作为一个普通上班族，每个月有八千块的闲钱，最好的理财方式是什么？

首先羡慕一下每个月有这么多闲钱投资的人。

以这样的现金流，可以做比较成熟的资产配置了，总体的原则是：留存紧急资金，用保险规避经济风险，主力稳定增值，适当的风险性投资以小博大；资产配比有一定的分散性，坚持学习，坚持投资原则，不盲目跟风。

首先说紧急资金：题主没有明说现在有多少资产，我就默认之前没有任何资产预留。那么投资之前，首要任务是留存出半年左右的生活开销。保守一点的可以留一年的。如果收入来源很稳定，意外支出很少又比较年轻，留三个月的也可以。具体做法很简单，计算一下每月所有的支出，包括房租/房贷、水电煤气、吃穿用度、医疗保健、通勤通讯、子女教育、赡养费用等等，基本按照现在的生活水平估计即可，然后直接乘以6就好了。这笔紧急资金可以留存现金、活期存款，或者放到余额宝这种保守的货币基金中可供随时取用。

然后是保险：保险不能帮你抵御或规避风险，但可以最大程度上减少风险来临时所造成的经济损失。一般保险的总金额可以用年收入的5-15%，换取年收入10倍或以上的保额是比较可行且稳妥的方式。具体来说，主要要配置医疗险、寿险、重疾险和意外险。其中家庭经济支柱和家庭主妇应配齐以上所有险种。老人和孩子要配意外险，孩子可以选择性的配置一些儿童的医疗险，老人要配医疗险，并且建议增加重疾险或者防癌险。

有了紧急备用金，并且把保障措施做好，我们就能安心的开始下面的投资重头戏了。

稳健的投资：这一部分是家庭资产增值最主要的部分，可以占到所有资产的50-60%甚至更多。个人建议除了紧急资金和保险外，再留出收入的10%左右做风险比较大的投资，其余的全都分配给这里。稳健的投资需要制定一个适合自己的投资组合，下面我来说说如何构建这种组合。

总纲：投资组合应包括不同的资产类型以分散风险。常见的资产类型主要包括债券、股票和实物类资产(房地产和黄金)。其他类型的资产在投资初期暂不考虑，如果有兴趣和能力可以先从风险性投资开始尝试。资产配置的方式有很多种，这里我直接选一个相对中庸，适合大多数人的方式：债券类25-30%，股票类45-50%，实物类25%。下面具体来说明。

首先说一下实物类：实物类最常见的主要是黄金和房地产。

先说黄金：其实黄金大部分时候价格波动不大，收益不明显，配置黄金主要是为了对冲通胀带来的纸币贬值。一般情况下，黄金可以配到总资产的15%左右。最建议购买黄金ETF(属于基金类)，其次是银行的投资黄金。

再说房地产：如果资金量大，可以投资实物房产，要关注政策、经济形势、租金回报率等等。因为资金需求高、流动性差并不十分推荐，仅供有能力的人参考。这里推荐投资房地产的方式是透过房地产信托基金(REITS)。REITS可以通过QDII基金来购买国外市场的房地产信托基金。最近也可以关注一下我国刚刚获批的几只REITS。未来一段时间REITS很可能会成为中国投资房产市场的主力军。如果使用REITS配置房地产投资品，建议配置10%左右的资金。

了解了实物类投资品，下面来说股票和债券。总体来说，同一市场的股票和债券是有一定的负相关性的。股票主要负责高收益(但伴随高风险)，债券主要负责降低风险(但回报偏低)，股债比例决定了一个投资组合的收益和风险偏好，如果需要稳健一点保守一点，就适当调高债券比例；反之如果风险承受能力强，风险承受意愿高，就可以多配置股票类投资品以获取高收益。股票和债券类投资最好的方式是投资相关类型的基金，资金量需求少，可选择产品多，风险相对分散，操作也比较简单。

首先说债券类：债券类最推荐的是国债，因为一个字——稳。然而国债的购买比较困难，退而求其次可以选择一些纯债基金。选择的时候挑比较老牌的大基金即可。记住我们配置债券的目的非常简单：求稳定，降风险。因此不必过于在意债券基金的收益(纯债的收益差不了多少)。至于收益更高的偏债基金因为投资了一部分股票，其实偏离了我们选择债券的初衷，因此并不建议配置。如果追求收益，我们可以提高股票配置的比例选择更好的收益产品。

然后说股票类：我们的投资组合以家庭资产增值为目的，因此这里的股票类投资品我们全都使用指数基金的方式来投资。主动型的高收益基金和个股的投资需要更多的知识，可以在了解更多之后配置在风险性投资中。指数基金的投资又可以细分为以下几个类别：普通宽基指数、策略指数(其实也是宽基指数)、行业指数。下面逐一分析。

普通宽基指数：我们俗称的大盘，涵盖了几十甚至上百家市场上的主要公司股票。这一部分是我们配置股票类投资品的主力，可以占到股票类的一半左右。宽基指数建议至少选择一只大盘一只小盘以分散风险。

