有200萬元存款，如果利率能達到5%，起碼20年內養老是夠用了。如果是購買5%年化收益率的理財，那就不好說了。如今保本理財收益率基本在4%上下浮動，絕大多數達不到5%。何況作爲理財產品，即使預期收益率達到5%，最終實際收益率是多少很難說。一旦選擇了非保本理財產品，出問題後還容易損失本金。未來理財資金還會進入股市，風險將進一步增加。就不如選擇大額存單或者利率較高的五年期存款了。

　　你的財富現狀是：200萬本金，每年10萬利息收入，要達到養老需求，資產必須增值，不能停留在200本金上不動。我的建議是：在你問題的設定條件不變的情況下，按照你的理財方式，200萬本金每年5%收益10萬，這10萬是你全年所有收入來源，也是可變部分。不知道你的城市定位，按照平均值三線城市吧。每個月4000元作爲你的生活基本開銷應該夠了吧？實際上三線城市4000元已經達到平均工資標準了吧？那麼，剩餘的4333元就是你的淨收入，每年50000元左右的剩餘。

　　問題的關鍵是5%的利率能否保持，因爲5%屬於較高利率，現在經濟運行良好的情況下，這個利率可以達到。如果出現經濟下行的情況，有可能達不到，如果出現嚴重的通貨膨脹，即便利率很高，也有可能跑不贏貨幣貶值。

　　要解決這個問題，只能分散投資，不能靠單一方式理財，大額存單雖然收益率不錯，但是隻有長期存款才能獲得這樣高的收益，一旦出現問題調整理財方式非常困難，最好拿出部分資金投資養老目標基金，部分資金做短期靈活配置，在低位適時配置黃金、債券等資產，這樣不但能抵禦風險，也能超過5%的收益，養老更沒有問題。