第三方推薦來的標的直接發布，這樣的平颱風控何在？

文 | 溫朵

12月6日，深圳互金協會下發了10條「地方最嚴條例」，對轄區P2P平台在互金專項整治期間的有關行為提出了規範要求。其中提到，如果出現兌付危機，則不能新增業務量，此外網貸機構出借人人數不得增加，並應有序減少出借人人數。

就其中相關問題，金評媒（ID：JPMMedia）諮詢了深圳網貸平台聯金所。12月10日上午，聯金所客服人員稱：目前沒有收到深圳10條自律要求，不能對相關條款作出解釋。如果收到通知，那麼聯金所就要暫停充值和新用戶註冊業務，可能也不能再發新標。

01

逾期數據不披露

標的逾期不告知

聯金所成立於2013年，這是一家有A股上市系背景的平台，常年在第三方機構的百強榜單內，且排名通常在前50名以內。運營5年以來，累計交易總額57.67億元，借貸餘額（待收金額）5.33億元，借貸餘額筆數10336筆，利息餘額3645.96萬元。

目前，聯金所出現了企業標的全面逾期和個人標的部分逾期的情況。

11月14日，聯金所發公告稱，平台出現了逾期，由於第三方資產端不進行及時代償，聯金所本著維護合作方聲譽以及維護出借人利益的角度出發，每日對逾期部分先行進行了墊付，自2018年10月8日至11月12日，累計墊付金額已達6685399.05元（人民幣）。

聯金所官網公告

金評媒（ID：JPMMedia）注意到，聯金所實時更新的運營數據中，隻字不提逾期數據。金評媒（ID：JPMMedia）梳理今年以來聯金所11個月份的運營報告發現，在1-8月份，運營報告稱聯金所逾期數據為0，並顯示，平台上線至今，所有項目均準時還款，出借人沒有發生過任何資金損失。

聯金所運營數據截止時間：2018年12月10日 07:00:00

然而，聯金所客服告訴金評媒（ID：JPMMedia），8月份聯金所的企業標就出現了逾期，並且第三方沒有代償，聯金所在8月份就已將這一情況報備了金融辦。

聯金所的運營數據頁面寫著「定期更新數據 信息披露更透明」，不過，目前來看，聯金所很難說做到了透明。除了不告知逾期數據外，在聯金所APP上，沒有向出借人提示債轉區所選標的已經出現了逾期。

以債轉區個人標的「深圳齊**先生用於耐用消費品」為例，在APP標的頁面上標註這個標的「可轉」、「轉讓標」，但進入這個標的信息頁面後，貸後審核情況顯示，資金運用情況、借款人經營情況都是異常，借款人還款能力有重大變化，不過，借款信息中卻顯示逾期0次，逾期金額為0。

金評媒（ID：JPMMedia）諮詢聯金所客服後得知，只要是貸後審核中顯示資金運用異常的標的都是逾期標的。這位客服解釋道，逾期數據顯示為0，是因為沒有及時把逾期情況更新出來。

深圳齊**先生用於耐用消費品標的頁面

不過，金評媒（ID：JPMMedia）瀏覽其他貸後審核顯示異常的標的後發現，大多數逾期數據顯示為0，有部分已經逾期的標的，逾期信息欄中什麼也沒有填寫。

轉讓專區某個人標的

在聯金所的官方網站上，債轉區的這些逾期標的都標註了逾期。然而運營報告顯示，用移動端APP進行投標的出借人超過半數，只有4成的出借人選擇從PC端進行投標。

02

風控外包

關聯方提供資產出現逾期

在聯金所的官網上，金評媒（ID：JPMMedia）看到，這家網貸平台的資產端主要是通過第三方機構審核推薦後發布的。

聯金所的客服告訴金評媒（ID：JPMMedia），目前個人散標主要由赫美智科推薦，個人車貸標由妙優車推薦，企業標由第三方機構推薦，不過聯金所與這家機構簽了保密協議，不便透露。並且表示，這些第三方機構都會對所推薦標的進行擔保、墊付。

