最近，有不少人問小新：購買有關大病的保險，是買重疾險還是防癌險好呢？哪個投保對我來說最有用？！

想要知道這個問題的解答，先來瞭解一下重疾險和防癌險的基本信息。

在保費上：重疾險遠大於防癌險，只要朋友們進行過保費測算，就能對比出來，小新不再舉例。

在保障範圍上：重疾險的保障範圍遠大於防癌險。防癌險保障的疾病種類只有一種，癌症（或者說叫惡性腫瘤），保障單一；而大多數重疾險保障的疾病種類至少包括保監會規定的25種重大疾病，保障相對全面。

據小新瞭解，目前大多數重疾險不止保障25種重大疾病，還包括很多常見疾病，這些疾病是由保險公司自主添加的；大部分重疾險保障的疾病種類都達到了40種以上，保障很全面；而防癌險只保障重疾險諸多疾病中的一種，保障片面單一。

在適用人羣上：重疾險適用於所有人；而防癌險更適閤家族出現過很多癌症病例；50歲以上；經常接觸致癌物質（像工作中經常接觸化工原料）；希望在癌症方面增加保額等人羣。

因此，重疾險的適用人羣更廣，同時作為基礎保障，更是必須要配置的。如果從購買的優先順序上看，重疾險優先！

因為單一配置防癌險對咱們來說保障不全面，風險漏洞很大，而重疾險相對全面。

綜合兩者產品和目前的實際環境、風險發生（例如：癌症的發病率越來越高）等情況，小新建議：在配置好重疾險的基礎上再去配置防癌險。

關於如何投保這兩個產品，是大家關注的重點。

投保防癌險，小新有以下建議：

選擇防癌險首要考慮保障範圍和保障期限。在保障範圍上，看原位癌之類的輕症癌症是否在其保障範圍內。在保障期限上，目前市場上的防癌險有長期也有短期，根據自己的情況去選擇。

短期防癌險，一定要注意續保條件、原位癌發生後是否還可續保等問題；對於定期防癌險，一定要覆蓋35~55歲癌症高發期；終身防癌險需要注意保費價格。

據統計，我國各類癌症的平均發生年齡呈現低齡化。比如，我國乳腺癌平均發生年齡為48歲左右，胃癌發病人羣中35歲以下年青人高達6%～11%，宮頸癌發病平均發生年齡為42歲左右……

購買防癌險在選擇保障期限時，至少要能覆蓋35～55歲這一段「重壓」時期，如果能保障至70歲或終身當然更安心。

除了上述之外，購買防癌險還需要特別一點，是否含有特色保障，比如：綠色通道等。

投保重疾險，小新有以下建議：

a.保障期限的長短

選一年期、定期還是終身重疾險？

保費：終身＞定期＞一年期

保障：因產品而異，差別較大。

當然，保障期限越長對咱們越好；比如：終身重疾險不用擔心續保問題和生命時間覆蓋不全的問題，但保費更高。

終身重疾險比較適閤家庭經濟條件寬裕，安全感係數比較低的人羣；保障終身，只要發生了符合重疾條款的重大疾病，不管任何時間和地點都可以理賠。

定期重疾比較適合經濟條件一般，追求性價比的人羣；

保障至多少歲或保障多少年，在這個期間內發生符合重疾條款的重大疾病，可以理賠，保費比較低；小新建議保障到70歲（將來我們可能會65歲退休），或保障至80歲（中國人的平均年齡在76歲），這樣既能保證保費比較低，又能保障年限比較長；實際上購買重疾險需根據自身預算，秉持能買長險就買長險的原則，那麼定期重疾險是個不錯的選擇，保到60、70歲或保20、30年，等經濟許可後可再補充。

