后公司员工将美姐送往医院紧急救治，经专科医生诊断，美姐左侧肱骨远端粉碎性骨折，头部软组织损伤。

二、保险梳理

像美姐这种情况，属于下班回家路上遇到的交通事故的意外伤害，按照《工伤保险条例》中的规定，属于工伤保障责任。

《工伤保险条例》第十四条：职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：

（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；（四）患职业病的；（五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；（六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；

（七）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。

同时，发生交通事故的轻型仓棚式货车本身购买了交强险和商业第三者责任险，物流公司福利比较完善，为员工统一配置了团体意外险。

也就是说，美姐意外受伤治疗后，将会得到社保工伤保险、交强险、商业第三责任险、团体意外险等多种保险的赔偿。

三、美姐的理赔之路

美姐被送往成都市中西医结合医院紧急救治，从2月27日开始住院治疗，期间美姐进行了各项检查，并动了手术，为粉碎性骨折的左肱骨打上钢板固定，施以各种辅助的治疗手段，3月24日大致恢复出院。回家后，医生建议美姐全休两个月，适当锻炼，及时复查。而后，美姐在四川省华西医院做了残疾鉴定，鉴定结果表明，美姐已经达到了《人身保险伤残评定标准》的十级伤残的指标。

在这次住院过程中，美姐总共花费医药费45,161.4元。其中包括西药费、检查费、放射检查费、麻醉费、床位费、治疗费、化验费、手术费、材料费、护理费、诊查费等项目。

这次住院治疗花费不少，下面将按照美姐的保险报销的顺序来一一展开了解。不过无论报销多少个保险，医疗费用报销都会遵循一个非常重要的原则——损失补偿原则，也就是报销的总费用不会超过受损害人的总花费。

01、交强险

交通事故发生后，责任司机立马报案。秉著交强险优先赔付，不足部分由商业三责险支付，如果仍不足，则由责任人承担剩余部分的原则。交强险和商业第三责任险在核查完事故后，收到了完整的与赔偿有关的证明和资料（比如：医院诊断证明，医疗费报销凭证，误工证明及收入情况证明，伤残鉴定书，被扶养人证明材料，户籍证明，机动车行驶证，机动车驾驶证，被保险人身份证明，领取赔款人身份证明等）后，做出了理赔。

根据《机动车辆交强险赔款计算审批单》显示，这次交通事故总共赔偿113,518.3元。包括残疾赔偿金56,670元，交通费300元，被抚养人生活费34,433.3元，伤者误工费10,115元，护理费2,000元，医药费10,000元。

1、残疾赔偿金：根据美姐的户口显示她是城镇居民，她的残疾赔偿金=上一年度城镇居民人均可支配收入×20年×伤残等级(十级伤残就是10%)。

2、被扶养人生活费：这里的被扶养人包括未成年人、没有劳动能力又没有其他生活来源的成年人、60周岁以上的老人。以未成年人计，未成年人生活费=上一年度城镇居民人均消费支出×（抚养到18岁-被抚养人实际年龄）÷被抚养人的人数×伤残等级(十级伤残就是10%)。

3、伤者误工费：误工费赔偿金额＝误工收入（元／月）×误工时间。同时，美姐属于有固定收入人员，误工费赔偿金额＝正常情况下劳动工作收入－事故受伤后的劳动收入。

4、医药费和护理费：在交强险范围内，医疗费用赔偿限额为10000元，财产损失赔偿（这里是护理费）限额为2000元。

以上这几部分就是美姐和责任司机在交强险中获得的主要赔偿。

02、商业第三责任险

交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，第三者责任险可以作为交强险意外医疗费用部分的有力补充。

在这起事故中，商业第三责任险赔偿了医药费19,973.13元，住院伙食补助费600元，后续医疗费（取出钢板的医疗费用）6,400元，共计赔付26,973.13元。

从前面的《道路交通事故认定书》中可以了解到，货车司机承担事故的主要责任，美姐承担事故的次要责任。商业第三责任险是根据被保险人（货车司机）与受害第三方（美姐）的承担责任比例来对医药费进行报销的。

交强险和商业第三责任险理赔报销完成后，由保险公司出具报销费用分割单，盖章后将住院治疗的发票和出院证明的原件还给了美姐。

03、团体意外险

美姐所在的单位是一个全国连锁的大型物流公司，全国范围内一共有200多个分公司。因此，对员工的保障和福利也是相当全面的。

公司不仅为每一个员工购买了统一的社保，还额外配置了永安保险的团体意外险，永安的承保价是115元每人，保障责任包括意外伤害20万，意外医疗3万，住院津贴50元每天。

交强险和商业第三责任险理赔完后，将住院的发票和出院的证明等文件的原件交给了团险部的理赔负责人，发票等证明文件被保险公司收走存档。不久后，美姐便收到了理赔款和理赔解释函。

美姐的团体意外险总共理赔32,008.687元，其中医疗费用3,408.687元（扣除掉完全自费和分类自付的费用后进行保险），住院津贴2,200元（包括后续住院治疗的津贴），意外伤残十级20,000元（200,000×10%），后续治疗费用6400元。

