上個星期，有個多年的好友出差來我所在的城市。見面後，我們談到了他的父親。他告訴我，他父親原來是一家小公司的CEO，每年的收入大概在50多萬美元（合人民幣300多萬）。幾年前，他父親在退休後參加了一個創業項目，損失了近100萬美元。而到了最近一段日子，他父親竟然開始感慨錢不夠花，過得非常鬱悶。

朋友父親的遭遇，讓人大感意外。因為無論在哪個國家，年收入50多萬美元都處於最高的1%，比其他99%的人群都富有。即使他父親退休了以後收入大不如從前，至少也還有多年的積蓄以及退休金可以領，怎麼會不夠花呢？

但是，如果我們仔細考慮這個問題，就會發現，我好友父親這樣的情況絕非個案。

常見的行為陷阱：人還在，錢沒了

讓我們來看上面這個問題：退休後，你每個月的開銷，大約為退休前薪水的多少百分比？

絕大部分讀者可能會選B-70%。因為大部分人對自己的印象是量入為出。雖然我們有時候禁不住要「寵」一下自己，比如買個最新款的智能手機，去歐洲來個豪華游等等。但總體上來說，我們會把開銷控制在收入以內，不讓自己陷入「寅吃卯糧」的窘境。

但事實上，絕大部分人可能都低估了自己在退休以後的開支需求。美國杜克大學的兩位學者，Dan Ariely和Aline Holzwarth，針對這個問題做了一個專題科研。當他們讓受訪者自己估計退休以後需要的生活費時，大部分人給出的答案是退休前薪水的70%~80%。接著，研究人員和受訪者坐下來，仔細羅列出他們退休後需要的各項生活開支，並且加以統計。結果令人意外：這些受訪者，實際需要的生活費用大約為退休前薪水的130%。

也就是說，如果你想繼續保持退休前的生活質量，那麼即使領取全額薪水，也完全不夠！

很多讀者可能會對這個研究發現感到意外。但我們仔細想一想，也非常合情合理。當我們在工作時，有兩個原因導致我們消費有限：一是工作太忙，經常加班，沒時間花錢。二是很多開銷，都被公司報銷了。比如很多職業白領的智能手機、手機費和汽油費，都可以從公司報銷。有些單位有職工食堂，價格要比外面便宜很多。如果經常出差會客戶，住五星酒店和出入高檔飯店的花銷都由公司負擔。而且經常坐飛機出差的話，還能積累里程，下一次帶家人度假時可以用。

但是，當我們退休以後，這兩個情況都發生了改變。首先，我們變得更有空了。人，一有時間，最容易做的事情就是花錢：找好吃的東西、找好玩的地方、滿足自己的業餘愛好等等，都需要花錢。

其次，一個人退休以後，之前單位提供的那些薪水外補貼就都消失了。因此要想滿足這些消費需求，我們都需要從自己的口袋裡摸出來。

這個研究提醒我們：人還在，錢沒了，是很多人最容易犯的錯誤之一。回到本文一開始提到的我好友的父親，恰恰就是一個典型例子。即使是高薪白領，也可能墮入這一普遍存在的行為陷阱。

算一算退休以後的消費開支

那麼，有些讀者就會問到：那我該怎麼辦？如何吸取別人的教訓，防止自己犯類似的錯誤？

在這裡，我和大家分享一個比較好用的「消費開支預測法」。

大致而言，我們可以把自己的消費需求，分為八大類：

1）住房：如果沒有自己的住房，就需要考慮房租支出。這個類別還包括：水、電、煤。

2）食物：包括每周的超市消費（在家裡吃）以及飯店開支（在外面吃）。如果吸煙喝酒，還需要包括煙酒支出。

3）購物：衣服、傢具、電器、禮物等。

4）醫療：年紀大了，身體上各個零件都會開始出現問題。除去大病，一些小毛小病，加上慢性長期病，可能每個月都需要一筆固定支出。

5）旅行：自家小車（汽油、保養、車險、罰款等），打車，火車，機票，酒店。

6）娛樂：看球賽，演唱會，話劇，高爾夫，健身房，等等。

7）人情：婚禮，葬禮，慶生，小孩生日，考取大學，等。

8）信息：住家WIFI，手機網費，手游，等。

心細的讀者應該可以發現，以上支出都是關於我們自己個人的，還沒有算上為家庭里其他人的支出（比如孝敬老人，補貼孩子等）。由於每個家庭的情況各有不同，我們不可能面面俱到，因此我們先主要討論消費者自己以及其配偶的消費支出情況。

接下來，我們可以做一張Excel電子表格，把這些必要的支出分門別類羅列出來，然後大致估計一下，可能每個月/每年的花銷是多少。

在這裡，我和大家分享一個現成的Excel電子表格，讀者朋友們只要在黃色格子中填入自己估算的各項費用，就能大致計算出自己家庭一年需要的開銷。

比如在這個電子表格里，我大致算了一下一個中產家庭所需要的開支，最後統計出他們一年的消費額，大概在25萬人民幣左右。假設夫妻兩人在退休前的年薪加起來為20萬，那麼事實上退休後的開支，要比退休前的薪水還要高。這種情況，足以引起我們的警惕，因為我們很可能低估了自己退休後的費用開銷，同時過度消費了。

現在假設，我們在退休以後還要生活20年（60-80歲）。那麼，基於每年25萬人民幣的消費，我們在20年里就需要差不多500萬人民幣。這其中還沒有考慮到通貨膨脹的影響。

當然，每個人和每個家庭的情況都不一樣，因此大家可以自己嘗試把適合自己情況的數字填進Excel表格，然後進行匯總統計。其主要目的，是幫助大家通過一些簡單的工具，合理估算出退休以後可能的消費額度，以及滿足這些消費需求所必要的積蓄和投資回報。

如果錢不夠，怎麼辦？

如果讀者朋友經過計算，發現退休以後錢不夠花，該怎麼辦呢？

解決的方法，無非就是開源和節流。

相對來講，開源是更難的。幾乎每個人都想加薪、升職，通過創業或者投資挖到一大桶金。但是最後是否能夠實現，則是天時地利人和等諸多因素綜合作用的結果。

因此，對於大部分人來講，更加現實的對策就是節流。正所謂由儉入奢易，由奢入儉難。對於每個家庭來說，節流都是痛苦的。如果習慣了住大房子、開好車、出入高檔餐廳、出行坐商務車住五星酒店、有清潔工傭人等各種生活習慣，那麼到了不得不降級消費的時候，其帶來的痛苦，可能只有親身經歷才有刻骨銘心的體會。

所以，更好的辦法，是早做打算，未雨綢繆，趁早合理規劃自己的晚年生活。在本專欄中，我會陸續和大家分享一些關於如何投資理財、更好的為退休後的消費開支做儲蓄準備的相關文章。

希望對大家有所幫助。

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參考資料：

伍治堅：退休後生活費計算器

wsj.com/articles/how-mu


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