短期重疾險比較適合小孩子和年輕人；

買一年，保一年，經濟條件要求不高，只作為當下保障。這類保險價格便宜，但隨年齡增加保費也增加，最大的問題是你不知道什麼時候就買不了（可能是產品停售，也可能是不符合健康告知）。

b.要不要加身故責任？

含身故責任的重疾險的賠付原則：重疾和身故，先發生哪個賠哪個，總計賠付一次。和這類重疾險對應的是純重疾（不含身故責任，只有重疾責任）。含身故責任的重疾險價格普遍要高於純重疾；因此，經濟有限、追求性價比的朋友投保純重疾就OK，身故責任可用純壽險（比如：定期壽險）補充；如果經濟條件較好，選擇含身故的重疾險也不錯。

c. 輕症責任和輕症豁免

含輕症的重疾險：保費增加約15%-30%，理賠門檻降低，早期重大疾病能獲得理賠；不含輕症的重疾險：保費比較低，但輕症基本都能痊癒，而醫療花費也不是很高，在10萬左右。

但小新建議大家購買含輕症責任及輕症豁免的重疾險；畢竟，輕症的發生率也不低，雖沒有大病治療費用高，但是仍需要不小的金額。

關於輕症給付，有以下情況：

輕症提前給付：原重疾保額50萬，輕症賠了15萬，重疾保額減至35萬。輕症額外給付：原重疾保額50萬，輕症賠了15萬，重疾保額仍是50萬。

朋友們優先選擇購買輕症額外給付的重疾產品，不佔重疾保額，畢竟重疾纔是我們最主要的保障。

d.要不要購買多次賠付的重疾險？

多次賠付的重疾險，顧名思義：就是得了一次重疾，理賠後保單效力不終止，後續保費不用交了，第二、三次得重疾依然可以得到賠付。而疾病分組是多次賠付重疾險的核心。

這裡分組的意思是罹患過本組的重疾，那麼獲得重疾賠付後，這一組就失效，只有等待一定時間後再患下一組的重疾才能獲得第二次賠付。

「多次賠付」最大限制也在於疾病分組。

重大疾病一般會分為「癌症、與心臟有關的疾病、與神經系統有關的疾病或與器官/功能有關的疾病等」組別，每組疾病的關聯性不高，所以分組越多對朋友們來說越好，同時多次賠付的重疾險保費也會高出很多。所以，擔心多次罹患重疾且經濟實力較好的朋友們，可以考慮一下這類產品。

e.消費型還是返還型重疾險？

消費型重疾險：到期沒發生重疾，不返還保費，保費總和低，性價比高，槓桿率高；

返還型重疾險：到期沒發生重疾，按一定的收益率返還保費，保費總和高，槓桿率低！

對於返還型保險，小新說一下它的本質，大家就能明白了。返還型保險的本質是：我們多交了很多保費，保險公司拿著多交的保費去理財，之後在幾十年後進行保費返還。因此，小新更建議大家購買消費型重疾險，剩餘的保費可以用來理財或購買其他保障，都OK！

f.保額

重疾險一般每年的保費在家庭年收入的5%-10%為最好；所以，小新建議的重疾險保額為年收入的10-20倍更為合適。考慮到罹患重疾帶來的風險，我們不能僅侷限於醫療費用，還要考慮到收入損失+恢復療養的費用，甚至未來的通貨膨脹，因此保額最好在50萬左右為宜。以上，是針對一般家庭的保額建議。根據不同的家庭何需求，有不同的保額設置。

關於具體需要購買多少，小新有一篇文章進行了解說，點擊查看>>>買保險，如何配置保額，買多少合適？ 詳細瞭解下。

g.重疾方面的保障，該如何配置最好？

為了讓保費足夠少、保額足夠高，小新建議的配置：如要購買100萬的重疾保額，終身重疾佔30%，定期重疾佔50%，短期重疾險（一年期重疾險）佔20%。

這裡要提醒一點：短期重疾險也可以換為百萬醫療險，但百萬醫療險的保障額度很高，這樣也能足夠提高保額，前兩者不變。

這樣，不僅能夠保障大病，還能夠保證我們的經濟生活條件基本不受影響，維持正常的生活水平。

最後，小新再次強調：不管是購買什麼保險產品，都一定要根據需求、身體情況和支付能力等綜合因素去考慮，瞭解市面上的各個產品後，按需購買。

所以顯而易見，重疾險適用人羣更廣，更為基礎，有利於大家更全面的做好保障。而防癌險適合年紀較長或無法購買重疾險的夥伴進行投保，並可作為保障補充以提升保額。

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