前段時間，一張出自武漢中南醫院的巨額住院收據刷屏了。

這張收據出自湖北武漢的一家三甲醫院，武漢大學中南醫院。收據顯示，病人住院61天，花費金額104萬+。據楚天都市報報道，不僅這張收據真實可靠，實際上還有別的收據，患者合計住院75天，總費用已經超過170萬！

這張天價住院收據的主人是一位姓劉的老人，今年67歲。

9月13日上午，劉大爺在家突然嘔吐不止，於當天中午12時左右在老伴陪同下來到醫院，被確診為急性心梗、右側冠狀動脈嚴重堵塞。

因心跳微弱心率很低，裝上心臟起搏器

也沒有明顯效果，無法進行介入手術，心臟隨時可能停止跳動，必須儘快進行心臟冠脈搭橋術。為保證手術順利進行，在徵得家屬同意後，醫護人員通過人工心肺儀為劉大爺建立起體外心肺循環。

術後劉大爺轉入ICU（重症監護室），但心跳依然微弱，連續使用ECMO長達9天後，生命體徵才漸趨平穩。

▲ 體外心肺循環系統（ECMO）

由於病情危重，治療過程中使用了大量先進設備。以上圖中的ECMO為例，劉先生使用長達9天，每2小時還要進行一次血氣功能、凝血功能監測，僅這一項費用每天就得2萬元左右。

此外，患者還出現消化道大出血、呼吸和腎功能衰竭、右下肢壞死等併發症，這些治療費用也較高。

我拿這張收據圖諮詢了一個做醫生的朋友。

他的觀點是：費用基本正常。因為170萬中藥費只有47萬，葯佔比不到30%，這說明治療方案和收費應該是合理的。之所以花了這麼多錢，一個主要原因是出現了多種併發症，如果病人沒有出現併發症，治療費用會大大降低。

從這個角度來說，我們能做的就是盡量選擇更高水平的科室、主治醫生，比如心外科，全國最好的醫院是北京的阜外醫院；而在劉大爺所在的武漢，最好的是武漢協和（第5名）、武漢亞心（第10名）。

這裡可以給大家推薦一個比較權威的榜單，復旦醫院排行榜：

復旦醫院排行榜?

www.fudanmed.com

這個排行榜由復旦大學醫院管理研究所整理，每年4月起通過信件、電話聯繫專家，請專家綜合考慮學科建設、臨牀技術與醫療質量、科研水平等三方面因素，評選本專業領域內中國排名第一到第十的醫院。各專業所有專家的投票將進行加權統計，分別形成37個專業的中國醫院專科排行榜。

用人話說就是：

比百度靠譜得多，不會推薦莆田系醫院，建議收藏。

除了併發症，花費超過百萬還有一個重要原因是家屬有意願支持。

劉大爺的女兒在接受採訪時表示，搶救之前自己與家人就已經做好了支付高昂費用的心理準備，「救人是第一位的，花多少錢都要把父親搶救過來」。

對於一線城市的中產家庭而言，170萬雖然沉重，但仍在可以承受的範圍之內。如果換做三四線城市的家庭，不知道還有多少人能說出這句「救人是第一位的。」

我們常說，生命是無價的。但在醫院的病房裡，生命價值幾何往往是有答案的。

生命誠可貴，但很多人「不敢病」、「病不起」這樣的社會性問題也是客觀存在的。作為一名普通人，我們所能做的就是在自己的能力範圍內配置好保險，多給自己一些保障，平時愛惜身體，保持良好的生活習慣，珍惜健康的每一天。

面對高昂的醫療費用，很多人可能會想到重疾險，但其實，光有重疾險是遠遠不夠的。就算有100萬的重疾險，在「醫療無底洞」面前也還是杯水車薪。

一套完善的健康保障，應該包含醫保、商業醫療險、重疾險三部分。

01 醫保

醫保指的就是我們五險一金中的基本醫療保險，包含城鎮職工醫保、城鎮居民醫保、新型農村合作醫療三種。

醫保的作用是為我們提供基礎的醫療保障，主要負責15萬以下的開銷。

02 商業醫療保險

一旦花費超過醫保的封頂線，或者有一些治療項目不在醫保目錄內，就需要商業醫療險出馬了。

比如醫生在救治劉大爺時使用的體外心肺循環系統（ECMO），這種技術能夠替代患者的部分心肺功能，為心肺功能的恢復贏得寶貴的時間，但是目前不在醫保目錄內，所以昂貴的費用就會使部分經濟條件較差的病人望而卻步。

對於這種情況，商業醫療險就可以派上用場了，類似尊享e生，平安e生保這樣的百萬醫療險，都可以對這部分費用提供保障，大大減輕病人家庭的經濟壓力。

此外，部分百萬醫療險還有一個非常有用的功能：墊付住院押金。

在病人患重病需要住院的情況下，醫院為了防範道德風險（個別病人逃費）往往會要求病人交一筆押金，出院結算時多退少補。如果我們手上沒有足夠的現金，可以直接向保險公司申請押金墊付，以解燃眉之急。

03 重疾險

醫療險可以解決大部分醫藥開支，但是也有一定侷限。

大多數醫療險需要先花錢後報銷，如果醫療費用過高，可能還需要借錢周轉；而且醫療險只能報銷醫院開出來的賬單，對於患者康復期間的營養費、護理費，以及因病而產生的收入損失，都是無法補償的。

一般來說，重病患者出院後都需要3-5年的康復修養，這個過程中無論是請專業人員陪護，還是家人自己照顧，都有相應的成本。

而且患者生病期間，患者本人是沒有任何收入的，如果生病前年收入是20萬，那3年的收入損失就是60萬。同時家人為了照顧病人也需要犧牲部分工作，加起來又是一筆不小的經濟損失。

所以，一份重疾險所保障的，其實遠不止是治療、手術的開銷，更重要的作用是提供一個緩衝帶，讓我們有充裕的時間和物質條件來完成康復過程。

一份全面的健康保障大致是這樣的：

▲ 醫保保費按照北京市最低標準（個人部分）

刨去社保費用（反正這個你躲不掉），每年的保費是1.1萬：

• 其中醫保主要保障我們平時的頭疼腦熱、感冒發燒這種小病；
• 尊享e生這樣的百萬醫療險，每年交費不多，主要針對大病風險，用來堵「醫療無底洞」；
• 最後的重疾險，分成兩部分，一部分保終身；另一部分保至70歲，提升家庭經濟責任器內的保障額度，形成「階梯式」的保額設計。

方案裏具體的產品、保額、保障期限，每個人可以根據自身情況適當調整，但是整體思路是相通的。如果你想要配置一些健康保障，可以考慮按這個模板照方抓藥。

當然，如果健康方面已經有一些問題，建議還是找專家諮詢一下，對於非標體來說，購買保險的順序和產品選擇都會與健康人羣有所差異。

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