策略指数：策略指数是在宽基指数的基础上增加一些其他的指标来挑出更有投资价值的投资品。这一类可以占到股票类基金的25-30%左右。可以分散的投资一些红利指数、基本面指数、成长指数、价值指数等等。另外在这一部分可以通过QDII指数配置一部分海外指数，用以分摊市场风险。

行业指数：顺著经济发展和国计民生的主流态势，将其余的资金选择消费类或者医疗类行业指数基金来获取更高的收益。另外也可以关注一下金融产业，虽然有一定的周期性但是比较好把握，可以适当配置。

至此，我们主要的投资组合已经构建完成了。在具体配置时，可以根据市场情况和自己的风险承受能力和意愿进行适当的调整。

最后一部分用于风险性投资的资金，可以买一些自己看好的股票，也可以买一些自己了解的行业的行业指数基金或其他投资品。

下面把以上的资产配置简单做个总结如下图：

最后再简单说一下基金类投资品的投资策略和方式：

1、定投。定投就是指忽略市场波动，以固有的频率(比如每个月一次)将自己的资金按比例投入到投资组合中。这样的好处是操作简单又可以分摊成本。以上除了周期性指数基金外全都可以使用定投的方式来投资。

2、不定额。传统的基金定投一般都是定额的，即每个月投入相同的钱。但是因为市场的波动，有些时间并不一定适合入场。因此，我们可以根据市场的情况适当增减定投的数额，及使用定时不定额的定投方式。当市场繁荣时，基金的估值高，我们可以适量减少投资，将剩余的资金放到货币基金中；等到市场相对低迷，指数基金估值偏低时，我们可以从货币基金中取出存留的现金，和新的资金一起投入到指数基金中，这样能够进一步提高收益。

3、再平衡。每年一次，看看自己的资产比例。因为随著市场行情波动，每一年股票和债券增值的多少不一样，我们要适时将投资资产中各种资产的比例调整回我们预定的比例。这样做实际上是间接实现了低买高卖，也能够实现更大的收益，并且一定程度上规避了某一投资品种涨幅过快形成泡沫的风险。

为了直观的说明这样的资产配置的收益和风险，我在Portfolio Visualizer上构建了一个投资组合并回溯了自2004年以来的复合年化收益率和最大回撤。具体如下：

说明：为了避免荐股嫌疑，这里使用了美股的基金和债券的组合。回溯年限为2004年至今，包含了2008年次贷危机引起的金融风暴、2018年的小熊市、2010-2015左右美股的长牛以及2020年疫情期间的动荡。本组合与上述的配比稍有不同，另外因为美股是成熟的国际市场，所以没有另配海外指数。本次回溯没有加入定投金额，加入之后因为美股的长牛特性，收益率会进一步提高。以下为资产配比：

TLT：美国20年国债，25%

QQQ：纳斯达克100指数(宽基指数)，15%DIA：道琼斯工业指数(宽基指数)，15%GLD：黄金ETF，15%O：一个房地产公司，因为没有找到足够年限的REITS，所以用这支股票代替，10%IVW：标普500成长指数(策略指数)， 4%XLP：标普必须消费(行业指数)，4%

XLY：标普周期消费(行业指数)，4%

XLV：标普医疗(行业指数)，4%XLK：标普科技(行业指数)，4%

从上面图中可以看到这个组合的稳健成长，自2004年以来复合年化收益率约为11.29%(通胀调整后为9.12%)，虽然看起来并不高，但对于普通投资者也是很不错的数据了。回溯期间最大年收益率为24.21%，最小为-8.58%，最大回撤发生在2018年次贷危机(从2007年11月到2009年2月)，仅为-20.18%，16年间只有2008年收益率小于0。作为对比，同时期标普500指数复合年化收益率为9.11%(通胀调整后为6.99%，美股市场7%收益率不是骗人的)，最大年收益率32.18%，最小为-37.02%，最大回撤为-50.97%，2008年和2018年都是负收益。相信看了这个投资组合，题主对于资产配置会有更好的认识。

最后还要提醒：投资总是有风险的。不断的学习和提高自己才能进行更好的投资。让资产稳健的增值才是投资的真谛。坚持原则，摆正心态，才能让我们像股神巴菲特一样「慢慢变富」。

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这个闲钱数量不少呢

关于你问的这个问题，我想先分享巴菲特的投资天条：1.永远不要亏钱 2.永远不要忘记第一条。

很多人觉得这是句废话，但是历经坎坷，回头看，才发现，这才是投资时的内功心法，忘了它，很有可能走火入魔。

为什么，我会从这里说起呢？因为投资≠买某种理财产品，而作为一个新手，你要知道的也不仅是买哪种产品，而是树立一个正确的财商观念。这里，我可以帮你推荐一个9.9的课程，让你对正确的财商有个初步的认识

