规划小孩保险之前的前提有以下三点

1. 父母保障优先，因为父母就是小孩的保险，一定要足够！

2. 小孩基本保障先用定期险做起来（可设定25年内的定期险，这些年保费便宜，届时小孩就有独立能力）

3. 用 终身/定期 险种差异所省下保费，设法加速父母资产累积 <- 重点！重点！重点！

小孩的终身防癌险，保费高保额低，个人觉得不需要（不实用）

但是重大伤病(非重大疾病)或初次罹癌的一次给付癌症险（定期）则建议规划

不但保费便宜，还包含多种小孩较常见之血癌、母细胞性癌症、骨癌等

至于

先天性疾病（未必是遗传） ，会有两种状况

A. 出生后立即可见、或很快就出现症状

B. 一段时间才会出现症状 依疾病别决定 有些先天疾病甚至要20岁或更老才会发病

所以有二种方式可以应对，请自己衡量

(1)出生前投保

按照各保险公司之规定，一般有怀孕周数之限制

上述二者情况都可以包含（如果有出现在条款中），但未必能包含「所有先天疾病」

(2)一出生立刻投保

也是先天疾病的状况，但没有在一出生就发病，

正确的应对作法为，趁现在研究清楚，尽快度过医疗险的30天等待期，所以只能涵盖上面的B.状况

以下提供罐头保单

 

主要观念为保大再保小，残废>癌症>意外>医疗

2018年新生儿罐头保单
首先是我个人推荐的必规划的险种
1. 定期癌

保险 公司	商品名称	商品代号	保额	缴费年期	保障期间	0岁男保费	0岁女保费
A产物	真心安癌症健康保险		计划C	1年	60岁	157   (209)	157  (209)

这边建议投保A产的真心安癌症健康保险，初次罹癌有50万元的给付(原位癌给付5万元)，保费及保障杠杆极大，但该商品有不保证续保的风险(因此不建议申请原位癌或癌症住院的给付)
※保障内容
●癌症身故保险金：50万元
●初次罹癌保险金(不含原位癌)：50万元
●特定器官原位癌：5万元(消化系统/呼吸系统/泌尿生殖系统/皮肤/乳房)
●癌症住院医疗保险金：1,000元/日(同次住院最高60日)
●癌症出院后疗养保险金：1,000元/日(同次住院最高60日，比照住院天数给付)

2. 儿童产险意外险

保险公司	商品名称	商品代号	保额	缴费年期	保障期间	0岁男保费	0岁女保费
A产物	快乐童年		计划B	1年	15岁	1,250	1,250

A产物的快乐童年(重大烧烫伤200万+烧烫伤皮肤移植手术200万)
没有烧烫伤保障的儿童专案就不需要考虑了！

3. 一次给付癌症险+残废险

保险公司	商品名称	商品代号	保额	缴费年期	保障期间	0岁 男保费	0岁 女保费
B人寿	爱无忧加倍 防癌保险	ICAN	250万元	30年	30年	2,250	2,775
B人寿	十一助行残废照顾保险附约	YRDR	200  万元	1年	80岁	760	720

 

在育儿知识：新生儿保险该怎么保？
这篇文章中有提到：「目前住院病患中，会长时间住院的病童中，其中多数不是早产儿，就是儿癌的小朋友。」
3-10岁之间是儿童发生癌症的高峰期，每年都会新增500~600人左右的人数，最常见的有白血病(血癌)、脑瘤、淋巴癌、神经母细胞瘤等等
因此用B的爱无忧搭配新安产真心安，癌症一次给付的额度就能拉高到约300万，基本上就相当够用了
另一方面，儿童的残废/失能，对于往后人生的影响也是非常深远的
●5岁女儿失聪　洪百榕泪崩自责：上帝让我代替她好吗？
●我的手怎么坏掉了？　3岁珣珣车祸瘫10万网友不舍
造成残废的原因，可能是意外，也可能是疾病
意外险只能保障意外残废，残废险则是不论疾病或意外所致残废都能保障到
因此也建议可以纳入规划
※保障内容
1. B人寿-爱无忧加倍防癌保险(ICAN)-250万元
●侵袭性癌症保险金：250万元(第一年度仅给付3倍已缴保费)
●低侵袭性癌症保险金：37.5万元(第一年度仅给付已缴保费，给付后契约依然有效)
-项目包含：原位癌/第一期前列腺癌/甲状腺微乳突状癌/皮肤癌(二期以上恶性黑色素瘤可给付)
●特定癌症保险金：另给付125万元
-项目包含：鼻咽/食道/胃/肝及肝内胆管/胰脏/气管与支气管及肺脏/子宫颈/眼
●癌症照护保险金：2.5万元/月(第二年度起，侵袭性癌症才有给付，保证给付36个月)
2. B人寿-十一助行残废照顾保险附约(YRDR)-200万元
●1-11级残废保险金：200万x(5%-100%)=10-200万元(按1-11级残废等级表给付，累计给付上限200万元)

