---

感謝邀請。

正好今天討論了這個問題。

餘額寶收益太低了。

該如何選擇理財產品？

最近很多人後台私信，我是學生/上班族，請問小白該如何理財？

首先你一定要需要明確，理財不是投資，理財是理生活，

是解決人生的財務問題，幫助人們達成各種各樣的金融目標。

任何一個金融產品都不是萬能的，所以一定要做一個搭配組合：

資產在低風險如貨幣基金、債券基金、銀行理財、券商理財、保險產品等低收益證券與高風險、高收益如股票、基金之間進行分配。

所以就是兩者直接的對沖配置，從而達到風險和收益以及流動性的一個平衡點。

1/如何分配？

我們運用標準普爾家庭資產象限圖，將資產分為四類，分別進行規劃。

這張圖把家庭的開支按照用途分成了四個部分，分別是：要花的錢、保命的錢、保本的錢和投資的錢。

這裡我再補充一句，任何投資，最終關心的問題都是三個：安全性，流動性和收益率。

翻看2020太難了，我們該如何理財？

2/下面我們就把這結合理財工具將四大賬戶一個一個來說。

1、規劃應急備用金（小金庫）

2、規劃中期流動資金（保本賬戶）

3、規劃必要的保險（保障賬戶）

4、建立長期投資組合（增值賬戶）

這四個戶的資金清流建議做到相互獨立、物理隔離，對於後期的維護和回顧很有幫助。有時間的話，建議花點心思好好盤點一下。

理財之前一定要做好規劃，尤其是四個賬戶的認識，

接下來我們要做的就是去整理你的財務，用好工具來進行管理錢寶寶啦。

比如說我們的活期賬戶，那當然是放靈活可用的貨幣基金，代表選手餘額寶、騰訊理財通、京東小金庫等來運用了。

你也許會想，理財產品那麼多，我需要每一個都掌握嗎？

當然不是，這裡給你推薦一個最適合我們普通投資者投資的股票型品種 ——指數基金。

清流保：一文讀懂指數基金，怎麼投才能穩穩地賺到20%+？?

zhuanlan.zhihu.com

清流是誰？

我是 @清流保

清流，財經小博主，微信公號（qingliubao1）希望最通俗的語言寫純零小白都能看懂的理財內容。

如果你在實際實操的過程中遇到問題，也歡迎隨時找我交流。

致力於為愛理財的你帶你在理財路上少走彎路，早日過上想過的生活！

如果能夠對你有所幫助的話，求點贊，收藏，關注三連擊哈~~如果沒有，就當我沒說~~哈哈哈哈~~~

---

餘額寶現在的收益真的是沒眼看。。我很早前就拋棄了餘額寶，16年投入了股市的懷抱，當時看了彼得林奇的書，確實是本不錯的書，學到了一些方法，然後市場情況也確實不錯，剛開始買的很少，納米級別的散戶，不過幾乎每筆都能賺點錢，雖然不多，但是當時也開心壞了，太爽了吧！操作一下就可以賺錢！（呵呵少年你還是太年輕）

雖然不多，但是也是在賺錢嘛～

但是慢慢的開始貪心了，覺得自己的股票漲的怎麼這麼慢！剛好網上看見了一個人推薦股票，看了段時間，推薦的一些股票確實很快漲了很多，於是我在他推薦的股票里挑了3個。唉怎麼說，讀書時選擇題4個選項瞎蒙都蒙不對，在股市裡還奢望靠運氣……

總之股市開始教我做人了（微笑臉）一年後終於有2個解套了……回過頭看我之前選的股票幾乎已經漲了一倍了……我真的想嚎啕大哭一場 騙子都是騙子嗚嗚嗚嗚嗚嗚

然後我又挑選了幾隻股票，準備開始我的一年翻倍之旅！後來……總之股市又教我做人了（微笑臉）天天陰跌天天陰跌 跌的我恨不得自己來畫K線！總之一個花季少女（？）愁白了頭（？不是黑眼圈嗎？）

但是上天給我關了一扇門，也給我開了2個窗，到目前為止我一共中了2隻股票～嘻嘻嘻嘻，雖然不多，但這倆爭氣啊！一共賺了5萬。永新光學和華盛昌

總之我憑實力虧的錢，靠運氣給賺回來了……現在還賺3萬多。嘻嘻嘻嘻～

現在我開始基金定投，比股市溫和，選擇低估值板塊的基金後，再用「智慧定投法」和時間來磨平降低成本，等行情好的時候就可以有不錯的收益。

我去年下半年開始定投了2隻，雖然沒有一年翻5倍，但是不操心啊，一邊投資一邊該吃吃該玩玩，行情不好的時候加大金額，行情好的時候就收割，嘻嘻嘻嘻嘻嘻嘻

最後，我愛基金定投！

---

看風險承受能力，如果希望保本，可遠選中小銀行存款產品，50萬以內保本，支付寶等很多渠道有售。

如果能夠承受一定風險追求較高收益，可遠指數基金，債券基金等。

---

譜藍定投APP

---

餘額寶為代表的貨幣基金，主要適合短期資金管理，比如3個月左右隨時會用的錢，目的就是為方便、靈活，收益率自然不高。

可以放置一年以上，如1-3年左右，風險偏好不高，希望獲取比銀行理財略高的穩健收益，建議考慮低風險理財產品，如風險等級在R1、R2的債券型基金。

理財小白不懂如何選產品，也不懂後續動態跟進管理，盲選產品，缺乏專業加持，很容易在理財中受傷。固收產品基本退市，以基金為代表的凈值型產品一大特點就是波動，是很多人不能承受的，怕虧，也源自不了解和缺乏系統安排。

建議優選債券型基金組合做理財考慮，專業機構通過對市場上債券類基金做專業評價、篩選後做的組合，解決了小白不會選產品的難題，據市場表現進行階段調倉服務，也解決了小白買進後不懂跟進管理的難題。比單只基金更加適合小白理財。

錢少的時候理財關鍵要求穩，債券型基金組合相對抗波動能力較強，同時也保有一定流動性，需要的時候可按需取出。大約參考年化收益5-8%

---

推薦閱讀：