數據對比進行詳細的說明，選擇困難戶可以點擊這裡溫習。

不同種類的重疾險，適用不同的投保人羣。我們之前也總結過幾個挑選重疾險的原則：

1. 保險需求很明顯，就是想要重疾保障，那就直接選擇無身故責任的純重疾險。

2. 預算偏緊，或者本來就是想盡量花少的錢就解決重疾問題的，同樣選擇無身故責任的純重疾險；

3. 對於小孩和居家女性，建議選擇無身故責任的純重疾，因為這兩類羣體對於壽險的需求並不明顯，而且有身故責任的產品在被保人滿18周歲前的身故基本也只是返還累計保費；

4. 本來就有終身壽需求（財富傳承等）的人羣，在投保終身壽的同時，再投保含身故責任的終身重疾險即可；

5. 有錢任性的壕，投保貴的就行，所以請直接投保含身故責任的終身重疾險。

……

換句話說呢，一般暫時預算有限的家庭，建議優先選擇純重疾產品，保費比較便宜，可以用較少的錢獲得較高的保障；待經濟條件好轉後，再根據實際情況進行補充或調整；

如果預算充足，可以直接選擇傳統的終身重疾，或者是將終身重疾和純重疾進行搭配，盡量用最少的錢獲得最好的保障。

同樣的，如果預算允許，盡量選擇終身保障吧，如果預算實在緊張，就先選擇定期保障先做足保額，而1年期的重疾險，因為採用自然費率，年紀越大保費越貴，只建議年輕時的保障過渡或拉高保額。

崑崙健康保（至尊版）橫向對比

雖然崑崙健康保(至尊版)要到下週一才面市，既然已經拿到了產品的全部資料，不妨提前帶大家一起看看——崑崙健康保（至尊版）有什麼驚喜之處，是否值得投保？

我們選擇了身故賠保額重疾險中，性價比較高的幾款產品來對比，因為健康保（至尊版）對標是復星康樂e生B款，所以下面的對比也會以康樂e生B款為主。

圖1. 崑崙健康保（至尊版）橫向對比表

接下來就重疾險產品本身的對比，分成五個部分：

● 保障內容對比、

● 覈保（投保資格）對比、● 投保選項對比、● 費率對比● BUG條款檢視。

一、保障內容

保障內容部分，因為是從健康保的基礎上，增加了身故保障責任升級而來，而且是對標復星康樂e生B款，所以基本上是延續了健康保的「風格」，復刻了康樂e生B款。

除了輕症種類50種多於康樂e生的35種外，其它部分如重疾80種、輕症三次、輕症降低到20%保額、輕症豁免等，基本上跟康樂e生B一致。

二、覈保對比（投保資格）

1. 職業類別

健康保（至尊版）的職業類別仍是1-6類，這一點相對其它產品算一個優點，職業類別4類以上的朋友多了個選擇。 2. 投保年齡

我們在測評健康保時，吐槽過其表面上將年齡放寬到了60歲，但實際56周歲及以上設定為只能躉交，年齡放寬毫無意義。

這次健康保（至尊版）則老老實實的按照復星康樂e生，只到50周歲。

3. 健康告知重疾險的健康告知，一般都相對嚴格，崑崙健康保的健康告知參考百年康惠保，嚴的不是一點兩點。

崑崙健康保（至尊版）的健康告知，摒棄了健康保的病態嚴格，不僅將各項要求放寬，甚至沒有拒保史的問詢，沒有煙酒嗜好的問詢，幾乎是對比產品中最寬鬆的。

三、投保選項

投保選項主要是交費期、保險期、額度及分支等投保人是否可以主動選擇的部分。

1. 交費期

目前拿到的資料顯示交費期只有5年、10年和20年，竟然沒有了主流的30年選項，挺遺憾。

2. 保障期限

保障期限也捨棄了健康保和康樂e生的至70，至80定期，只有終身。3. 保障額度

45歲及以下最高可達60萬，這一點大概是學習了國華重疾險的操作，45-50歲也可以達到30萬，整體的額度相對比較高的。

4.分支機構

分支機構對應的是原應屬於覈保項的投保區域，因為考慮到投保區域其實是一個偽資格覈保（行業潛規則？我們上週剛有推文詳細闡述過），所以我們表格中將「投保區域」改為「分支機構」，並將這一項劃分為投保選項，即投保人有權選擇當地沒有分支機構的區域投保，而不是原來的不在該區域就無法投保。