另外，C人寿近期陆续推出0岁新生儿也能保的重大伤病险CIR3(最高100万元)跟新的一次给付癌症险YCC(最高500万元)
若购买C人寿的话，搭配以下组合，可以做为替代组合(YCC及ICAN，BX0及YRDR)
 

以下先单独介绍A产 B人寿 C人寿 D人寿之商品，

若觉得文长可直接往下看归纳好的方案

C人寿

保险公司	商品名称	商品代号	保额	缴费年期	保障期间	0岁男保费	0岁女保费
C人寿	福满人生 终身寿险	T02H0	10万元	20年	终身	1,710	1,480
C人寿	一年定期残废 健康保险附约	BX0	50万元	1年	74岁	205	170
C人寿	新住院医疗 保险附约	HNRB	计划三	1年	74岁	3,769	3,769
C人寿	一年定期防癌健康保险附约	YCC	500万	1年	85岁	1,950	1,800
C人寿	卡安心一年定期重大伤病健康保险附约(选购)	CIR3	100 万元	1年	80岁	5,400	2,300
C人寿	长安伤害保险附约	SPAR	150万元	1年	70岁	675	675
C人寿	年年平安伤害医疗附加条款(一般实支)	SMR2A	3万元	1年	70岁	489	489
C人寿	年年平安伤害医疗附加条款(日额D)	SMR2D	1,000元	1年	70岁	680	680

※医疗实支补充说明：
a. 住院病房费限额：2,000元/日(加护病房限额6,000元/日，烧烫伤病房限额6,000元/日)
b. 住院杂费限额：15万元/次(30天内，如住院天数增加杂费额度会提升，最高75万元/次)
c. 住院手术费限额：0.2-20万元/次(按手术等级表限额给付)
d. 转日额给付：2,000元/日
e. 门诊手术杂费限额：15万元/次
f. 门诊手术费限额：0.2-20万元/次(按手术等级表限额给付)
g. 住院前后门诊限额：1,200元/日
h. 出院后门诊肿瘤治疗费用限额：1,600-5,600元/次(全年限额8万元)
i. 补充保险金：4,000元(补其他项目超出限额者)
 

D人寿

保险公司	商品名称	商品代号	保额	缴费年期	保障期间	0岁男保费	0岁女保费
D人寿	安养久久终身 健康保险C型	LDC	1万元	30年	终身	2,060	1,660
D人寿	伤害保险附约	XAR	200万元	1年	75岁	400	400
D人寿	伤害保险医疗保险金附加条款	XMR	3万元	1年	75岁	378	378
D人寿	个人伤害住院日额保险给付附加条款	XAH	1,000元	1年	75岁	590	590
D人寿	医疗费用健康保险附约	XHR	计划五	1年	80岁	3,147	2,805

※医疗实支补充说明：
a. 住院病房费限额：3,000元/日(加护病房限额9,000元/日，烧烫伤病房限额9,000元/日)
b. 住院杂费限额：12万元/次(30天内，如住院天数增加杂费额度会提升，最高60万元/次)
c. 住院手术费限额：0.55-22万元/次(按手术等级表限额给付)
d. 转日额给付：1,680元/日
e. 门诊手术杂费限额：12万元/次
f. 门诊手术费限额：0.55-22万元/次(按手术等级表限额给付)
PS. 住院前7日后15日内之门诊费用，并入杂费限额计算

