後公司員工將美姐送往醫院緊急救治，經專科醫生診斷，美姐左側肱骨遠端粉碎性骨折，頭部軟組織損傷。

二、保險梳理

像美姐這種情況，屬於下班回家路上遇到的交通事故的意外傷害，按照《工傷保險條例》中的規定，屬於工傷保障責任。

《工傷保險條例》第十四條：職工有下列情形之一的，應當認定為工傷：

（一）在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害的；（二）工作時間前後在工作場所內，從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害的；（三）在工作時間和工作場所內，因履行工作職責受到暴力等意外傷害的；（四）患職業病的；（五）因工外出期間，由於工作原因受到傷害或者發生事故下落不明的；（六）在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的；

（七）法律、行政法規規定應當認定為工傷的其他情形。

同時，發生交通事故的輕型倉棚式貨車本身購買了交強險和商業第三者責任險，物流公司福利比較完善，為員工統一配置了團體意外險。

也就是說，美姐意外受傷治療後，將會得到社保工傷保險、交強險、商業第三責任險、團體意外險等多種保險的賠償。

三、美姐的理賠之路

美姐被送往成都市中西醫結合醫院緊急救治，從2月27日開始住院治療，期間美姐進行了各項檢查，並動了手術，為粉碎性骨折的左肱骨打上鋼板固定，施以各種輔助的治療手段，3月24日大致恢復出院。回家後，醫生建議美姐全休兩個月，適當鍛煉，及時複查。而後，美姐在四川省華西醫院做了殘疾鑒定，鑒定結果表明，美姐已經達到了《人身保險傷殘評定標準》的十級傷殘的指標。

在這次住院過程中，美姐總共花費醫藥費45,161.4元。其中包括西藥費、檢查費、放射檢查費、麻醉費、床位費、治療費、化驗費、手術費、材料費、護理費、診查費等項目。

這次住院治療花費不少，下面將按照美姐的保險報銷的順序來一一展開了解。不過無論報銷多少個保險，醫療費用報銷都會遵循一個非常重要的原則——損失補償原則，也就是報銷的總費用不會超過受損害人的總花費。

01、交強險

交通事故發生後，責任司機立馬報案。秉著交強險優先賠付，不足部分由商業三責險支付，如果仍不足，則由責任人承擔剩餘部分的原則。交強險和商業第三責任險在核查完事故後，收到了完整的與賠償有關的證明和資料（比如：醫院診斷證明，醫療費報銷憑證，誤工證明及收入情況證明，傷殘鑒定書，被扶養人證明材料，戶籍證明，機動車行駛證，機動車駕駛證，被保險人身份證明，領取賠款人身份證明等）後，做出了理賠。

根據《機動車輛交強險賠款計算審批單》顯示，這次交通事故總共賠償113,518.3元。包括殘疾賠償金56,670元，交通費300元，被撫養人生活費34,433.3元，傷者誤工費10,115元，護理費2,000元，醫藥費10,000元。

1、殘疾賠償金：根據美姐的戶口顯示她是城鎮居民，她的殘疾賠償金=上一年度城鎮居民人均可支配收入×20年×傷殘等級(十級傷殘就是10%)。

2、被扶養人生活費：這裡的被扶養人包括未成年人、沒有勞動能力又沒有其他生活來源的成年人、60周歲以上的老人。以未成年人計，未成年人生活費=上一年度城鎮居民人均消費支出×（撫養到18歲-被撫養人實際年齡）÷被撫養人的人數×傷殘等級(十級傷殘就是10%)。

3、傷者誤工費：誤工費賠償金額＝誤工收入（元／月）×誤工時間。同時，美姐屬於有固定收入人員，誤工費賠償金額＝正常情況下勞動工作收入－事故受傷後的勞動收入。

4、醫藥費和護理費：在交強險範圍內，醫療費用賠償限額為10000元，財產損失賠償（這裡是護理費）限額為2000元。

以上這幾部分就是美姐和責任司機在交強險中獲得的主要賠償。

02、商業第三責任險

交強險在對第三者的財產損失和醫療費用部分賠償較低，第三者責任險可以作為交強險意外醫療費用部分的有力補充。

在這起事故中，商業第三責任險賠償了醫藥費19,973.13元，住院伙食補助費600元，後續醫療費（取出鋼板的醫療費用）6,400元，共計賠付26,973.13元。

從前面的《道路交通事故認定書》中可以了解到，貨車司機承擔事故的主要責任，美姐承擔事故的次要責任。商業第三責任險是根據被保險人（貨車司機）與受害第三方（美姐）的承擔責任比例來對醫藥費進行報銷的。

交強險和商業第三責任險理賠報銷完成後，由保險公司出具報銷費用分割單，蓋章後將住院治療的發票和出院證明的原件還給了美姐。

03、團體意外險

美姐所在的單位是一個全國連鎖的大型物流公司，全國範圍內一共有200多個分公司。因此，對員工的保障和福利也是相當全面的。

公司不僅為每一個員工購買了統一的社保，還額外配置了永安保險的團體意外險，永安的承保價是115元每人，保障責任包括意外傷害20萬，意外醫療3萬，住院津貼50元每天。

交強險和商業第三責任險理賠完後，將住院的發票和出院的證明等文件的原件交給了團險部的理賠負責人，發票等證明文件被保險公司收走存檔。不久後，美姐便收到了理賠款和理賠解釋函。

