年金险的分类（1）
二月中旬，各保险公司的开门红还在火热进行中，一谈到「开门红」，就不得不谈到年金保险。各个保险公司都趁这个时候疯狂的出售自己的年金保险，狂敛保费。保险公司的套路无非就是各种广告狂轰滥炸，各种会议营销，包括酒会（请潜在客户吃饭）、寺庙开光会、旅会（请潜在客户参加短途旅游）等。所谓吃人嘴软，拿人手短，产品讲解员煽情的解说，加之现场抢购氛围的烘托，多少人在这些营销方式之下迷失，鬼使神差的就现场刷卡买了单。
之前的文章讲了很多理念上的东西，今天咱们将从年金保险的特点，年金保险的分类，以及各类年金保险的适应人群来展开阐述，以便让大家对年金保险有个更为全面的认识，从而确定自己到底应不应该买年金保险？到底应该买或者适合买哪种类型的年金保险？确定了买哪种类型的年金保险后，如何从这种类型的年金保险中挑出更优的产品。
一：什么是年金保险
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
这里要特别说明一下，2017年10月1日起执行的保监会134号文关于年金保险的三个规定：
1：年金保险首次生存金的给付要在保单生效满5年之后；
2：每年生存金的给付或部分领取不得超过已交保费的20%；
3：保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品。
第三项规定似乎与年金保险无关，但实际上关系很大，之前大量年金保险的附加险是万能险，俗称「万能账户」。之前，这个附加的万能账户大多成了摆设，因为无论是业务员还是保险机构都没有任何动力去鼓励客户将资金追加至其万能账户（零佣金零业绩），附加万能账户仅仅只扮演了客户到期未领的年金的理财账户的角色，却成为了年金险宣传时销售误导的工具，什么年化5%甚至6%之类的都是指的其万能账户的年化收益，而非年金保险的。
二：年金保险不是投资
如果你是一个长期关注理财投资的人，你应该了解的投资不可能三角理论。
这个图的意思是说，任何投资，不可能同时拥有高收益、低风险和高流动性，我们在做出投资选择的时候必须放弃其中一项。
我们可以知道的是，这个市面上有低风险+高收益的理财产品，也有低风险+高流动的理财产品，而年金保险显然具有低风险的属性，那么年金保险具有高收益的特性吗，显然是不具备的，在目前来看年金保险的年化预定利率最高是不允许超过4.025%，这比不上目前很多短期的低风险的理财产品；那么年金保险具有高流动性吗，显然也是不具备的，年金保险是一个长期的规划，除了退保，不可能一次全部拿出现金价值，保单贷款则需要利息，只是用来弥补其流动性不高的一种手段而已。
以上的种种论点只是为了说明一个问题，从投资的角度来看，年金保险相比其他的手段不具备任何的优势。
三：为什么要买年金保险
年金保险是一种长期的资金规划！更是一种对于自己未来生活的规划！
小胖个人认为的一个家庭的理财的方式：开源节流——借钱买房（杠杆，对应通胀）——保险（健康险）配置——理财安全（留住钱）——投资（钱生钱）
详细的以后另起文专门写。
目前市面上比较主流的年金保险是养老年金保险和教育年金保险，光听名字我们就可以知道，这两款年金保险一个是管养老的，一个是管教育的。主要体现的是专款专用，长期规划，定期领取。我们来假设几种场景：
- 以养老年金保险为例，从65岁退休开始，每年或每月固定领取一笔养老金。
- 你的家庭平时花钱没有节制，又计划在孩子18岁时出国留学，这个时候就可以提前规划一笔教育金，从孩子18岁时开始领，一直领到孩子21岁。
- 你担心自己将来因为种种原因不能陪伴自己的孩子成长，但又不想一次性给太多的钱，因为孩子还没有合理支配大额资金的能力，可以为孩子规划一笔成长金，让孩子每年固定从保险公司领一笔钱，由于你是投保人，孩子是无权退保的，他没办法一次把钱拿完。
当然，这些都是一些常规的年金保险的安排。更高级一些的，还有资产隔离的安排，这里就不多讲了。
买年金保险主要是为了一种资金的安排，解决未来的某种实际的问题，而解决未来的某种实际问题的方式有很多种，保险并不一定是解决这个问题的唯一解，就比如说养老问题，你同样也可以投资房产，用房子的租金来养老。买房养老的优点显而易见，如果房价不大幅下跌，政策不出现太大变化，房价和房租会紧追CPI的步伐。
但是缺点也同样明显，前面说了，买房养老的优点是基于两个前提的，一个是不是买在房价的高点，再一个就是房市的政策不要发生太大的变化，那么如果买在房价的低点了呢，房市政策将来发生较大的不利租房的变化了怎么办呢，未来几十年，谁知道呢。
年金保险的优缺点同样也是很明显的，年金保险的优点是可以保证你从某一年开始，每年或每月领一笔固定的钱，这个钱是固定的，从买的时候就决定了最后领多少钱，这是写在保单上的。不管未来发生什么，只要我还活著，到某一个确定的时间，我就可以领导一笔确定的钱！这点是别的理财工具所不能具备的。
这个固定可以说是优点，同样也可以说是缺点。未来几十年的情况谁也说不准，可能通胀，也有可能通缩。如果CPI平均每年的涨幅低于年金险的预定利率，那么将来领取的钱用来养老或者别的规划，都是可以达到预期的。如果CPI平均每年的涨幅远高于年金保险的预定利率，那将来领取的钱就会达不到预期。
但是年金保险不能跟随CPI的特点，与社保养老保险形成了良好的互补关系，交最低档的社保养老，以很好的跟随CPI，保证不饿死，多出的部分用来交商业年金保险，用以博取滋润的老年生活。
关于年金保险的资产隔离，还是提一嘴吧，毕竟有人有这种需求。举个例子，有人给自己买了一款这样的年金，一旦开始领取年金的第一年，保单的现金价值就降为0了，也就是说，这个保单丧失了财产属性，比如在离婚进行财产分割时，保单没有任何现金价值，不具有分割利益，但是生存金受益人，之后的每年可以如期领取年金。同样的，年金保险在债务隔离的实操中同样好用。
未完待续····
下一篇小胖会讲一下目前市面上常见的年金险类别，以及怎么选择适合自己的年金险。
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