【投资理财】100万存款和100万保险差别在哪？

台湾近年通膨指数屡屡创新高，但薪资却倒退了15年，很多人为了生存而不得不过得更拮据的生活，当然对于投资更是没有信心，只愿意将钱放在银行里面，但你知道在台湾的定存利率只会让你存款越来越薄吗?

「富不过三代」这句话很多人都懂，如果同样是有100万要传承，A选择放在银行，B选择放在保险公司，且指定受益人，那么两者有何区别呢？

100万放在银行

台湾目前为负利率，将钱存入银行只会让你钱变更小

在没有任何债权债务、税务问题的情况下，《遗产及赠与税法》修正草案，确定未来遗产税与赠与税将由单一税率10%改为10%、15%及20%的三级累进税率。

依《继承法》第10、12条的规定，有配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母，以及对公婆或岳父母尽了主要赡养义务的丧偶儿媳与丧偶女婿。并按照以下顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。对公婆或岳父母尽了主要赡养义务的丧偶儿媳与丧偶女婿。

如此一来，100万已是七零八散，最想给的人不见得真能得偿所愿，且财富的凝聚力较差，不能发挥最大价值。

100万放在保险公司

对于B来讲，依据以下法律条款，这100万保险金则可以安然无虞地给到指定受益人手中：

保险法第112条「保险金额约定于被保险人死亡时，给付于所指定的受益人，其金额不得作为被保险人的遗产。」

遗产及赠与税法第16条第9款「约定于被继承人死亡时，给付其所指定受益人之人寿保险金额、军、公教人员、劳工或农民保险之保险金额及互助金。」不计入遗产总额。

当然透过保险来避免遗产税还是有些问题要特别注意，若认定有违反保险本意时，就很有可能被课遗产税。

过去实务上，被法院判决依据实质课税原则，对身故保险金课遗产税的案例，从案例中可归纳出几个特点：

◇投保时间：短期、密集
◆投保身分：高龄、重病或带病、举债
◇投保内容：趸缴、巨额、保险费用等于或高于保险给付金额

至此，我们就不难理解为什么在发达国家，一定是：现金买保险，股权，房产做信投或者做遗嘱。

保险在资产传承过程中有6大功能

1指定受益人，法律关系明确，避免纠纷

遗产纠纷产生的主要原因在于遗产谁来继承以及继承的份额。一旦运用保险实现资产传承的话，就可以从根源上扼杀这些纠纷。因为受益人可以指定，保额也是被继承人事先确定的，所有的法律关系非常明确，不会产生纠纷。

2创造一笔巨额现金，实现财富平均传承给继承人

当被继承人的财产是一个无法分割的载体，比如房子或者公司，而继承人有好几个的情况下，被继承人可以把房子和公司给有能力管理者，然后再买几份价值和房子或公司相当的保险，指定给其他机构和继承人，这样就能实现公平传承。

3法律保护受益人获取人身保险理赔金，具备避债功能

一旦被继承人所投保的保险指定了受益人，被继承人死亡后，保险理赔金由受益人领取，受法律保护，理赔金将不列入被继承人的遗产范围，不会用于被继承人的债务清偿或者赔偿；如果被继承人投保的保单没有指定受益人，那么理赔金将列入遗产范围，可用于被继承人的债务清偿或赔偿。

4确保财富安全传承给指定受益人，合理避税

目前，中国还没有开征遗产税和赠与税，但从社会发展趋势以及国家消除贫富差距的需求来看，开征遗产税和赠与税只是时间问题。

5实现家庭和企业财务安全隔离，顺利传承

保险可以为家庭财务和企业财务间建立一个防火墙，即便企业经营失败，也可以为自己和家人留一个温馨的家，一张可以睡得安稳的床，一笔可以让孩子接受高等教育的学费。在资产传承规划中，更应该把这道防火墙建立起来，若不然，一旦发生企业经营风险，传承下去的可能就不是资产，而是负债了。

6实现对资产的控制，有效规避继承风险和婚姻风险

如果被继承人提前把资产控制权交出去，就可能会发生继承风险和婚姻风险，稀释财富，发生违背被继承人心愿的事。若是运用保险传承资产，一旦继承人发生风险，被继承人可以变更受益人，也不会因为继承人婚姻发生变化而稀释财产，因为保险理赔金只给指定的受益人。另外，当一张保单有几个受益人时，被继承人（投保人）可以随时调整每个受益人的受益比例。

若以保险来看，非常适合做中长期规划的理财商品，不仅有保障更有获利性

财富传承 富过三代

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像是香港保险多数为分红保单，也采用复利率的方式，所以当你时间越久，你的本金就会像雪球般的越滚越大，这对于财富的累积与传承就是个主力，当你花一小部分的财富可以累积到可观的退休金，还能传承第二代使用，并在传承传到第三代，怎么想都觉得这是一笔很值得的投资方法，花几个小时，可以让你未来储蓄直接翻倍、翻倍再翻倍

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