终身与定期总缴保费的迷思
年轻人规划定期险
不仅保障高,保费相对也低
但定期险的保费会随著年龄慢慢上升,导致有些保户看到40岁之后的保费都会冒冷汗,只想著老了以后保费很贵缴不起怎么办?!?!
因而却步不愿意购买
反而转向购买终身险种
但预算就是那么有限的状况下,原本定期险可以规划100万,买了终身却只剩下10万保额,对于发生事情来说,根本无济于事!
今天就来看看我们所想的定期险保费老了真的很恐怖吗?!?!
首先
买保障的前提是要【足额】
所以我们必须把终身跟定期的【保额】平衡
今天的案例就是以某保险公司的重大一次金100万保额来举例:
30岁男性
终身与定期的保额皆为100万
定期险种保障到80岁
※可点选图片放大观看
由上图可知
终身的部分,20年共缴纳79万6千元的保费购买100万的保额
定期的部分,30岁开始缴纳,持续缴费45年,直到75岁总缴保费才大于终身的79万6千元,并继续缴纳继续有保障到80岁
只要在75岁之前发生了风险就可以
【免缴保费,获得保障】
这样难道真的不好?! 不划算吗?!?!
因害怕老年保费昂贵,我们在宝贵的黄金时期,用20年放了快80万去保障100万,保险公司在之后我们风险到来的时候,仅仅拿出20万给我们补足100万保额,这样您觉得很划算吗??
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而根据以上的数字做成折线图来看,20年间居然把我们的资金卡的死死的!!!
保户往往都把【保费】当成平衡点在买保障,因而造就错误认知认为终身比较好
但却忘了
【保费】相同的状况下
《保额》可是天壤之别
由前面所述之比较表可知,如果保户以【保费】为基准来购买终身险种,每年保费控制在跟定期保费一样(4000以内)
《保额》仅仅只能买到10万
(总保费/原保额)*欲购保额=欲缴保费
(39800/100)*10=3980
而10万不管在任何时期发生一次风险,是完全不足额的!!这真的只是保个心安,完全没有转嫁风险的功能!
重大一次金的保障内容不外乎就是
【癌症】、【脑中风】、【洗肾】等的伤病
结果这些治疗费都至少上百万的疾病,却因为保户的认知错误,仅仅获得10万理赔金
问问自己几个问题:
1明天乐透我们能预测吗?若不能我们怎知道会活到几岁?
2明天风险就到来跟70~80岁风险才到来哪个可怕?
3如果我们觉得风险明天到来比较可怕,为什么要执著在老年没保障很可怕或老了缴不起很可怕?
4如果我们觉得风险明天到来比较可怕,为什么不把保障买够、买好、买对?
5如果我们觉得风险老年到来比较可怕,那我们有多少钱预备老年风险?
6如果我们觉得风险老年到来比较可怕,如果保额要至少100万才够,如果还考虑到通膨要不断补上额度才能维持100万的基准,我们终身何时买的完?
7如果明天就发生,老年在哪里?平均余命80几岁在哪里?或许连明天在哪都不知道?
8这只是单一个险种就有如此价差,如果还有残扶、医疗、癌症、寿险、意外险,我们有多少预算可以这样玩?
9老了您准备多少退休金度过最后漫长的余生?(假设65岁退休,预计活到85岁,每个月要至少3万生活,所以要准备至少720万度过余生)
请不要再有迷思了,我们所有的假设,基本上都是在我们很健康不会发生的状况下建立,但我们为什么要买保险,就是怕近期会发生,怕我们还有责任的时候,会拖垮家人或把自己搞得倾家荡产,所以我们买保障绝对是【保近不保远】,【保大不保小】,除非我们预算极度充足,那想怎么买就怎么买,但在这之前,请您还是要
【买对】、【买够】、【买好】。
不然就把保费省下来,风险留给自己承担,这样就最不浪费了,我们说,是吧?!
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