最近無卡快捷支付市場很火，作為支付從業者，寫兩篇文章跟大家探討一下這個市場機會。

無卡快捷指的是銀聯快捷支付，具體是指利用卡號+有效期+CVN碼+簡訊驗證碼四要素就可完成支付的一種支付方式。有些同行也喜歡將微信支付和支付寶支付稱之為無卡支付——因為微信和支付寶也不用帶信用卡，用手機就可以完成支付。

銀聯快捷這個支付產品實際在早幾年就有在推，我最早接觸是在2014年。那時是一家廈門的公司叫G傲科技，當時主打「線上支付」的概念，可以支持三種到賬方式T+0、D+1、T+1。T+0當時支持一天內有三個時間段到賬，早上10點前支付中午12點左右到賬，上午10點~12點刷下午3點左右到賬，下午1點~3點刷下午6點左右到賬。費率也比較高，要0.65%手續費+10元加急提現費。

這個產品剛推出的時候，我就覺得是一個很不錯的市場機會。理由有這麼幾點：首先，投入不大。做代理的費用是13800元，送500個賬戶號，一個賬戶號收80元就有4萬塊。那時的TX工具都是大POS，隨便一台都是要上千元，因此收個幾十元基本是沒有障礙的。第二，支持當天到賬，費用不高。在2014年的時候，是極少能找到當天到賬的產品，更不用說秒到這種體驗。而G傲的產品加急費用10元並不高，接受度不錯（當時找人TX的成本一般都在1%~1.5%）。第三，運營成本較低。這種純軟體產品不涉及硬體，模式輕，沒有什麼二次投入，當時做POS機業務隨便提貨幾十台都是幾萬元，拿個代理光保證金都5萬甚至10萬的費用，可見投入是比較低的。第四，支持遠程收款。在當時，手刷還未普及，大部分TX都是要找專門點去操作的，每次要來回跑，比較浪費時間和精力，這個產品卻可以不用專門跑一趟，只要把幾個要素告訴對方便可完成支付，使得TX用戶體驗更好。

因此這個項目在當時，對TX需求方來說，只需要安裝一個軟體，成本低，支持當天到賬，費率也可以接受；對一些幫助別人TX的人來說，成本不高，當天到賬，還可以遠程操作也是一個補充工具；對代理和運營這個產品的人來說，投入不大，在市場上有差異化優勢，運營成本可控，也是一個不錯的產品和業務。基於以上這些，G傲推出的這個銀聯快捷支付產品業務就構成了一個市場機會。

但是G傲推出的這個產品業務在當時也有較大的局限性，主要有以下這麼幾方面。

1. 銀聯快捷支持的銀行不多，當時只支持10幾家主流的商業銀行；

2. 銀聯快捷的通道不是很穩定，T0到賬有時候加急不了，D1到賬經常下午3~7點，跨度有點大，不夠POS產品穩定；

3. 如果是T1的話，銀聯快捷產品沒有明顯費率優勢，POS很多套碼產品可以做到0.5或者0.38%費率；

4. 單筆額度有限，限制在20000以內，再大額刷不了；

5. 用戶對於無卡快捷沒啥概念，接受度和認可度比POS要小；

6. G傲的產品經常升級，原有的操作界面和步驟經常變換，導致用戶體驗比較差；

7. 對於合作夥伴雖然運營成本比較低，但是交易流水分潤對比POS要低很多；

可以看出，當時的銀聯快捷是有市場機會，但也有其局限性。對於G傲這種平台方來說，做銀聯快捷這個產品在當時基本算是空白市場，有賣點也有噱頭，走市場差異化路線，因此能夠做大做強。而作為代理運營者來講，同樣也是市場機會，可以結合POS產品一起運作。

那麼現如今的無卡快捷市場機會又是如何呢？

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