年金險的分類（1）
二月中旬，各保險公司的開門紅還在火熱進行中，一談到「開門紅」，就不得不談到年金保險。各個保險公司都趁這個時候瘋狂的出售自己的年金保險，狂斂保費。保險公司的套路無非就是各種廣告狂轟濫炸，各種會議營銷，包括酒會（請潛在客戶喫飯）、寺廟開光會、旅會（請潛在客戶參加短途旅遊）等。所謂喫人嘴軟，拿人手短，產品講解員煽情的解說，加之現場搶購氛圍的烘托，多少人在這些營銷方式之下迷失，鬼使神差的就現場刷卡買了單。
之前的文章講了很多理念上的東西，今天咱們將從年金保險的特點，年金保險的分類，以及各類年金保險的適應人羣來展開闡述，以便讓大家對年金保險有個更為全面的認識，從而確定自己到底應不應該買年金保險？到底應該買或者適合買哪種類型的年金保險？確定了買哪種類型的年金保險後，如何從這種類型的年金保險中挑出更優的產品。
一：什麼是年金保險
年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。
這裡要特別說明一下，2017年10月1日起執行的保監會134號文關於年金保險的三個規定：
1：年金保險首次生存金的給付要在保單生效滿5年之後；
2：每年生存金的給付或部分領取不得超過已交保費的20%；
3：保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品。
第三項規定似乎與年金保險無關，但實際上關係很大，之前大量年金保險的附加險是萬能險，俗稱「萬能賬戶」。之前，這個附加的萬能賬戶大多成了擺設，因為無論是業務員還是保險機構都沒有任何動力去鼓勵客戶將資金追加至其萬能賬戶（零傭金零業績），附加萬能賬戶僅僅只扮演了客戶到期未領的年金的理財賬戶的角色，卻成為了年金險宣傳時銷售誤導的工具，什麼年化5%甚至6%之類的都是指的其萬能賬戶的年化收益，而非年金保險的。
二：年金保險不是投資
如果你是一個長期關注理財投資的人，你應該瞭解的投資不可能三角理論。
這個圖的意思是說，任何投資，不可能同時擁有高收益、低風險和高流動性，我們在做出投資選擇的時候必須放棄其中一項。
我們可以知道的是，這個市面上有低風險+高收益的理財產品，也有低風險+高流動的理財產品，而年金保險顯然具有低風險的屬性，那麼年金保險具有高收益的特性嗎，顯然是不具備的，在目前來看年金保險的年化預定利率最高是不允許超過4.025%，這比不上目前很多短期的低風險的理財產品；那麼年金保險具有高流動性嗎，顯然也是不具備的，年金保險是一個長期的規劃，除了退保，不可能一次全部拿出現金價值，保單貸款則需要利息，只是用來彌補其流動性不高的一種手段而已。
以上的種種論點只是為了說明一個問題，從投資的角度來看，年金保險相比其他的手段不具備任何的優勢。
三：為什麼要買年金保險
年金保險是一種長期的資金規劃！更是一種對於自己未來生活的規劃！
小胖個人認為的一個家庭的理財的方式：開源節流——借錢買房（槓桿，對應通脹）——保險（健康險）配置——理財安全（留住錢）——投資（錢生錢）
詳細的以後另起文專門寫。
目前市面上比較主流的年金保險是養老年金保險和教育年金保險，光聽名字我們就可以知道，這兩款年金保險一個是管養老的，一個是管教育的。主要體現的是專款專用，長期規劃，定期領取。我們來假設幾種場景：
- 以養老年金保險為例，從65歲退休開始，每年或每月固定領取一筆養老金。
- 你的家庭平時花錢沒有節制，又計劃在孩子18歲時出國留學，這個時候就可以提前規劃一筆教育金，從孩子18歲時開始領，一直領到孩子21歲。
- 你擔心自己將來因為種種原因不能陪伴自己的孩子成長，但又不想一次性給太多的錢，因為孩子還沒有合理支配大額資金的能力，可以為孩子規劃一筆成長金，讓孩子每年固定從保險公司領一筆錢，由於你是投保人，孩子是無權退保的，他沒辦法一次把錢拿完。
當然，這些都是一些常規的年金保險的安排。更高級一些的，還有資產隔離的安排，這裡就不多講了。
買年金保險主要是為了一種資金的安排，解決未來的某種實際的問題，而解決未來的某種實際問題的方式有很多種，保險並不一定是解決這個問題的唯一解，就比如說養老問題，你同樣也可以投資房產，用房子的租金來養老。買房養老的優點顯而易見，如果房價不大幅下跌，政策不出現太大變化，房價和房租會緊追CPI的步伐。
但是缺點也同樣明顯，前面說了，買房養老的優點是基於兩個前提的，一個是不是買在房價的高點，再一個就是房市的政策不要發生太大的變化，那麼如果買在房價的低點了呢，房市政策將來發生較大的不利租房的變化了怎麼辦呢，未來幾十年，誰知道呢。
年金保險的優缺點同樣也是很明顯的，年金保險的優點是可以保證你從某一年開始，每年或每月領一筆固定的錢，這個錢是固定的，從買的時候就決定了最後領多少錢，這是寫在保單上的。不管未來發生什麼，只要我還活著，到某一個確定的時間，我就可以領導一筆確定的錢！這點是別的理財工具所不能具備的。
這個固定可以說是優點，同樣也可以說是缺點。未來幾十年的情況誰也說不準，可能通脹，也有可能通縮。如果CPI平均每年的漲幅低於年金險的預定利率，那麼將來領取的錢用來養老或者別的規劃，都是可以達到預期的。如果CPI平均每年的漲幅遠高於年金保險的預定利率，那將來領取的錢就會達不到預期。
但是年金保險不能跟隨CPI的特點，與社保養老保險形成了良好的互補關係，交最低檔的社保養老，以很好的跟隨CPI，保證不餓死，多出的部分用來交商業年金保險，用以博取滋潤的老年生活。
關於年金保險的資產隔離，還是提一嘴吧，畢竟有人有這種需求。舉個例子，有人給自己買了一款這樣的年金，一旦開始領取年金的第一年，保單的現金價值就降為0了，也就是說，這個保單喪失了財產屬性，比如在離婚進行財產分割時，保單沒有任何現金價值，不具有分割利益，但是生存金受益人，之後的每年可以如期領取年金。同樣的，年金保險在債務隔離的實操中同樣好用。
未完待續····
下一篇小胖會講一下目前市面上常見的年金險類別，以及怎麼選擇適合自己的年金險。
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