美姐的團體意外險總共理賠32,008.687元，其中醫療費用3,408.687元（扣除掉完全自費和分類自付的費用後進行保險），住院津貼2,200元（包括後續住院治療的津貼），意外傷殘十級20,000元（200,000×10%），後續治療費用6400元。

04、社保工傷保險 美姐申請報銷理賠的最後一步是社保！

到了社保局保險社保工傷保險時，工作人員要求提供住院治療的發票和出院證明的原件。而此時，這些票據的原件已經被永安保險的理賠部門收走並存檔，想要拿出來必然會經過一個非常麻煩而又複雜的流程。

如果工傷保險能順利理賠下來，美姐又可以得到哪些賠償呢？

美姐享受的工傷保險中的醫療待遇，主要包括由工傷保險基金承擔的因公受傷勞動者的挂號費、住院費、醫療費、藥費。由用人單位承擔的異地就醫交通食宿費、住院伙食補助費。（當然，要減去交強險、商業第三責任險和團體意外險對醫藥費用報銷的部分）

同時，美姐也享有停工留薪期及康復待遇，主要包括由工傷保險基金承擔的勞動者的輔助器具費、理療及康復費。由用人單位承擔的停工接受工傷醫療的原工資福利待遇和生活不能自理的護理待遇。

經鑒定，美姐已經達到了傷殘評定標準的十級，因此，除了享受工傷保險的醫療待遇外，也享受傷殘待遇。

從上面的表可以看到，美姐的可以得到由工傷保險基金支付的數額為7個月的本人工資的一次性傷殘補助金。由於美姐的傷殘等級較低，所以沒有達到可以領取傷殘津貼和生活護理費的程度。

最終，美姐費盡千辛萬苦，找了各路關係，歷經半年的時間，最終拿到了自己的票證原件，將社保工傷保險所需要的報銷資料拿了回來。等到社保工傷保險報銷下來的時候，已經過了2018年的新年了。

四、正確的理賠順序現代社會的人，大多對各種風險耳濡目染，風險意識早已深入腦海，一個人的名下可能有好幾份保險。今天就來探討一下，假如我有多份同類型的保險，發生風險時，以什麼順序理賠獲益最大？

01、意外險

如同上面的案例中美姐的理賠順序，理賠到最後一步就會非常麻煩，以致於很多人不得不放棄申請社保的理賠。

意外險的醫療保障內容的正確理賠順序是：

1、首先申請社保工傷保險的理賠。社保是政府舉辦的社會保險計劃。如果想要申請報銷理賠，一定要符合社保報銷的流程、條件和手續，是沒有任何可商量的餘地的。社保要求提供住院治療的發票和出院證明的原件，想要順利理賠下來，就必須要提供，是非常強硬的。

因此，建議遇到類似情況的朋友，一定要優先報銷社保，社保局理賠審核完成後，自己主動說明還要申請其他商業保險理賠的情況，請求社保局出具報銷費用分割單，退還已蓋章的發票。

2、再申請商業保險的理賠。只要手續齊全，符合合同條款規定的情況，一般商業保險很快都會根據合同的具體約定理賠下來。

意外險的醫療報銷部分的賠付原則是損失補償原則，賠償的保險金不會超過被補償人的總的治療花費。這一原則，醫療險也同樣適用。

02、醫療險

白領小藍，30歲女性，公司為其配置了城鎮職工社保，自身的保險意識非常強，為自己購買了一份復星聯合樂健一生醫療保險，主要的保障責任包括年度賠付限額10萬元，住院無免賠額，自費葯和進口葯等自費項目都可以報銷，年繳保費545元。

最近特別流行支付寶的好醫保長期醫療險，號稱最高保額400萬，免賠額1萬元，每年保費才299元，小藍也跟風買了一個。

過了半年左右，小藍時常感覺頭暈目眩，全身無力，噁心嘔吐，伴隨反覆發燒，四肢僵硬。趕緊去醫院掛了急診，沒有查出具體的病因，但癥狀反覆出現。經過近三個月的持續治療，小藍的癥狀有所緩解，期間花費30萬元。以她的情況，醫療險該以什麼順序理賠最為合理呢？

這裡有一個非常重要的原則值得注意：優先申請社保報銷（很多城市已經開通了出院時社保實時結算功能）；再報銷免賠額高、保障內容較少的保險；最後保險免賠額低，保障內容較全的保險。

小藍的正確的醫療險理賠報銷順序：

社保（出院實時結算）→支付寶好醫保長期醫療險→復星聯合樂健一生醫療保險。

理由：因為出院治療費用由社保實時結算後，再由好醫保支付扣除1萬元免賠額後的可報銷的費用（根據合同約定），等好醫保報銷完後，剩下的所有費用（包括好醫保的1萬元免賠額和不可報銷的費用）都可以由復星聯合樂健一生醫療保險完全報銷（10萬限額內）。這樣，小藍基本上所有的住院花費都可以通過社保+商保的形式完全報銷了。

03、重疾險與壽險

這兩種保險和醫療險在理賠原則上有很大的區別。

醫療險的理賠原則是損失補償原則，也就是保險報銷的總費用不超過被補償人治療的總花費。

而重疾險與壽險是預先確定保額，申請理賠的保險金是可以疊加賠付的，所以相對而言，理賠順序顯得不是特別重要了。

五、結語保險，看起來平平無奇，實際上內容浩瀚。我們不僅需要專業人士指導我們保險怎麼買，更需要專業人士指導我們保險怎麼報！

其實，將專業的事交給專業的人，這才是受益最大的事！

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