從風控模式看，資產端由第三方提供，就意味著聯金所將平台的風控很大程度上進行了外包。客服在談到聯金所風控時表示：「吃一塹長一智」，之前機構推薦過來的某些標的，聯金所就直接發布了，現在會進行二次審核。

不過，關於具體是哪些標的沒有經過二次審核，聯金所的兩位客服表述時有差異。一位客服告訴金評媒（ID：JPMMedia），企業標的沒有經過審核，就發布出來了，所以現在出現企業標的全面逾期的情況。而另一位客服稱，個人散標沒有進行二次風控就發布了。

但聯金所的官網卻告知用戶，「聯金所平台上的借款項目均通過嚴格的風控審核。」

108條網貸自律細則之33中提到，未實際執行對融資項目的真實性、合法性及其信用風險等情況進行審核、評價、分類的制度、措施。這一條屬於違反法定義務及風險管理要求。

此外，聯金所與資產端赫美智科、不具名的第三方機構的關係也值得注意。其中，赫美是聯金所的股東。

聯金所官網顯示，2015年11月，A股上市公司赫美集團收購聯金所51%股份並成為聯金所控股股東。2018年7月，股權變更完成後，赫美智科持有聯金所20%股份。聯金所客服稱，目前赫美集團間接持股聯金所10%左右。

數據來源：企查查

聯金所官網顯示，在2015年4月20日，聯金所與赫美智科簽署了《互聯網金融項目合作協議》，約定由赫美智科通過聯金所平台向出借人推薦借款項目，所推薦借款項目均由赫美智科承擔擔保責任（見擔保合同編號：HMZK-LJS-DC-01和編號：HMWD-LJS-DC-01）。截止2018年10月7日前，上述合作均運行正常（即實際借款人有逾期，但是赫美智科當天代償兌付）。

聯金所客服表示，自2018年10月8日起，赫美智科因各種原因，已無力代償。

有出借人向金評媒表示，如果聯金所在對資產真實性沒有準確把握的情況下就執行放款，一旦資產推薦方沒有按協議進行擔保，平台就會出現大面積逾期。

此外，前述那家不具名的第三方機構提供的企業標的出現了全面逾期，上述出借人表示，這不得不讓人產生懷疑。

03

無ICP許可證

客服稱先備案後申請

在聯金所官網備案進程信息頁，金評媒（ID：JPMMedia）看到，銀行存管和信息安全三級等級保護證明都有標註，而沒有提到「3證」中的電信經營許可證（ICP許可證）。

聯金所備案進程

值得注意的是，目前聯金所電信業務經營許可證信息欄上顯示「無」。

聯金所備案信息

金評媒（ID：JPMMedia）從廣東地區其他網貸平台的備案信息中了解到，廣東地區目前已暫停金融業的電信業務經營許可證的審批，平台須等到獲得金融辦備案後才能再提交ICP經營許可證的申請。

聯金所客服告訴金評媒（ID：JPMMedia），可以等備案之後再辦理ICP經營許可證，目前沒有ICP許可證也可以進行銀行存管。不過，這顯然和金融監管部門「先拿ICP證後備案」的政策相衝突。根據《網路借貸資金存管業務指引》，ICP許可證也是平台對接銀行存管的必要條件。

除了沒有ICP許可證，聯金所客服稱信息安全三級等保證書已經通過認證，證書正在申辦中。

編者按：

「網貸自查回頭看」是金評媒為了更好地促進行業自律，以提交自查報告的網貸平台為調查對象的系列報道。金評媒將以監管部門出台的「108條清單」為依據，通過實地調研，追蹤各家平台合規自律進程，以保護投資人利益。

【往期回顧】

（一）資金去向不明 投資人懷疑小資錢包自融

（二）銀行存管存疑，世紀金服合規自查難圓其說

（三）期限錯配 無證經營 融貝網合規備案如何推進？

（四）網貸自查回頭看：問題多多，少數平台破罐子破摔

（五）陷身地產大規模逾期，抱財網何以解憂？

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