這款產品將重疾分為了三組，而高危的6種疾病（表中已紅字標出）卻集分佈在了兩組。第二組是神經系統相關疾病，第三組是惡性腫瘤+重要器官相關疾病，比較清晰。但是第一組看起來是心臟相關疾病，卻加入了「腦中風後遺症」這個高危重疾。

有了對比也就不難看出，疾病&疾病分組對於實際理賠的重要性了。

※ 對此可以總結為兩點：

1、觀察分組是否合理

重疾分組是否合理，是「多重賠付」是否實用的一個關鍵指標。

舉個簡單的例子，根據《美國醫學會雜誌》上的一則研究披露，那些接受了諸如腎臟、肝臟、心臟或肺等實體器官移植的病人，其總體的罹患癌症風險是一般人的若干倍。

因此如果把「重大器官移植」和「癌症」，放在了同一組內，就要注意了。 一般來說，最高發的六種重大疾病，分組足夠均勻合理，也就夠了。

2、分組不是越多一定越好

分組越多，看似能夠獲得賠付的概率就越高，真的是這樣嗎？分組再多其實都離不開一個本質，那就是疾病的高發程度和關聯度，就像上述舉例的兩款產品。

如果發生疾病概率很低的疾病分在了各個組，關聯性大的疾病都分在一個分組，實際上賠付的比率也並不會高。

• 多次賠付重疾險還要看重什麼？

3、責任賠付順序

此外，還有一些多次賠付的重疾險，條款中會這樣約定：「在賠付首次重疾保險金以後，輕症疾病責任、死亡責任、全殘和終末期疾病責任都會無效，保單現金價值歸零」。

這個約定怎麼理解呢？事實上，重疾險除了重疾責任外，還可以包含死亡、全殘、疾病終末期、輕疾這四種責任。按照賠付比例、賠付順序等考慮因素進行劃分，大致會有這樣一個排列：

重疾 = 死亡 = 全殘 = 疾病終末期 > 輕症疾病這四種責任

有且僅賠付一次，一旦賠付任何一種，很遺憾，輕疾的責任都將無效，因此需要特別留意一下。

4、間隔期越短越好

多次賠付的重疾產品，全都會有一個間隔期。也就是說，哪怕得的重疾是不同組的，但是必須距離上一次重疾確診賠付一段時間以後，才能再次賠付。

關於這一點，目前大部分多重賠付的保險公司都是設置了365天的間隔期，部分公司是180天間隔期。比如某款多次賠付重疾險的具體條款：

從醫學的角度上來講，如果是不同組別兩次重疾要發生在180天內，概率微乎其微，對於同一組別倒是有可能。 等待期的加入，體現了保險公司的風險控制思路，避免一下子賠付率過高。但是從消費者的角度說，等待期在一定程度上約束了保障的實用性。

• 適合哪些人購買？

一種是經濟實力比較強的，不在乎保費高低可以買，就算多次理賠概率比較低，但有總比沒有好。

另外一種就是家族病史中罹患重疾病症種類比較多的人羣，投保多次賠付型重疾險就比較適合，以應對將來出現多次罹患重疾的情況。

總之，不要看到理賠次數多就覺得這個保險產品一定好，有些多次賠付型的重疾險也是滿滿的套路，算下來性比價還不如單次賠付型重疾險。

在購買保險的過程中，還是要看適不適合自己的實際情況，才能發揮保險保障最大的作用。

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