幸福存折／定时定额 3,000 元 不怕 22K

【经济日报╱萧碧燕】

对于刚出社会的年轻人来说，退休听起来好像很遥远，更不要说是退休金了。那是好几十年以后的事啊！

一般年轻人刚出社会，开始上班领薪水，口袋里有了钱，看到什么都想买，很难存到钱。我跟刚毕业没多久的学生朋友聊天，他们也觉得每天吃的住的都是钱，看到 漂亮的衣服想买，跟朋友吃饭聚餐又是一笔开销，做什么都得花钱，不要透支当个月光族就很不错了，怎么可能存得了什么钱呢？

虽然最近劳退基金问题吵得很凶，但对年轻上班族来说，维持生活必需就很困难了，说什么退休啊，投资啊，真的太遥远。

但是我还是要建议社会新鲜人，每个月从薪水拿出 3,000 元定时定额作投资，几十年后，你的退休金就会变得与别人不一样。无论现在领的是 22K 还是更多，大环境景气是好还是不好，一定要及早做退休金的理财规划。

说起来很难，做起来其实很简单。控制开销，也就是「收入 -3,000 元 = 支出」，每个月咬著牙存下 3,000 元投资，哪怕 22K 起薪问题吵得再怎么沸沸扬扬，政府政策怎么转弯，大环境景气变来变去，将来退休以后，这些投资的结果才是真正属于你自己的。

如何做到？

第 1 步就是学会记帐。用记流水帐的方式，把所有的支出记录下来，根据食、衣、住、行、育、乐、其他等分门别类，再把每一项开销归类成「必要」、「需要」、「想要」。

几个月后，你会明白自己把钱都花在什么东西上面。这时候你一定可以清楚，什么是生活「必需」品，什么是有「需要」，而什么只是「想要」，下次忍不住想掏钱的时候，回过头来想一想，是不是可以不要花钱，或者找其他的替代方案。

以一个离乡背井刚到台北工作的上班族为例，每个月没有 22K 那么惨，还有个 28K。一定要付出固定的，跟室友合租套房的房租，共同分摊的水电瓦斯网路第四 台，搭公车捷运上班的交通费，再加上跟朋友联络工作所需的手机电话费，还有吃饭的钱，这些部分无法开源，只能节流，怎么算都得花上 1 万多块。

假设在这种情况下，每天都要喝一杯星巴克，一个月就花两、三千元在咖啡上，每天喝珍奶，也是一千多元。这个支出，我们把它归类为「想要」，自己知道节制少喝几杯，或是偶尔以白开水代替，就能每个月省下不少钱。

第 2 步就是把 3,000 元拿去定时定额买基金。做定时定额要把握几个原则：低点不停扣，停利不停损，掌握绩效好产业有前景的基金，长期下来自然存得了钱。

所谓低点不停扣，就是说开始定时定额投资，就要坚持到底，就算市场表现不好，也不要轻易放弃，长期继续下去，还是可以达到原本设定的投资目标。

怎么判断绩效好或是产业有前景呢？回想 2008 年的金融风暴，欧洲市场受到欧债巨大的影响，对欧洲基金就要有所保留。另一方面，成长较快的亚洲前段班，投资报酬率好，迅速累积的速度就会比别人快上许多。

第 3 步就是基金养基金，例如：每个月 3,000 元定时定额投资了 3 年，获利 20% 后卖掉了，这时候你共可得到 12 万 9,600 元 (3,000*36*1.2)，将 12 万 9,600/36=3,600 元，也就是从下个月起除了原本投资的 3,000 元外，你尚可再拿出 3,600 元再去 定时定额投资基金（此时每个月就变成投资 6,600 元），如此不断地获利再滚入，愈滚愈多，二、三十年后，自然就可以存到一笔退休金了！

退休规划要及早从年轻的时候开始，不要等到 50 岁才后悔莫及。不管大环境再怎么变化，用记帐的方式，节制你的开销，定时定额每个月投资 3,000 元，滚出下一笔钱再来继续投资，自己掌握自己的退休金！

（作者是畅销书作家、投资理财专业老师，本专栏隔周四刊登）

参考资料：http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN11/7641800.shtml

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