04、社保工伤保险 美姐申请报销理赔的最后一步是社保！

到了社保局保险社保工伤保险时，工作人员要求提供住院治疗的发票和出院证明的原件。而此时，这些票据的原件已经被永安保险的理赔部门收走并存档，想要拿出来必然会经过一个非常麻烦而又复杂的流程。

如果工伤保险能顺利理赔下来，美姐又可以得到哪些赔偿呢？

美姐享受的工伤保险中的医疗待遇，主要包括由工伤保险基金承担的因公受伤劳动者的挂号费、住院费、医疗费、药费。由用人单位承担的异地就医交通食宿费、住院伙食补助费。（当然，要减去交强险、商业第三责任险和团体意外险对医药费用报销的部分）

同时，美姐也享有停工留薪期及康复待遇，主要包括由工伤保险基金承担的劳动者的辅助器具费、理疗及康复费。由用人单位承担的停工接受工伤医疗的原工资福利待遇和生活不能自理的护理待遇。

经鉴定，美姐已经达到了伤残评定标准的十级，因此，除了享受工伤保险的医疗待遇外，也享受伤残待遇。

从上面的表可以看到，美姐的可以得到由工伤保险基金支付的数额为7个月的本人工资的一次性伤残补助金。由于美姐的伤残等级较低，所以没有达到可以领取伤残津贴和生活护理费的程度。

最终，美姐费尽千辛万苦，找了各路关系，历经半年的时间，最终拿到了自己的票证原件，将社保工伤保险所需要的报销资料拿了回来。等到社保工伤保险报销下来的时候，已经过了2018年的新年了。

四、正确的理赔顺序现代社会的人，大多对各种风险耳濡目染，风险意识早已深入脑海，一个人的名下可能有好几份保险。今天就来探讨一下，假如我有多份同类型的保险，发生风险时，以什么顺序理赔获益最大？

01、意外险

如同上面的案例中美姐的理赔顺序，理赔到最后一步就会非常麻烦，以致于很多人不得不放弃申请社保的理赔。

意外险的医疗保障内容的正确理赔顺序是：

1、首先申请社保工伤保险的理赔。社保是政府举办的社会保险计划。如果想要申请报销理赔，一定要符合社保报销的流程、条件和手续，是没有任何可商量的余地的。社保要求提供住院治疗的发票和出院证明的原件，想要顺利理赔下来，就必须要提供，是非常强硬的。

因此，建议遇到类似情况的朋友，一定要优先报销社保，社保局理赔审核完成后，自己主动说明还要申请其他商业保险理赔的情况，请求社保局出具报销费用分割单，退还已盖章的发票。

2、再申请商业保险的理赔。只要手续齐全，符合合同条款规定的情况，一般商业保险很快都会根据合同的具体约定理赔下来。

意外险的医疗报销部分的赔付原则是损失补偿原则，赔偿的保险金不会超过被补偿人的总的治疗花费。这一原则，医疗险也同样适用。

02、医疗险

白领小蓝，30岁女性，公司为其配置了城镇职工社保，自身的保险意识非常强，为自己购买了一份复星联合乐健一生医疗保险，主要的保障责任包括年度赔付限额10万元，住院无免赔额，自费药和进口药等自费项目都可以报销，年缴保费545元。

最近特别流行支付宝的好医保长期医疗险，号称最高保额400万，免赔额1万元，每年保费才299元，小蓝也跟风买了一个。

过了半年左右，小蓝时常感觉头晕目眩，全身无力，恶心呕吐，伴随反复发烧，四肢僵硬。赶紧去医院挂了急诊，没有查出具体的病因，但症状反复出现。经过近三个月的持续治疗，小蓝的症状有所缓解，期间花费30万元。以她的情况，医疗险该以什么顺序理赔最为合理呢？

这里有一个非常重要的原则值得注意：优先申请社保报销（很多城市已经开通了出院时社保实时结算功能）；再报销免赔额高、保障内容较少的保险；最后保险免赔额低，保障内容较全的保险。

小蓝的正确的医疗险理赔报销顺序：

社保（出院实时结算）→支付宝好医保长期医疗险→复星联合乐健一生医疗保险。

理由：因为出院治疗费用由社保实时结算后，再由好医保支付扣除1万元免赔额后的可报销的费用（根据合同约定），等好医保报销完后，剩下的所有费用（包括好医保的1万元免赔额和不可报销的费用）都可以由复星联合乐健一生医疗保险完全报销（10万限额内）。这样，小蓝基本上所有的住院花费都可以通过社保+商保的形式完全报销了。

03、重疾险与寿险

这两种保险和医疗险在理赔原则上有很大的区别。

医疗险的理赔原则是损失补偿原则，也就是保险报销的总费用不超过被补偿人治疗的总花费。

而重疾险与寿险是预先确定保额，申请理赔的保险金是可以叠加赔付的，所以相对而言，理赔顺序显得不是特别重要了。

五、结语保险，看起来平平无奇，实际上内容浩瀚。我们不仅需要专业人士指导我们保险怎么买，更需要专业人士指导我们保险怎么报！

其实，将专业的事交给专业的人，这才是受益最大的事！

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