比中年危机更可怕的，是「老后破产」！
比中年危机更可怕的，是「老后破产」！
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文 | 米粒妈 （公众号 米粒妈频道）
最近，有两个话题持续牵扯著我们的敏感神经，也是最让我们深感无奈和伤感的。一个是隔三差五登上热搜榜的「生育」话题，一个是因生育衍生而出的更沉重的话题——老龄化。
既然人生在世，逃不过生老病死，那么不如直面人生，未雨绸缪的好。
前几天，看了译文纪实引进的一本日本社会纪实的新书《老后破产：名为「长寿」的噩梦》，书里讲述的是，日本老年人在老龄化社会的悲惨晚年。
以前每次去日本，几乎遇到的计程车司机都是「中老龄人」，日本老龄化问题早有耳闻，但真的看完这本书，仍然不禁一阵悲凉，心有戚戚焉。
《老后破产：名为「长寿」的噩梦》揭露了「老后破产」在居住、生活、医疗、人际关系等面向中的各种影响：
建筑公司的老板娘在独子过劳死、丈夫病逝之后顿失依靠，有病痛不敢看病，只求节省开销；
宠物店老板关掉店铺专心护理重病的母亲，送走母亲后却无法再次就业，只能卖掉与母亲共同生活的房子以维持生计······
中年失业的子女，仰赖双亲的养老金过活，最后却两代人双双破产……
他们中间，有在公司20年没有迟到请假，却一夜之间变成街头流浪汉的工薪阶层。
最令人触目惊心的案例，69岁的河口先生，这位年轻时年收入一度超过1000万（约等于人民币60万元）的精英中产，最后也不免成为老后破产大军的一员。
在这支大军中，年轻时开著居酒屋、宠物店，自己当老板，遥想「财务自由」而老后破产的人们，更是数不胜数。
「我自己认为一直都是认认真真地工作，可万没想到，会成为今天的样子啊。」
NHK纪录片中的老人
案例中的每一位老人，年轻时都与你我一样认真工作，做好了退休后的储蓄计划，却从没想过老后生活如此孤独辛苦，甚至失去求生欲望。
「病死也不能看医生。」
「希望自己快点死，死了就不用担心没钱了」。
更让人不寒而栗的是，《老后破产：名为「长寿」的噩梦》提出了一个令人惊醒的观点：
「老后破产」问题不只冲击65岁以上的老人，更进一步蔓延至工作人口。如果不能认清现状，寻求解决之道，那么，不管你现在几岁，都将成为「老后破产」的预备军。
前段时间看电影《小偷家族》，整部电影很克制，但却令人压抑得透不过气，最让人唏嘘的是奶奶初枝去世后，「家人」屋内埋尸，取养老金，温情外套被扯下，把一家人联结起来的条件，赤裸裸地展现给观众。
奶奶初枝是日本典型的「下游老人」，所谓「下游老人」，即没收入、没储蓄、没有可依靠的社会关系的老年人，他们或因疾病或意外花光了钱，或失去了原计划的收入，或在中老年时离婚。
这些都散落于电影中的细节里：
她生前再三拒绝社区工作人员请她搬到公寓独居的要求，选择挤在继承下来的狭窄房屋内与「陌生人」共同生活；
她明知与阿治和信代的联结有著清楚的利益关系，却依然愿意在海滩上对著他们的背影用唇语说著「谢谢你们」；
而这不过是日本高度老龄化背景下，贫困老人的一个缩影，和面对贫困潦倒、孤寂晚年的下游老人，希冀获得一丝温暖与照顾的现实写照。
艺术来源于生活。
在日本，孤身生活的老龄人口已经逼近600万人，且约有一半人的年收入低于生活保护标准。其中，接受生活保护的只有70万人。剩下的，除有储蓄、存款等足够积蓄的老人之外，粗略估算，约有200余万独居老人没有接受生活保护，只靠养老金生活。
这就是赤裸裸的现实，一旦步入老年，若有基本养老金收入，只要身体健康，孤身一人的生活尚且可以维持。但若患上需要动手术治疗的病，或因伤住院，即便有存款，一旦花光——无论哪种情况，都会让人陷入「老后破产」的境地。
