图文／镜周刊

月薪5万元，买房行不行？这是网路上经常出现的热门讨论话题。其实想买屋，该看的不是房价高低，而是要回头评估自己的资金情况，计算可以买得起多少钱的房子，再靠双脚到处走看，寻找梦想屋。只要下决心、用对方法，买一间房真的没有想像中这么难。

刚满30岁的阿先，送给自己的生日礼物是一间位于台北市景美、权状14坪的套房，他说：「这间房子与父母家近，距离捷运站不到10分钟路程，周边也有许多美食餐厅及大卖场，不论交通、采购、还是填饱肚子都很方便。」

14坪的套房，总价560万元。工作数年的阿先，拿出180万元当头期款，向银行贷款7成，他考量自身月薪5万元的还款能力，选择30年本利均摊，每月房贷大约13,000元，「这个金额和在附近租屋差不多，算一算，买屋划算。」平凡的单身上班族晋升有壳一族，阿先难掩兴奋之情。

看准再行动　购屋不必等

根据主计总处统计，2017年每人每月总薪资平均为49,989元，阿先的薪水正好近于此平均数，但不少月薪达5万元的上班族还无法像阿先一圆买屋梦，对买房迟迟不敢行动，担心钱不够、付不起房贷。

「买房子确实不容易，但也没有困难到永远买不起的程度。」包租公律师蔡志雄表示，很多人买房子一等再等，过去房价高涨，害怕买在高点，所以没买；现在房价修正，又怕买了会跌，还是没买，「但自住本来就可以不等低点，只要有能力负担，没有缴不起贷款的压力，就可行动。」

据金融联合征信中心资料显示，2017年贷款买房者，占比最高的是年收入未满60万元的族群，达38％，其次才是年收入60万至100万元的族群，占30％。由此可见，只要购屋意愿高、行动力坚强，收入高低根本不是问题。

26岁的廷庭月薪仅3万余元，低于平均薪资，也在桃园市买了一间权状23坪、总价450万元的华厦，每月贷款约11,000元，「其实这个总价超出原预算一些，所以我都没有装潢，只有简单整理。」

阿先与廷庭的例子都说明了，只要遵循以下3步骤，仔细算算自己的资金状况及未来付贷款的能力，再努力看房，找出相符的好物件，并货比三家，与银行谈妥较优惠的贷款条件，买房将不再是梦。

第1步　盘点资金　推算可贷金额

想买房，攒足头期款是第1步。廷庭因从小频繁搬家，对「家」充满渴望，国中就有买房的念头，所以从念书打工时，便积极存钱，「我是用阶梯式存钱法，每周都强迫自己存入比上周多1倍的金额，并不时将剩余的钞票存入，约6年存到90万元，我才敢开始看房子。」

因为目标极明确，廷庭早就展开存钱大作战，事实上，除非长辈资助，否则准备头期款没有捷径，只能老老实实地存。目前银行对贷款成数的规定，首购族最高可贷到8成，但一般来说，抓7成最安全，举例而言，想买600万元的房子，头期款最好准备约200万元。

接著，以月薪推算每月可负担贷款的能力。独立财务顾问张维庭提醒，每月收入扣除必要支出后，不宜将剩余的钱都做为还款资金，因为房贷利率是变动的，务必保留一些利率调升的缓冲空间，身边也必须准备紧急预备金。

最好的安排是，控制每月付贷款金额为薪水3成，省吃俭用的人或可放宽到3.5成，但最好不要超过4成。若月薪5万元，那么月缴贷款金额应设定在1.5万至1.75万元内。

以此推算，若贷款利率2％，选择20年期贷款期限，则可贷款总额约350万元；若贷款期限拉长为30年，可贷款总额能提高为约450万元。

贷款金额加上自备款，便是购屋金额。若准备好头期款200万元，加上月薪5万元算出的可贷金额，那么最佳购屋金额会落在550万（贷款20年）至650万元（贷款30年）。

第2步　先有再好　住得舒服优先

没有千万元，要在台北市买2至3房的物件确实吃力，但买房子本就不需一步到位，特别是首购族应先求有，之后换屋再求好。《住展》杂志企研室经理何世昌提到，淡海、三峡、树林、林口南势等地的新成屋，有机会找到总价在600万至700万元的2至3房物件。

信义房屋不动产企研室专案经理曾敬德则建议，在资金有限的情况下，可以「住得舒服」为优先。以约600万元的标的物来看，在台北市可能限缩于套房，但在新北市如板桥，就有机会买到20坪的旧公寓，「可以捷运站为出发点，选择走路需10分钟以上距离的物件，虽稍远一点，但有机会找到单价较低、至少打8折的物件。」

第3步　比拚贷款　留意优惠方案

精算资金状况、选定标的后，接著就是申办房贷。想得到好的贷款条件，务必要货比三家，建议可优先找个人薪资转帐户的银行，因为往来频繁的银行最了解个人财务实际情况，有机会给予较好的贷款条件。

也可多留意政府提供的优惠方案，例如公股银行办理的「青年安心成家购屋优惠贷款」，只要借款人年龄在20岁以上，且借款人与配偶及未成年子女名下均无自用住宅，贷款成数最高可达8成。33岁的王小姐2018年在台北市内湖买了一户总价1,000万元的房子，就是申办青年购屋贷款，「前2年利率1.44％，第3年起1.74％，贷款年限可拉长至30年，还款压力减轻。」

要提醒的是，贷款年限长，虽然月还款压力较小，不过总利息支出相对可观。以房屋总价700万元，贷款7成，利率2％计算，20年期总利息支出为105万元，但30年期为162万元，足足多了57万元。因此建议当收入增加，可以考虑调降贷款年限，减少总利息支出。

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