雖然成立時間較早，但崑崙健康的分支機構並不多，當下仍然只有京滬粵魯浙5省市，不過好歹比復星的廣東和北京兩地強。

四、費率對比

因為對標康樂e生B款，健康保(至尊版)的產品設計，又佔盡了後發優勢，在保障內容略佔優勢的情況下，費率比康樂e生B款略低（復星健康的產品設計團隊估計要吐血

）。

健康保(至尊版)的費率，大概是康樂e生B款的99折，其中男性大概是99折，女性略低是98折。

五、條款BUG檢視

這個BUG條款的標準是相對於市場上的大多產品而言，被測產品是否有明顯對被保人不利的條款。

1. 重疾輕症病種檢視：

圖2.健康保(至尊版) 病種BUG檢視表

25種統一規範的重疾病種中，高齡免責上表現較好，沒有特別設置高齡限制；低齡可能免責上，3個病種要求滿3周歲才能理賠，和大多數產品一樣，還算可以。

25種外的重疾病種，哮喘、自體造血幹細胞移植也要求在25周歲前才理賠，另外，因職業關係或輸血導致的艾滋病或艾滋病毒感染，如果將來可治癒或防止，則不予以理賠。

輕症上，雖然是50種，但是和我們之前測評的太平福祿康瑞一樣，也是有多達18病種是多種只賠其一，這其實是隱形分組。

很難說這種設置不好，因為如果將這些分組的病種合併，也至少有39種病種，而合併中那些病種，則相當於是在39種之上多出的可能保障。

復星康樂e生B款的35種輕症，也有隱形分組，14種相近的病種二者賠其一。

因為輕症病種並沒有統一的規範，也沒有評判標準，我們盡量將所發現的問題呈現給大家，方便大家對比評判。

2. 少兒重疾病種檢視

圖3.健康保(至尊版) 少兒重疾病種檢視表

上圖是我們整理的一份少兒專有和高發重疾病種匯總，分為先天/遺傳類、包含在25種內的病種和其他類三部分。

先天/遺傳類的病種，除極個別的病種外，重疾險基本都是免責，包含在25種內的病種自然是都有了。

在其他類的17種病種的覆蓋上，崑崙健康保(至尊版)只有8種，覆蓋率很一般，就我們目前整理的重疾險產品中，最高的是15種，最低的只有3種。

如果想為少兒投保崑崙健康保(至尊版)，需要特別注意下。

崑崙健康保險公司簡介

崑崙健康保險股份有限公司，簡稱「崑崙健康」，成立於2006年1月，總部位於北京。

2017年全年規模保費和原保費分別為36.51億元和16.05億元，在全國壽險公司54位；截止2018年4月，總保費32.66億，在全國壽險公司第42位。相比2017年全年，2018年第一季度的表現有進步。

公司成立10年多，崑崙健康的發展並不順利，除了公司營業額持續低位徘徊外，2017年上半年更是出現巨額虧損及高層的「大換血」，年底也因為保監會對於其違規股權的監管函，引發業內關注。

2018年第一季度核心/綜合償付能力均為123% ，因為保費的快速擴張，償付能力在下降，最近兩期風險綜合評級為B，還不錯。

產品小結&投保建議

總的來看，這款升級後的健康保(至尊版)產品，還是體現了其作為後發產品的優勢，相比對標的產品康樂e生B款，在保障內容略強一絲的情況下，費率略低一分。

另外，相對康樂e生B，它的差異化優勢有：更寬泛的職業類別，更寬鬆的健康告知，以及比復星更多的分支機構等。

這樣，4類以上職業人羣、健康狀況不符合、或是在意當地有分支機構的投保人，崑崙健康保(至尊版)可以考慮。

而相對於崑崙健康保（至尊版），康樂e生B仍具有一些自己的特色優勢，譬如可以附加投保人豁免，有復星健康的增值服務等。

另外，復星康樂e生這週上線了智能覈保，如果有不符合健康告知的情況，可以通過智能覈保，可快速獲得覈保結果而不會留下覈保記錄。

如果更偏好品牌，或崑崙健康也沒有分支機構的區域，陽光i保就是不錯的選擇。

以上都是重疾單次賠付的重疾險，如果想要追求極致性價比的多次重疾賠付，對比表中的弘康哆啦A保仍是好的選擇。

總之，崑崙健康保（至尊版）產品力與另外幾款(安邦長青樹的費率略高），仍處於同一層次而略佔點優勢。

對於投保人來講，又多了一個投保選擇，可以根據自己的投保條件及個人喜好來選擇投保。

要論最便宜的終身重疾險(身故賠付保額)，其實，不論是復星康樂e生B，還是此次升級的崑崙健康保（至尊版），都以微弱的費率之差，惜敗於另一款4月份升級的產品。

崑崙健康保（至尊版）下週一才面市，如果想了解產品詳情，等週一在公眾號"精選產品」中查看吧。

搜索關注公眾號「玩保錄」，查看更多精彩內容。

PS. 另外預告下，支付寶上成人及兒童終身重疾在4月升級，也增加了身故賠付保額的版本，下週測評走起

。

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