监管部门政策不断，第三方支付红利渐消

迟到8个月后，支付宝还是追上了微信的脚步。2019年2月21日，支付宝官方发表公告称，由于信用卡还款服务的综合经营成本上升较快，从2019年3月26日开始，个人用户在使用支付宝客户端的信用卡还款功能时，超出2000元免费额度的部分，会收取0.1%的服务费。公告同时也表示，如果是大额的还款，用户可以选择通过银行网银等渠道免费还款。

回溯源头，声明中的综合经营成本上升，源于央行备付金存管与「断直连」政策，对支付宝的综合经营成本造成了巨大冲击。

第三方支付火速占据市场

近些年来，第三方支付公司不断兴起，移动支付已成为消费者的主流渠道，尽管各大银行也逐渐推出了自己的移动支付平台，但效果不尽如人意。无论是资金存放，日常消费，还是信用卡还款等行为，支付宝、微信支付等第三方支付巨头均占据了绝大部分市场份额，传统银行在移动支付业务上受到了极大的挑战。

随著第三方支付公司沉淀资金的不断积累，支付宝、腾讯等公司已然获得了开展金融业务的能力，并且对国家金融体系产生了一定的影响，从而使政府监管接憧而至。

彻底消失的备付金红利

在中国人民银行2013年6月发布的《支付机构客户备付金存管办法》中，备付金指「支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金」。以淘宝等大型电商平台为例，买家付款到确认收货期间的交易日，那些「沉淀」在第三方支付机构账户上的资金就是「备付金」。

根据2016年《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）关于「备付金不再向支付机构计付利息」的规定，支付宝、财付通在内的所有第三方支付机构于今年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。原本备付金的所有权属于客户，控制权和利息收益则归于支付机构。现在，支付机构备付金将由央行接管，不再支付利息收入。

截至2018年12月底，支付机构缴存的备付金超过1.2万亿元。若按照1.61%的协定存款利率计算，则每年至少可得相关利息300亿元。艾瑞咨询2018年中国第三方支付行业报告显示，支付宝、微信保守估计由超过6000亿元的备付金将全额缴存。支付宝亦无法利用备付金做金融投资，通过备付金获得的收入彻底消失。

对于全球用户数量超过9亿的支付宝来说，巨额的备付金利息已经成为了收益的一部分，也是垫付信用卡还款手续费的资金来源。备用金红利的消失，很大程度上推动了信用卡还款手续费的出现。

稳步推进的「断直连」政策

2017年，央行针对第三方支付建设了非银行支付机构网路支付清算平台（以下简称为网联平台）。第三方支付机构切断之前直连银行的模式，今后所有的支付请求都必须经过网联平台，均以间联模式运营，这一新规的实施工作又称「断直连」。

政策实施前，部分无银行直连通道的支付机构间联银联的通道成本较高，故支付机构往往间联大型收单机构。该模式下，中小型支付机构通道成本降低，同时大型收单机构可以获得通道收入。各大银行为争取支付机构的存款，也会在通道费上让利。

如今，备付金统一存管，使得支付机构无法再向银行贡献存款，失去与银行间的议价能力。同时，专门以通道收入为盈利模式的支付机构不多，在「断直连」政策实施后，支付机构的通道成本也随之增加。业内人士称，在银行向第三方机构收取通道费用的情况下，即使支付宝向用户收取千分之一的手续费，仍然要补贴大概万分之五的手续费，这也是影响支付宝收取手续费的一大原因。

信用卡还款收费属于服务收费的一种，支付机构在还款时，需要付给银行一定的介面费用，还需承担转接清算、人力等成本。在备付金取消和「断直连」政策的影响下，支付宝和微信支付采取收费措施在所难免。

对用户来讲，此次的收费并不会对日常生活造成太大的影响，许多人表示还信用卡的手续费并非避无可避，各大银行、网银等渠道多数都可以免费还款。

但长久以来形成的消费习惯可能使部分支付宝和微信支付的忠实用户短期内难以适应，再加上支付宝和微信余额的提现、转账均需要手续费，无形中增加了许多人的消费成本。有业内专家称，余额宝和微信钱包的出现吸纳了很多本该在银行的存款，为此，银行不断下调转入支付宝的额度，支付宝和微信为了留住资金也分别设置了提现收费的门槛，意在把资金留在自己的支付生态体系中。然而信用卡还款收费这一措施的出现，由于部分传统银行的转账和信用卡还款服务还是免费，为了避免产生服务费，可能会有相当部分支付宝和微信用户转向其他传统银行的怀抱。

曾经的微信、支付宝为了更多的引流和方便用户，不管是微信红包、余额宝、信用卡还款还是生活缴费等服务都受到了广大用户的热捧。但随著监管部门对第三方支付公司的不断限制，2016年微信、支付宝针对提现服务先后宣布了各自的收费规则，这次信卡还款的收费规则也相应用出台。于是银行移动端APP的部分优势逐渐显现，对此特地罗列支付宝、微信和银行移动端的优劣势对比：