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再回头说说这8000要如何分配。

1.要买银保监会监管的理财产品，任何人给你推荐任何所谓高收益的投资项目，只要不是银保监会监管的，都不要买！［资金盘，外汇跟单，数字货币，小额贷款，p2p不要买！！］

一旦思想有动摇，请默背巴菲特的投资天条。

理财里，最重要的是安全，钱是挣不完的，但是亏的完，这些年目睹了很多开始稳定运营的所谓「项目」最后让家庭倾家荡产的例子！远离…远离！

2.可以做资产配置：保险，应急现金，固定收益的投资和风险性投资。

3.为什么保险在第一位呢？因为灾难来的时候，8000是个很小的数字，而保险是以小博大，锦上添花。

重疾险，寿险，医疗险，意外险，这些是在有社保以外需要首先考虑的险种。但是，一定不要轻信别人推销，市面上很多有关保险知识的讲解，你先学一下，再去找人买，这样你就知道他介绍的是不是你需要的。课程的话你自己去找一找，我就不发链接了。

稳定性理财

4.20%的钱放在余额宝，或者零钱通里（货币基金比银行卡的活期利息好得多，时间久了也是不少的收益），用于应急每个月的突发事件，或者改善生活。挣钱的目的是为了好好生活，这是我们工作的目的，也是非常有必要的奖励机制。

5. 存30%的现金下来，可以存银行定期，或者银行里可以提前支取的大额存单。如果有人给你推荐银行里的理财，千万别买，银行理财现在都不保本了。

波动型理财

这是「金鹅」账户（听了上面的课程你会了解这个账户的主要功能）不要轻易卖掉，停掉，这意味著杀死自己的鹅。

6.20%的钱放在债券型基金中，天天基金网筛选下近3年，规模较大，排名靠前的债券型基金买一个，每个月定投就好（定投方法，课程中也有讲）

7.20%的钱定投股票型/指数型/基金，这一部分随著你知识架构的搭建可以适当调整投资比例，但是现在，作为一个小白，20%足够了。

至于选哪个基金和基金是怎么回事也在上面课程里有介绍，我这里就不赘述了。

这两款基金，定投周期都在5年+

用闲钱做这部分投资，不要借钱投资，不要追涨杀跌！

时间久了你会发现，这部分所获的利息，都能支付你的生活，养好了自己的金鹅，不要杀死它，你就能实现财务自由。

8.剩下10%投资自己的学习，提高财商方面的认知。如果你是真的想学理财的话，一定要系统的学习！

不是一味的相信别人帮你推荐的某个产品，因为同样的产品，别人买会挣钱，你买也许不挣，这就是知识储备量的差异。

同样一支基金，跌了我会加仓，涨了我会出场，但小白可能涨了赶紧买进等著涨，跌了赶紧卖出，割肉跑，这就是没有系统学习的结果。

9.你永远记得，你所挣的钱，都是认知变现。钱不用求，把自己提升了，它自己会来。

10.最后，希望对你有一点点的小帮助，祝你在理财路上越走越好。

谢邀。对于上班族而言，由于每月定期领工资且相对稳定，因此推荐「货币基金+债劵基金+指数基金」产品组合和「定投+单笔投资」投资方式，具体来说，产品方面，可将每月闲前按4：3：3比例分别购买货币基金、债劵基金、指数基金（至于购买哪类基金，不是三言两语可以说得清楚，可到书店购买相关书籍，或到专业网站浏览）；投资方式方面，将每月可投资的钱，首先按上述分配比例定期购买，然后定期调整配置比例——当行情上涨实现盈利时，要做好止盈落袋为安（而不是任其波动，否则可能会亏损几年都收不回本），当行情低迷时，可支取货币基金用来购买指数基金。任何时候，都不要把所有资金去购买风险很大的股票、股票基金或大幅提高股票类基金，而减少货币基金、债劵基金比例。

拆分理财项目

有8000块的闲钱很好啦，必须盘活它

谢邀，关于这个问题，我想，根据自己的风险承受能力选择最合适自己的理财方式才是最好的

可能很多人会建议你进行基金定投。我也是在做基金定投，不过，我并不会建议你现在就开始基金定投，所谓股市有风险，入行需谨慎，赚钱的基金说到底也是一篮子股票，也会有涨跌，很多人并没有深入研究过就贸然入市，结果自然是「凭运气赚的钱，总会凭实力连本带利的亏出去」。

这里，我提出五种比较常见的理财方式，你可以参考一下，看完后，如果对细节操作还有什么困惑也可以直接问我。

五种最适合普通人的理财方式

一、储蓄。

银行是财富最好的住所，因为存在银行的钱不会损失本金，还能带来收益。存储养老金最好用长期储蓄的方法。我提出一种阶梯储蓄法供大家参考。

如果你有5万元，想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：

用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单（3年加1年），用1万元开设1张5年期存单。

1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此。

这样，4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息。