这款产品将重疾分为了三组，而高危的6种疾病（表中已红字标出）却集分布在了两组。第二组是神经系统相关疾病，第三组是恶性肿瘤+重要器官相关疾病，比较清晰。但是第一组看起来是心脏相关疾病，却加入了「脑中风后遗症」这个高危重疾。

有了对比也就不难看出，疾病&疾病分组对于实际理赔的重要性了。

※ 对此可以总结为两点：

1、观察分组是否合理

重疾分组是否合理，是「多重赔付」是否实用的一个关键指标。

举个简单的例子，根据《美国医学会杂志》上的一则研究披露，那些接受了诸如肾脏、肝脏、心脏或肺等实体器官移植的病人，其总体的罹患癌症风险是一般人的若干倍。

因此如果把「重大器官移植」和「癌症」，放在了同一组内，就要注意了。 一般来说，最高发的六种重大疾病，分组足够均匀合理，也就够了。

2、分组不是越多一定越好

分组越多，看似能够获得赔付的概率就越高，真的是这样吗？分组再多其实都离不开一个本质，那就是疾病的高发程度和关联度，就像上述举例的两款产品。

如果发生疾病概率很低的疾病分在了各个组，关联性大的疾病都分在一个分组，实际上赔付的比率也并不会高。

• 多次赔付重疾险还要看重什么？

3、责任赔付顺序

此外，还有一些多次赔付的重疾险，条款中会这样约定：「在赔付首次重疾保险金以后，轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效，保单现金价值归零」。

这个约定怎么理解呢？事实上，重疾险除了重疾责任外，还可以包含死亡、全残、疾病终末期、轻疾这四种责任。按照赔付比例、赔付顺序等考虑因素进行划分，大致会有这样一个排列：

重疾 = 死亡 = 全残 = 疾病终末期 > 轻症疾病这四种责任

有且仅赔付一次，一旦赔付任何一种，很遗憾，轻疾的责任都将无效，因此需要特别留意一下。

4、间隔期越短越好

多次赔付的重疾产品，全都会有一个间隔期。也就是说，哪怕得的重疾是不同组的，但是必须距离上一次重疾确诊赔付一段时间以后，才能再次赔付。

关于这一点，目前大部分多重赔付的保险公司都是设置了365天的间隔期，部分公司是180天间隔期。比如某款多次赔付重疾险的具体条款：

从医学的角度上来讲，如果是不同组别两次重疾要发生在180天内，概率微乎其微，对于同一组别倒是有可能。 等待期的加入，体现了保险公司的风险控制思路，避免一下子赔付率过高。但是从消费者的角度说，等待期在一定程度上约束了保障的实用性。

• 适合哪些人购买？

一种是经济实力比较强的，不在乎保费高低可以买，就算多次理赔概率比较低，但有总比没有好。

另外一种就是家族病史中罹患重疾病症种类比较多的人群，投保多次赔付型重疾险就比较适合，以应对将来出现多次罹患重疾的情况。

总之，不要看到理赔次数多就觉得这个保险产品一定好，有些多次赔付型的重疾险也是满满的套路，算下来性比价还不如单次赔付型重疾险。

在购买保险的过程中，还是要看适不适合自己的实际情况，才能发挥保险保障最大的作用。

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