更极端，令人心酸的现象是，为了获得免费的食物、住处和医疗，日本老人宁愿变坏进监狱养老。据日本警视厅2015年度《犯罪白皮书》显示，2014年与1995年相比，老年人犯罪总数增长约4.6倍。
有过之无不及的还有韩国，一个拥有5000多万人口的国度，有420万老人依然在工作岗位。65~69岁的老年劳动者就业比重达41%，政府甚至为他们举行了「银发招聘会」，场面热闹非凡。
其中有一个最为极端的例子是，为了生存，竟有老奶奶卖淫养老，年纪最大的已超过80岁。
这些看起来让人心惊胆战的老龄化危机，似乎离我们很遥远。但试问，独自老去，少子化，通货膨胀，货币贬值，这不就是中国的未来吗？
事实上，老龄化问题已经成为世界性的趋势。在美国有47%的老年人是穷人，因为通货膨胀，以及储蓄不够，面临著「贫穷」的困境。
以前，我们以为退休就可以含饴弄孙，优哉游哉，享受天伦之乐。然而，现实却是，老年破产，近在咫尺。
有人可能要说了，那是韩国和日本，中国现阶段不止于此。但现实却是，中国已经开始进入老龄化社会。
更可怕的是，中国和日本不同，日本在进入老龄化社会之前，已经晋升为富裕国家了，而我们要面临的是未富先老更为残酷的事实。
一个社会保障制度完善的国家，都面临著如此棘手的社会问题，不禁让人害怕，未来全面步入老龄化社会的我们会怎样？
三联生活周刊近期在《昂贵的晚年：当退休金付不起养老院里的一张床！》就提到：经济增速放缓，父母步入晚年，昂贵的养老服务成为社会中坚担忧的焦点。
还提出观点，「应对养老风险，是一场以40年为尺度的接力。」
有资料显示，到2050年，平均年龄50岁，60岁以上老人占比40％。或许你觉得2050年还很遥远，但这个时间点正好是我们这一代人差不多到退休年龄的时候。
这个话题让人沉重而焦虑，但无论如何，有些事情早些认清现实，早作打算，总比无知者无畏要好得多。
延迟退休
任何一个人，把自己最虚弱的老年时光，交给国家都是不靠谱的。
米粒姥姥这代人，特别爱提前退休，仿佛谁提前退休就得了大便宜。其实我倒觉得，「提前退休」真是个甜蜜的陷阱。
我亲闺蜜的妈妈，退休前是特别出色的销售总监，年轻时开拓了大片市场，手下几百号人。45岁以后啥也不做，每周去开个会就能继续坐拥丰厚的收入。那时候她过得风生水起，吃喝用度什么都得买进口的，买多贵的东西都不眨眼。
后来，闺蜜妈妈觉得手里有三五百万退休也够了（那时候确实看起来不少呢），而每周开会影响她满世界玩，嗨嗨皮皮地提前退休了。谁曾想这几年通胀太厉害，手里的小几百万没买房，却被股市、P2P劫走大半，给她姥姥姥爷养老送终又花掉了剩下的存款。现在刚60出头，已经掉了好几个阶层，生活远没有当年硬气恣意。
而闺蜜的婆婆，退休后失去的倒不是金钱（央企退休金反而比退休前多一点点）。刚一退休，就迅速把自己从中年人变成了老年人。跟她同龄的好友，有些还没退休的，个个都像中年人，而她50出头已经完全把自己变成了老太太，心态、思想，什么都变了，跟没退休的完全聊不到一块去。
美国老人身体好，退休得都很晚，我的一个美国教授，78了居然还没退。没退休就有丰厚的收入，带著妻子满世界旅行，潇洒极了。前几天正好到北京玩，我和米粒爸跟他们聊得非常深入，从政治到历史，从教育到社会，从最新美剧到贸易战……他们倒是更像精力充沛的中年人，而不是快80的人。
我和米粒爸的爷爷奶奶这辈，生活条件比我们差得多，却都活到85~95岁。医学不断进步，保守估计咱们这代人平均90岁也没问题。可如果50岁就退休，剩下40年，赚多少钱能跑赢这40年的通货膨胀？