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

保险公司	商品名称	商品代号	保额	缴费年期	保障期间	0岁男保费	0岁女保费
A产物	快乐童年		计划B	1年	15岁	1,250	1,250
A产物	真心安 癌症健康保险		计划C	1年	60岁	157 (209)	157 (209)
D人寿	安养久久终身健康保险C型	LDC	1万元	30年	终身	2,060	1,660
D人寿	伤害保险附约	XAR	200万元	1年	75岁	400	400
D人寿	伤害保险医疗保险金附加条款	XMR	3万元	1年	75岁	378	378
D人寿	个人伤害住院日额保险给付附加条款	XAH	1,000元	1年	75岁	590	590
D人寿	医疗费用健康保险附约	XHR	计划五	1年	80岁	3,147	2,805
C人寿	福满人生终身寿险	T02H0	10万元	20年	终身	1,710	1,480
C人寿	一年定期残废健康保险附约	BX0	50万元	1年	74岁	205	170
C人寿	新住院医疗保险附约	HNRB	计划三	1年	74岁	3,769	3,769
C人寿	一年定期防癌健康保险附约	YCC	500万	1年	85岁	1,950	1,800
C人寿	卡安心一年定期重大伤病健康保险附约	CIR3	100万元	1年	80岁	5,400	2,300
C人寿	长安伤害保险附约	SPAR	150万元	1年	70岁	675	675
C人寿	年年平安伤害医疗附加条款(一般实支)	SMR2A	3万元	1年	70岁	489	489
C人寿	年年平安伤害医疗附加条款(日额D)	SMR2D	1,000元	1年	70岁	680	680
B人寿	爱无忧加倍防癌保险	ICAN	250万元	30年	30年	2,250	2,775
B人寿	十一助行残废照顾保险附约	YRDR	200万元	1年	80岁	760	720

 

蓝色部分为基本款

黄色部分为意外险，择一投保就足够，也可选择都投保，则为意外双实支实付

紫蓝色部分为癌症+残扶一次金，以B人寿为主，C人寿则为可加高保额的选择

简单整理几个方案，实际上都可以按照需求做搭配

而且若是新婚夫妻也没保险且预算有限的状况下，

也可以以父母为主，挂一个主约则三人都可以规划到基本的保险，

以下是单独为新生儿规划几个计划的罐头保单

计划A

定期癌症

烧烫伤

一次给付癌症+残废险

单一医疗实支实付

单一意外实支实付

A产1,407+C人寿14,878+B人寿3,010=19,295

 

计划B

定期癌症

烧烫伤

一次给付癌症+残废险

双医疗实支实付

单一意外实支实付

A产1,407+C人寿14,878+D人寿5,207+B人寿3,010=24,502

 

计划C

定期癌症

烧烫伤

一次给付癌症+残废险

双医疗实支实付

双意外实支实付

A产1,407+C人寿14,878+D人寿6,575+B人寿3,010=25,870

 

计划D

定期癌症

烧烫伤

一次给付癌症+残废险

意外险仅著重残废及烧烫伤，撞到扭到这种就不会赔

A产1,407+C人寿10,879+B人寿3,010=15,296

 

 

 

 

 

最后是一些简单的Q&A(大多是一些网友及客户提问过的问题)
Q1. 为什么你没规划终身医疗？我想帮我家宝贝买终身医疗可以吗？哪家比较好？
Ans: 终身医疗是属于高保费低保障的商品，大多是以住院日额做为主要的给付标准，住几天给几天，然而住院最可能花到高费用的「住院医疗杂费」是没有保障到的。很多人会担心小朋友「老了」没保障，或是觉得终身医疗「早买比较便宜」，这些观念都应该要做修正，基本上父母亲帮小朋友规划保障的用意就是转嫁他们从出生到成年这个阶段的风险，等小朋友长大成人，他们可以选择要续保这个保障或是重新规划，毕竟保险是会推陈出新的，医疗制度/技术也会改变，终身医疗的条款可能因此跟不上时代，而且中途如果反悔解约，健康险的部分也是没有解约金的，务必三思！当然如果还是要买，钱是自己的，要怎么花旁人也无法干涉，但不好的商品再怎么比较也是没有意义的！

