大学生新生想买新机车，却身上没充足现金？家庭主妇想网购多功能吸尘器，却没有信用卡可以分期付款？现在这些问题都有解方。

 

实体通路包括苹果经销商STUDIO A、YAMAHA、全国电子、易飞网、媚登峰，以及电商平台Yahoo奇摩购物中心，从3C家电到教育旅游，这些品牌通路都可直接用「无卡分期」服务，消费者不需信用卡，只需要填写个人资料，经过审查确认消费动机，只要到实体店面使用扫码哔一声即可完成付款。

 

仲信资融公司已累积百万名消费者，目前已达到500亿元以上交易金额，为何近来频频动身布局电商、电子交易市场？

 

「支付行为跟著消费者跑，一旦消费者投向电商平台，分期付款服务势必跟著转移阵地」，仲信资融消金营业处副总经理张铭聪提到，会在电商平台试推「无卡分期」服务，主要是观察到近几年消费者「消费通路」取向开始改变。

 

根据资策会（MIC）最新消费者网购行为调查，发现台湾消费者日常购物频率，整体网购频率已逼近实体购物，有10次购物行为中，约有4.5次是透过网购通路，显示线上网购通路市场，已形成巨大「通路市场」。

 

仲信资融趁著内部数位金融改革布局契机，找来Yahoo奇摩购物中心联手推起「线上无卡分期」服务，竟让Yahoo奇摩客单价提高6.3倍、成交量更是远高于原本预期的5～6成，让仲信资融与Yahoo奇摩又惊又喜。

 

惊的是这项全新的「线上无卡分期」服务，推出近3个月以来，成长动能强劲，成交单价从7万到71万元皆有，显示这项服务确实满足消费者需求；喜的是，发现到使用「无卡分期」服务族群，涵盖学生、家庭主妇及小资族。

 

无卡分期要抢的　正是银行不愿意做生意的客群

 

事实上，根据内政部及联征中心最新数据资料显示，台湾15到80岁具有消费能力，但未持有信用卡者约占千万人，向来以「还款能力」作为主要信用卡评等的关键，像是打工的大学生族群、没有工作的家庭主妇，往往就成了银行忽略服务的族群。

 

「传统借贷都以银行为主，但坊间不论是当铺、地下钱庄或是常听到的『跟会』，显示借贷市场其实是供不应求」，商研院商业科技应用研究所副所长戴凡真，一语道出目前台湾借贷市场的断层。

 

看准这群被信用卡市场遗忘的族群，中租控股金融科技发展组协理吴建颐，也是此次催生线上无卡分期服务的幕后推手，他说无卡分期针对的，不只是没有信用卡的人，而是拥有信用卡、却有小额贷款需求，即为「不占信用额度的服务」。

 

例如报税季节刚过，无法出国旅游、手头没有现金或是信用额度不高的人，都拥有相同消费痛点——苦无现金可运用，因此推出的「线上无卡分期」服务，不需要信用卡额度，消费需求同样能被满足。Yahoo奇摩电商推出无卡分期服务后，发现客群年龄约落于20～34岁，且高达45%皆曾使用过信用卡。

 

值得注意的是，虽说年轻族群对新兴消费模式接受度高，但为何这项服务会选择主攻年轻世代？吴建颐透露其实是看准这些学生、小资族群，未来也会「长大」，透过这次从商家背后走到消费者面前，借此在年轻消费族群建立起仲信资融的品牌形象。若未来出现借贷需求时，仲信资融自然就可成为心中首选。

 

靠「消费者行为」做起风险控制　实体通路追击做起电子交易支付

 

针对这群连银行都不愿意承作生意的族群，要如何确保呆帐率？张铭聪指出，联征中心评比对象信用好与坏，仅针对「过去」以来的消费记录与偿还能力来评比，但却无法评断这个人「未来」是否偿还能力会增减与否，因此局限性高。

 

根据仲信资融线下近20年累积会员进行大数据分析，发现「消费行为」才是关键，他举例，大学生开学季购买机车，往往是因「生活必需品」进行购买；就常理判断，若是小资族一次购买6支iPhone手机，就需特别防范是否是恶意借贷。

 

然而「消费者行为」小额借贷模式，不像一般有预借现金借贷、不知道消费者借贷金额运用，则是能大幅有效降低坏帐风险。

 

看准数位消费习惯盛行，再加上现今年轻族群习惯使用行动支付购物，仲信资融趁胜追击推出「零卡分期」APP，免绑信用卡、免绑定银行帐户、免年费，只需注册会员核准额度后，直接扫码购买1.5万元以上的中阶消费；同时也希望透过这项便利支付服务，吸引更多中小型通路业者一同合作。

 

▲中租近期频频针对数位金融出招，从线上无卡分期、到手机电子支付模式，皆是准备迎接未来「无卡」世代的趋势。（图片提供／中租）

 

站稳台湾市场　不排除会输出至中国、东南亚市场

 

中租对于线上、线下无卡分期服务的期望不只局限于台湾，长期耕耘中国、东南亚市场的经验，发现放款难度高、信用卡普及率低的中国，对于消费金融需求仍持续蓬勃发展，再加上中国消费者乐于接受电子化消费服务，张铭聪表示，一旦台湾市场这几年推行营运状况稳定，将会将这项模式输出中国，借此持续打开借贷市场。

 

中华金融科技产业促进会理事长杨瑞芬认为，目前台湾线上金融市场的成长空间跟动能大，这项服务也可望进一步推展网路金融的成长。

 

根据中租年报，仲信资融2017年营收6.33亿元，年增15.22％，这项全新的「无卡分期」服务是否真能为中租获利打开全新客群，避免坏帐率、实质带来新获益？甚至是避免没有偿还能力族群出现「过度借贷」的后续问题？整个市场都在等著看。