▲健走减免保费型外溢保单，受到都会年轻女性欢迎。（图／达志示意图）

记者戴瑞瑶／台北报导

保险局从2016年6月开放保险公司贩售「外溢保单」，目前市面上的外溢保单类型可区分3类，包括健诊减免保费、健走减免保费、实物给付健诊。而根据寿险公司投保大数据分析，健走型外溢保单投保对象，近6成都是双北与高雄等都会地区，且以年轻女性为主要族群。

根据保险局统计，截至今年5月底，有5家公司贩售7张外溢保单。只要是提供鼓励机制，鼓励被保险人落实或提升自身健康管理观念及行为，以利健康促进正向效果的保单，就会归类为「外溢保单」。

而根据富邦人寿的保户大数据分析，健走减免保费型的外溢保单，35岁以下保户高达77%，其中又以年轻族群25至29岁最高（35.7%），其次为20到24岁占比22.4%。

观察整体保户的性别组成，女性以68%的比例远高于男性32%，不难看出女性民众的健康风险意识更胜男性；若从平均步数指标来看，投保保户每日平均步数为7290步，高于国人每日平均步数5000步，其中男性每日平均步数又高达8316步，高于女性的6837步，可以看出男性有较佳的行动力。另外，在各年龄区间，则以25至29岁年轻人走最多、每日平均步数高达8105步。

目前贩售健走减免保费型外溢保单的寿险公司有3家，包括台湾人寿、中国人寿、富邦人寿。富邦人寿财务精算处执行副总经理董采苓指出，年轻人通常体况良好，对于维持运动也很有信心，以保费折减为诱因能有效强化该族群的运动动机，再加上以APP或穿戴装置纪录轨迹的运动习惯，与该族群真实的运动情况相近，因而可以得到年轻世代的踊跃回响。

此外，外溢保单除了有保障功能，透过减抵保费促使保户愿意「主动降低风险」，进而改变投保大众的运动习惯。董采苓表示，以富邦人寿推出的健走减免保费型外溢保单来说，保户当年度所累积的平均有效健康步数，达到保费折扣门槛，即可折减续年度相对应的保费折扣，步数越多保费折扣越高，最高可享有10%保费折扣。

假设：22岁女性投保重大疾病健走型外溢保单，保额100万元、保险年期20年，年缴保费约2400元。假设第一年保单年度该保户平均有效健康步数达6938步，即超过6000步门槛，第二保单年度便能减抵保费3%，当年保费只需缴2328元；若走超过1万步则有最高10%减抵。

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