標準普爾家庭資產配置象限圖實務
大名鼎鼎的標準普爾家庭資產配置象限圖，是一個家庭整體理財計劃中常常用到的。在保險的整體配置中也經常使用，不過您真的會使用這張精妙的象限圖嗎？
基本介紹
標準普爾家庭資產象限圖，是世界三大評級機構標準普爾，經過調查10萬個資產穩健的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，最後得出此圖。
標準普爾家庭資產象限圖是公認的，最合理穩健的家庭資產分配方式。
圖中把家庭資產分在四個象限中，形成四個賬戶。四個賬戶中資產比例不同，用途不同，性質不同。一個家庭按照這張圖片合理分配才能保證家庭資產長期，持續，穩健的增長。
第一個賬戶，要花的錢
也就是日常開銷賬戶，一般佔家庭資產的10%，短期消費，為家庭3-6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。
第二個賬戶，保命的錢
也是槓桿賬戶，一般佔家庭資產的20%，為的是以小博大，配置基本保險，保障意外重疾，專款專用，解決家庭突發的大開支。
第三個賬戶，生錢的錢
也就是投資收益賬戶，一般佔家庭資產的30%，主要是股票、基金和房產，為家庭創造收益，高風險高收益，這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命的打擊，這樣才能從容的抉擇。
第四個賬戶，保本升值的錢
也就是長期收益賬戶，一般佔家庭資產的40%，要求本金安全、收益穩定、持續增長長，抵禦通貨膨脹。以債券、信託、年金險的養老金、子女教育金等。
四個賬戶合理安排纔可以讓家庭財富更加安全，接下來阿步就解讀標準普爾四個賬戶實際應用。
一般應用
舉例一（資產為基數）
家庭資產1000w，要花的錢100w，保命的錢200w，生錢的錢300w，保本升值的錢400w。
阿步分析：這種使用方法不適合我國大多家庭，在我國一線城市，可能一套房產就要600w，同時家庭中還有貸款，半年短期消費100w也不會太現實，同樣留出200w保命的錢去購買保險也不太現實。二三線城市大多數家庭中房產佔比也是極高的。
舉例二（以年收入為基數）
家庭年收入100w，要花的錢10w，保命的錢20w，生錢的錢30w，保本升值的錢40w。
阿步分析：一年的收入有100w，花20w來買保命的保險，不誇張嗎？這個象限圖是用來推銷保險的吧！
綜上所述，很多朋友看到這裡，都會感覺這個圖很荒謬，自己家庭難以做到標準普爾的配置！那麼阿步接下來就講一講自己是如何實際應用的吧。
靈活應用
應用原則一
年收入減去今年預計花費後為基數，即家庭年結餘為基數。
例如年收入100w，預計今年各項正常支出總共40w，100w減去40w，剩餘60w，用標準普爾配置圖配置這60萬，配置時第一賬戶要花的錢6萬（這時，今年預計支出40萬，在實際花費中不夠用，可以用這6萬來補充），後面3個賬戶正常比例，大多數家庭可達到合理可接受的配置。
應用原則二
以年收入為基數，根據客戶實際情況和理財意識，靈活配置各項佔比。以家庭年結餘為基數也可。
每個家庭都有自己的理財意識和消費習慣等，甚至涉及到家庭成員數量和所擁有公司的運營情況等更加複雜的情況。在一些極端的情況下，標準普爾配置圖中某個賬戶降低為0%也是現實的。
阿步建議
看完阿步的實際應用分析，是不是會感覺標準普爾家庭資產配置象限圖也是可以合理使用的！
其實，這張圖在我國比較適閤中產家庭，對於其它家庭來講，應該在保證一個家庭原有的生活習慣前提下進行合理規劃。
從保險意識來講，以標準普爾家庭資產象限圖來做資產安排，保障一個家庭無論發生何種極端風險，整個財務都是非常穩健的。
總之，合理配置家庭理財規劃是目標，配置過程應該多樣化、合理化、人性化。
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