重疾排除甲狀腺癌~淺析重疾險病種改革
先說一下，這東西的可信度是有的，但是隻是一份很初步的意見書，加上這事短期內還出不來，2017年的健康險改革意見徵求稿都正式發布2年了了，到現在連影子都還沒有，所以這事落地還很遠很遠，最快估計也要明年，今天寫只是談談老胡的理解。
2007版本太老了
十多年過去了，重疾險市場已經翻天覆地了，人身險保費規模從2007年的4000萬億發展到2018年2萬億，而且那次是因為友邦的守護神醜聞引發的，標準的制定比較倉促，當時國內也缺乏發病率數據支持，主要是參考了一下「國際經驗」，好在「國際經驗」也還算實在，但是畢竟還是太老了，醫學的發展也導致了很多疾病的治療方式發生了變化。
甲狀腺癌踢出重疾範圍？
草案中的原文說的是把乳頭狀/濾泡狀甲狀腺癌納入法定五種輕症，所以新的規範是設立了法定輕症的概念，老胡覺得這個很好，甲狀腺癌本就是癌屆奇葩，特別懶的癌症，別的癌症都喜歡擴散轉移，它懶的和豬一樣，懶得擴散懶得轉移，所以好治的很，切掉就好了，但是它又特別高發，保險公司賠慘了，畢竟30~40歲的高發年齡段，客戶交個五年十年的保費，直接賠掉，如果是多次賠付重疾險，豁免保費後繼續承擔保險責任，所以被稱為富癌，甚至還有醫生髮現自己得了這個，瘋狂投保790萬，等待期過了以後索賠的案例。
把甲狀腺癌將為輕症，保費必然會有所下降，覈保的尺度也會有調整，有得必有失吧。
新重疾標準
看著熱鬧的甲乙丙三類，但是估計沒啥差別，因為這只是強制要求，另外還有「建議」要求，就國情來說，保監的建議和強制沒有區別。
老胡倒是想看看有沒有保險公司會出只含有6種重疾的保險產品，估計費率方面會殺的血流成河，其實世界上6種重疾的產品纔是主流，也就香港和內地能搞出這幾十個病種的奇葩。
建議要求
- 增加兩個高發重疾：嚴重冠心病、肺功能衰竭。
- 25種法定重疾中深度昏迷、嚴重腦損傷、運動神經元病、多個肢體缺失、急性或亞急性重症肝炎、慢肝衰竭6種疾病定義不變，其它19種理賠標準需要修訂。
- 增加法定5種輕症。
- 輕症疾病設立最高賠付限額。
- 建立病種定義規範庫。
老胡觀點
重疾標準應該定期更改，無論是五年還是十年，隨著理賠數據的更新應該定期修訂才對。
甲狀腺癌不按重疾賠付也沒啥問題，反正治這個也花不了幾個錢，保費能便宜的就好，別踢出去了保費不便宜，那就不對了。
法定輕症的設立蠻好的，雖然這幾個病種目前大部分產品也都涵蓋，沒想到角膜移植這次變成法定輕症了，有理賠數據支持嗎？題外話是如果實施了，平安福缺的高發輕症都要補上了，這以後沒法黑平安福了咋辦？這是一個更嚴重的問題。
設立病種定義規範庫意味著以後出產品只能從庫裡面選了，一方面可以停止目前病種數量競賽，這一點老胡很認可，很多保司神經病一樣的加數量，100種重疾已經是常態了，這樣搞下去999種重疾也不在話下，只不過都是湊數的，很多「重疾」已經不是發生率的問題了，得了這樣的重疾是要上新聞聯播的，比如埃博拉瘋牛病之類的，估計要上世界衛生組織的疫情通報了。
我們來看某重疾險對埃博拉的理賠要求，這個病基本活不過10天，居然還要求病程持續30天以上，都?夠死3遍了，這都能賠到的話，還是人嗎？
但是設立病種庫的另一方面可能會帶來產品的同質化，以後疾病定義都一模一樣了，都不需要對比了，對消費者是好事，但是老胡就不能炫專業度了，大家都一樣了，老胡很焦慮啊！！
疾病定義修訂，那就要看保司和保監的博弈了，可能會寬鬆一點，不過老胡估計也很難，看看香港重疾險就知道，大家定義的都差不多，有些後遺症條款時間可能會縮短一點，比如180天變90天之類的，沒啥大差別，什麼昏迷96小時和48小時之類，有個毛線差別。
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