幸福存摺／定時定額 3,000 元 不怕 22K

【經濟日報╱蕭碧燕】

對於剛出社會的年輕人來說，退休聽起來好像很遙遠，更不要說是退休金了。那是好幾十年以後的事啊！

一般年輕人剛出社會，開始上班領薪水，口袋裡有了錢，看到什麼都想買，很難存到錢。我跟剛畢業沒多久的學生朋友聊天，他們也覺得每天吃的住的都是錢，看到 漂亮的衣服想買，跟朋友吃飯聚餐又是一筆開銷，做什麼都得花錢，不要透支當個月光族就很不錯了，怎麼可能存得了什麼錢呢？

雖然最近勞退基金問題吵得很兇，但對年輕上班族來說，維持生活必需就很困難了，說什麼退休啊，投資啊，真的太遙遠。

但是我還是要建議社會新鮮人，每個月從薪水拿出 3,000 元定時定額作投資，幾十年後，你的退休金就會變得與別人不一樣。無論現在領的是 22K 還是更多，大環境景氣是好還是不好，一定要及早做退休金的理財規劃。

說起來很難，做起來其實很簡單。控制開銷，也就是「收入 -3,000 元 = 支出」，每個月咬著牙存下 3,000 元投資，哪怕 22K 起薪問題吵得再怎麼沸沸揚揚，政府政策怎麼轉彎，大環境景氣變來變去，將來退休以後，這些投資的結果才是真正屬於你自己的。

如何做到？

第 1 步就是學會記帳。用記流水帳的方式，把所有的支出記錄下來，根據食、衣、住、行、育、樂、其他等分門別類，再把每一項開銷歸類成「必要」、「需要」、「想要」。

幾個月後，你會明白自己把錢都花在什麼東西上面。這時候你一定可以清楚，什麼是生活「必需」品，什麼是有「需要」，而什麼只是「想要」，下次忍不住想掏錢的時候，回過頭來想一想，是不是可以不要花錢，或者找其他的替代方案。

以一個離鄉背井剛到台北工作的上班族為例，每個月沒有 22K 那麼慘，還有個 28K。一定要付出固定的，跟室友合租套房的房租，共同分攤的水電瓦斯網路第四 台，搭公車捷運上班的交通費，再加上跟朋友聯絡工作所需的手機電話費，還有吃飯的錢，這些部分無法開源，只能節流，怎麼算都得花上 1 萬多塊。

假設在這種情況下，每天都要喝一杯星巴克，一個月就花兩、三千元在咖啡上，每天喝珍奶，也是一千多元。這個支出，我們把它歸類為「想要」，自己知道節制少喝幾杯，或是偶爾以白開水代替，就能每個月省下不少錢。

第 2 步就是把 3,000 元拿去定時定額買基金。做定時定額要把握幾個原則：低點不停扣，停利不停損，掌握績效好產業有前景的基金，長期下來自然存得了錢。

所謂低點不停扣，就是說開始定時定額投資，就要堅持到底，就算市場表現不好，也不要輕易放棄，長期繼續下去，還是可以達到原本設定的投資目標。

怎麼判斷績效好或是產業有前景呢？回想 2008 年的金融風暴，歐洲市場受到歐債巨大的影響，對歐洲基金就要有所保留。另一方面，成長較快的亞洲前段班，投資報酬率好，迅速累積的速度就會比別人快上許多。

第 3 步就是基金養基金，例如：每個月 3,000 元定時定額投資了 3 年，獲利 20% 後賣掉了，這時候你共可得到 12 萬 9,600 元 (3,000*36*1.2)，將 12 萬 9,600/36=3,600 元，也就是從下個月起除了原本投資的 3,000 元外，你尚可再拿出 3,600 元再去 定時定額投資基金（此時每個月就變成投資 6,600 元），如此不斷地獲利再滾入，愈滾愈多，二、三十年後，自然就可以存到一筆退休金了！

退休規劃要及早從年輕的時候開始，不要等到 50 歲才後悔莫及。不管大環境再怎麼變化，用記帳的方式，節制你的開銷，定時定額每個月投資 3,000 元，滾出下一筆錢再來繼續投資，自己掌握自己的退休金！

（作者是暢銷書作家、投資理財專業老師，本專欄隔周四刊登）

參考資料：http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN11/7641800.shtml

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