40年前，是1978年，那时候万元户是非常非常有钱的。如果那时候你有10万元，你肯定敢退休吧？现在看10万块还多吗？
只要不退休，就能跟著通胀跑；一旦退休，停下来，就肯定跑不过通胀了。
投资
在一线城市买房肯定是不错的选择。注意一定要买核心地段，才具备稀缺性，有了稀缺性才有价值和抗跌能力。当然投资额太大，而且流动性差些，不易变现。
我和米粒爸还有一个不错的投资，就是买美股股指。相比美国银行存款几乎是0利息，美股一年能赚10%，真的挺可观的。
中国股市这么惨，为什么美股增长这么好呢？一个是美国消费者信心指数在川普时期达到史上最高，另一个很重要的原因就是，美国社保大量投在股市（而中国并没有这样做），因此美国股市和全美国每个人的幸福都是息息相关的，股市必须得收益好，否则全美国人人遭殃。
存放购买力
咱们这代人的养老，还不得不提海外资产配置，比如香港重疾和储蓄险。最近我研究对比了好多，回头专门写一篇研究结果。
因为政策法规的原因，大陆保险公司不能投资太高回报的项目，而香港不受这个限制。因此，香港保险的红利是大陆的40倍。而且人民币不断下跌，通货膨胀又这么厉害，有一份美金资产还是很必要的。
我研究了一下社保，咱们每个月交了那么多钱，可如果真得了病，北京最高只能赔付10-30万（其他地区更少），这够干什么的？
别说癌症之类的大病了，《流感下的北京中年》光一个流感就花了50万。我姥姥去世前，住了一个多月ICU，一天就是2万多。老人节省了一辈子，最后几个月花了100多万（我姥姥姥爷一辈子的积蓄才60万！）。而我同事的表妹，母亲不幸患了肺癌，第一件事就是卖房。
我觉得，想养老体面些，真应该早点买个香港的重疾。
重疾给孩子买最合适，越早越好。年龄越小，保费越低，而且之后25年不变（也就是锁定价格了），如果孩子刚出生就买，价格低，而且一辈子的大病都能保。而如果10岁才买，就只能保10岁之后（时间短了），而10岁比0岁保费贵，价格又高了。
大人也一样，现在污染这么严重，食品安全远远得不到保障，空气和水污染也令人堪忧，工作压力越来越大。独生子女夫妻俩，要给四位老人养老送终，膝下还有政策鼓励的二胎三胎。万一得个什么病，整个大家庭就垮了。
研究了一下，比如每人10万美金保额，大人每年2000多美金；孩子大概1000美金（我同事家刚出生的闺女，10万美金保额，每年只要800多美金）。
我们家三口都买了30万美金的保额，最多能赔三次，上限是保额的好几倍，最多能陪500多万。如果得了重病，直接赔30万美金（204万人民币），哪怕治病只需要50万人民币。
如果一直不得病，到老了退保还能翻几倍拿回来，比如保额50万美金，到80岁退保就有300多万美金。我准备写篇文章，仔细对比一下各个产品和详细攻略。想看的给我点个赞啦啦啦
趁年轻，拿点钱出来投资还不太影响生活质量，到老了就真的晚了。
米兰·昆德拉在《被背叛的遗嘱》中说：
「生活，就是一种永恒沉重的努力，努力使自己在自我之中，努力不至迷失方向，努力在原位中坚定存在。」
人最怕的不是「焦虑」，而是不知不觉做了在温水里睡去的青蛙。适当的焦虑，才是永恒的动力。
只有时刻保持警惕，不断升级自己的装备，不断提升自己的财富价值，才能实现真正破局。
这场以40年为尺度的接力，现在就要开始了，而行动力，是对「老后破产」最有力的回击。
最后，点赞转发的亲们都一夜暴富
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