低調一年之久的網絡借條平臺再度崛起。

所謂網絡借條，是基於網絡借貸基礎上產生的欠條憑證，網絡欠條和紙質借條同意具有法律效力，國家明文規定電子數據可以作爲民事訴訟中的證據提交法庭。

2017年12月，監管部門強力清整現金貸。禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。此後，大量現金貸平臺從公衆視野消失，不過，網絡借條平臺卻憑藉其強大的工具型屬性，暫時安全着陸。

近日，有借款人表示，在今年“3·15”之後，“7·14”平臺驟減，但走借條平臺的貸款開始悄然增多。

借款人進一步反映稱，借條平臺一般不對用戶進行審覈，導致高利貸放款入駐，並將還款週期設定爲3天，計算下來年化利率更勝“7·14”高炮平臺。

據瞭解，放貸方工作人員通過索要身份證、信用卡等信息後進行信用查詢，或讓借款人在指定平臺上進行信用認證。而工作人員的公司審覈過後，便通過網絡借條平臺如今借到、米倉雲服、借據商行等進行借款協議的簽訂。最後，再通過支付寶進行個人轉賬，儘管有些工作人員會向借款人聲稱自己是某小貸公司或者平臺，但在整個借款流程中，背後平臺並不顯山露水，隱藏得很好。

然而記者發現，在借款人提到的借條平臺中，除了今借到之外，都無法查到準確的運營公司。

工商信息顯示，今借到平臺由北京人人信科技有限公司運營，其中馬衛東爲平臺大股東、法定代表人，持股比例爲63.21%。

關於平臺的特性是否容易讓高利貸“鑽空子”，今借到向記者表示，與紙質借條相比，網絡借條更能有效地識別和留存用戶信息。惡性的高利貸行爲發生後，有關部門可以通過平臺獲得相關人員信息，紙質借條則難追溯到放貸者。

平臺上，用戶可以簽訂私人之間的借款協議，而平臺則收取相應的服務費，同時一些平臺還提供催收服務，同樣向借款方收取逾期服務費，這也是借條平臺的利潤來源之一。

變相砍頭息

4月27日，借款人李宏（化名）與某貸方人員在今借到上籤訂了一份借條。

借條內容顯示，借款金額1000元，利率24%，還款時間4月29日，出借方式爲線下出借。後續放款時，李宏通過支付寶只收到了700元。

也就是說，這一借款的實際金額是700元，三天後還款1000元，照此計算實際年化利率高達5000%。李宏表示，這一現象是普遍做法，雖然借條上填寫了金額和利率，但實際上貸方會將實際的放款以及逾期費率重新口頭告知一遍，與借條上的填寫數據並不一致。

4月29日，李宏因未能如期還款，向貸方申請了展期並支付了展期費310元。後又在今借到上補充了展期協議，根據其填寫的內容看，還款日期延後到5月1日，展期本金1001.32元，展期利率24%。記者注意到，在整個流程中，由於資金的劃轉並不通過借條平臺，放貸金額與借條填寫不一致的情況，事實上已經構成了“砍頭息”。

記者收到的其他借款截圖與上述案例大同小異，值得一提的是，儘管放貸人員的頭像圖片會顯示“匯豐金服”“好易貸”這樣的名字，但在借條上包括轉賬過程中，都是個人的名義，背後的放款機構隱蔽性極高。

那麼，借條平臺對借款雙方是否有審覈？

今借到的客服表示，平臺只是做借條管理，不撮合借貸，也不放貸，所以關於借款的風險需要用戶自己去判斷。

今借到平臺相關負責人則向記者表示，用戶在註冊認證時，平臺會對用戶進行身份信息進行校驗，並在用戶註冊前簽署相關協議文件，以確保簽訂協議雙方的真實身份，並在使用過程中會作出風險提示。

其進一步表示，若用戶認爲發放金額或利息的收取與協議不同或由其他爭議糾紛的，可以向平臺發起舉報。若用戶反映屬實，將在平臺範圍內使借條處於無效狀態，如果用戶需要通過司法程序解決爭議糾紛的，根據國家法律法規及司法機關的要求，今借到平臺可以提供與爭議糾紛有關的證據材料，積極配合公安等司法行政機關調取平臺用戶交易信息。

另外，資金已經還清，出借方卻通過更改頭像、姓名信息等，拒不承認收到資金，也成爲借款人投訴熱點。對此，今借到方面迴應記者稱，平臺已經處理過多起類似問題，用戶可向平臺發起舉報，如確認故意不消條的情況，平臺可以做消條操作。

實控人佈局廣泛

記者注意到，今借到分有“補借條”和“急速借條”兩個部分。兩者都需要交的費用有信用認證費和線上支付手續費（線下支付則沒有），信用認證費爲每人次9.9元，認證內容包括身份地址信息、人臉識別等，有效期一個月；線上支付手續費則是在出借人用戶借款時支付借款金額1%的手續費。“急速借條”的部分則還要在打借條時支付8元，展期時（相當於重新打一張借條）支付9.99元。

值得注意的是，今借到實控人馬衛東旗下還擁有融資租賃公司以及商業保理公司；今租到、房租貸和婚戀平臺。可以說同時囊括了場景以及借貸服務平臺兩方面，佈局較爲全面。不過，房租貸的公衆號顯示，業務目前處於暫停狀態。

關於業務暫停的原因以及平臺後續的發展計劃，今借到平臺相關負責人告訴記者，公司旗下的融資租賃公司、保理公司以及借貸信息中介服務公司均爲公司未來業務的探索研究，前述公司並未實際開展業務。房租貸業務同樣也是是創業初期孵化的項目，並未實際開展業務。另一方面，婚戀平臺、教育平臺等是孵化項目，均由單獨的團隊進行運營管理，目標客戶羣體均不一致，與今借到平臺並無交叉用戶。未來，公司的發展定位是致力於在多領域提供信用服務，涉及網絡租借、婚戀、兒童繪本等多領域。發展重點在網絡租借服務領域及婚戀領域，今借到平臺可做爲網絡租借的入口。

來源：中國經營報