==前言==

小俞姐有個朋友，很有保險意識，前幾年在小俞姐還沒有進入保險行業的時候，已經給自己和家裡人配置了很多保險產品，前段時間給他家做保單整理，發現朋友花了很多錢在交通意外險上，這大概就是我覺得應該把意外險再拿出來聊一聊的原因。（今天只聊小夥伴們接觸最多的個人意外傷害保險，團體的不在今天的範圍內。）

》》》意外險：以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。

》》》意外傷害的特點：必須是外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使被保險人身體受到傷害。

》》》從意外險的保障對象來看，綜合人身意外傷害保險的保障內容更全面，除此之外，還有特定的保障，比如旅行險，駕乘險，座位險，航空意外險，電梯意外險等等。

》》》從保障項目來看，分成：身故給付、殘疾給付、醫療給付、住院津貼。

==駕乘險==

這裡要特別聊一下駕乘險，因為這是一個被關注挺多的產品，而小俞姐的朋友，光在交通意外上的保費支出，每年就有一萬多。

所以，咱們現在對駕乘險做個解析，看下這類產品的保障責任到底有哪些，目前市場上大多駕乘險的保障責任如圖。

從圖上可以看出，駕乘類的產品，主要的保障內容是身故，並且很多電話營銷引導客戶的關注點是——每天存一點錢，到若干年後可以有1.2倍的保費返還。咱們的產品又有保障又能存錢，還有利息返還。

可是小俞姐看完產品後，氣不打一處來。

咱們購買保險產品，希望的是轉嫁風險。而在交通出行過程中，除了身故的風險，更大的風險在於傷殘。小俞姐在網上找了一張圖片。

交通事故中的受傷人數幾乎3-4倍於直接死亡人數。

而事實上，身故對家庭的打擊更大還是傷殘所需要的費用補貼更大？這一點，細思極恐。

但是，在咱們的駕乘險中，傷殘的賠償幾乎沒有。

舉個栗子吧

一次交通事故，造成司機失去一個胳膊。從肩膀以下截肢。在意外險傷殘評定中，屬於7級傷殘。（如圖）

此時，如果司機有100萬綜合意外險的話，按照意外險賠付比例40%，可以得到40萬的賠償。但是在大部分駕乘險中，一分錢賠償都沒有。

生活中，很多意外，駕乘險是賠不了的，比如：貓抓狗咬，熱油燙傷，切菜傷了手指，走路崴了腳踝。。。

而一份綜合意外險，既有小意外的保障，又有出行保障，如果真的特別想為出行再單獨加份保障的話，小俞姐有個更好的推薦。

比如下面這個產品，一年50萬保額，18-75歲可投保，保障駕乘私家車意外身故（意外傷殘保額只有5萬≈沒有），一年保費才26.5元。

==意外險的重要性==

所以，小俞姐一般不給人推薦駕乘險，雖然有保障有儲蓄，但是比較雞肋。

例如小俞姐的這個朋友，自身的保障在駕乘險上花了1萬多，而很多保障內容缺失，當然可能因為年齡/身體的原因，健康類產品對他也不太友好，所以小俞姐給朋友的建議是，保險買了的，交著就交著吧，剩下的就自己做好儲蓄，年齡越來越大的風險是收入的能力會逐步下降，此時現金的安全是最需要考慮的，通貨膨脹這些問題，都交給時間吧。相信中國未來30年的發展應該不會再延續過去30年的輝煌了，那麼錢也不至於那麼不值錢。

說說意外險的重要性，小俞姐有個朋友的母親，之前因為摔了一跤，胳膊有問題，9月份做了個手術。小俞姐的同事，爸爸和婆婆同一天摔了一跤，同事頭都大了。小俞姐還有個同事，孩子玩滑滑梯，從滑滑梯上摔下來，胳膊折了。小俞姐還有個朋友，婆婆有點兒阿爾茨海默症還有點兒高血壓，經常忘記吃藥，因為頭暈就經常摔跤，哦，不不，最後這個朋友的婆婆，意外險買了可不賠。

小俞姐舉這些例子，是想說明，意外在生活中的發生的概率實在是太高了，如果在社保的基礎上，只加一份商業保險的話，意外險是小俞姐首推的產品。不是因為銷售這個產品我的收入有多高，一份意外險也就夠吃頓午飯，但是對於他人，卻多了一重保障。這是保險的意義，也是小俞姐從事保險業的初衷。

願世間一切安好，但即便風雨到來，也能為家庭多一份守護。

==綜合意外險==

有了以上內容，現在再來看看一份基礎的綜合意外險保障有哪些內容呢？

最先要關注到的是意外身故和傷殘的保額是否足夠高，小俞姐給到的建議是，最起碼50~100萬，如果依然覺得不夠高的，那就看自己了。很多意外險的身故和傷殘保額都是一樣的，但是，也有例外，比如微信里的一款意外險，傷殘只有身故保額的10%，如果不看清，自己以為買了一百萬意外保額，但是待到傷殘理賠的時候，發現傷殘保額只有10萬，那感覺就是掉進了坑裡。

其次，可以關注下意外醫療費用。因為因意外就診，門診的費用社保是不報的，如果意外醫療可以擴展到社保外的藥品，那麼這是個小小的驚喜。

再次，假如因意外發生了住院，有些保險產品有意外的住院津貼，就當補償了卧床期間的收入。

總結下，意外險，最主要的是身故/殘疾保額，其次是意外醫療費用，再次是住院津貼。

好了，今天就到這兒吧，讓我們懂保險懂生活，下期見。

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