Q2. 小朋友需要保终身残废险吗？
Ans: 我个人的想法是不需要保太高额(除了当出单主约保最低额度)，因为小朋友距离中老年还有很长的时间，变数太大，因此以定期型的残废险(如B人寿YRDR /C人寿BX0)就能有效转嫁这方面的风险，保费也会便宜很多，如果是中老年人且预算充足，某些程度上是可以考虑购买的，但仍须要考量到自身的身体状况是否能取得较好的承保条件，以及是否有办法缴完。

Q3. 我想帮小朋友存钱，可以买储蓄险吗？哪张报酬率比较高？
Ans: 储蓄险大部分是以「终身寿险」的型式呈现，它跟银行的定存不一样，假如提前解约基本上都会有损失，短期的尚可接受，但有些年期长的(如20年期)，若手头不宽裕切勿投保！

另外，若每年缴交的保费不高，拿不到高保额折扣的话，大部份的储蓄险若计算IRR(内部报酬率)，都是不优的，若真的要为宝宝做长期理财规划，可考虑香港储蓄计划或是规律的存股计划。

Q4. 如果我还有预算的话，除了你讲的这些，还能帮小朋友买什么保险呢？
Ans: 小朋友的保障只要基本的就好了，如果还有预算，请挪去规划父母亲自身的保障吧！

毕竟你们才是真正能支撑这个家庭的支柱！

Q5. 家中长辈觉得需要保XXX/家中长辈介绍的业务员建议保XXX/跟业务员讨论后想把方案修改成XXX...
Ans: 这边推荐的方案就已经是以保障为核心的便宜方案了！

如果跟其他业务员讨论之后，想调整方案的内容，请务必小心谨慎，尤其是当他们把高保费的险种加进来时，更要留意！

如果有人情压力/长辈压力，那些已经是保障以外的事情了，请记住，以后钱是自己要缴，后果也是自己承担！

Q6. 我希望能把保费压在1年1万元以内，有办法吗？会不会保障不足？
Ans: 如果是投保主约+住院实支实付+儿童意外险专案+B人寿方案+新安产癌症险，保费是可以压在1万元左右的。

Q7. 我想帮小朋友投保，在投保前有什么需要注意的事情吗？
Ans: 要帮小朋友投保有两个主要条件，必须先有姓名跟身分证字号，也就是要报完户口才可以。

另外在投保之前，千万不要先去做自费的检查，一来这类检查通常准确度堪虑(常常一开始说有异常，复检时又正常，徒增父母亲的困扰)，二来有些体况是不知者无罪，知情之后在投保上就会有影响(因为会留检查纪录)，所以建议在小朋友出生后，请做最基本的检查就好，其他自费检查如果还是想做的话，请等投保+过医疗险等待期之后再来做。

Q8. 早产/低出生体重的小朋友，可以投保吗？
Ans: 可以，但一般来说，早产(出生周数未满37周或出生体重小于2,500公克)需要延期投保，看后续的发育状况，以利核保评估。如果体重介于1,500~2,000公克，一般需出生满周岁。如果体重小于1,500公克，则需出生满两周岁以上。等时间到的时候，需要检附出生时的病历资料以及儿童手册给核保评估。

Q9. 我已经怀孕了，可以买保险吗？可以理赔生产的费用吗？
Ans: 一般来说怀孕周数在28周以内的话，是可以投保的(一般需检附妈妈手册)，但根据保险法127条：「保险契约订立时，被保险人已在疾病或妊娠情况中者，保险人对是项疾病或分娩，不负给付保险金额之责任。」，换言之等到怀孕后才投保，当胎是保不到的(有少数几家可能融通理赔，但亦非保证)。所以除非是在还没怀孕的情况下就先投保医疗险，对于「必要性剖腹产」的部分才能有保障(自然产/自愿剖腹，保险无法保障)