「骗贷者获取一套虚假材料仅需2000元，却可骗贷20多万，钱一到手人便消失，成为永久坏账……」一半海水一半火焰，在消费金融如火如荼发展的同时，各种欺诈形式防不胜防。如何识别他是「坏人」?

近两年，消费金融市场十分火爆。

根据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示：短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿猛增到4367.1亿。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率高达317%。

各种场景的分期公司不断涌现，出现了3c数码、医美、教育、旅游、租房、农业等多个细分场景的分期产品。金融与人民生活结合越来越紧密。

然而，一半海水一半火焰，在消费金融如火如荼发展的同时，骗贷横行欺诈肆虐正困扰著行业的发展。

欺诈行为解析：如何识别他是坏人?

中介机构恶意骗贷、内外部人员勾结、代理销售人员恶意刷量……各种欺诈形式防不胜防。

据媒体报道，中介机构恶意骗贷已然形成产业链，「骗贷者获取一套虚假材料仅需2000元，却可骗贷20多万，钱一到手人便消失，成为永久坏账……」。

欺诈类型很多，盗用他人身份申请贷款的在业内叫「身份欺诈」，还有个行话叫「白马欺诈」指客户允许别人借用自己的个人信息做贷款申请。

诚如业内人士所言：「黑产是一个场景存在的生态，这场猫鼠游戏永远不会结束。更重要的是在风控技术上降本增效，跟欺诈分子比赛跑、比成本。」

如何识别他是坏人?前端预审和后端追踪?中企金服「军机」风控系统通过不断积累经验沉淀出自己的一套判断标准。

为了保障平台的健康发展，中企金服打造了代号为「军机」的风控系统。

其主要由两大系统组成，一个是前端的信审系统，另一个是后端的催收系统。

前者的功能是对借款人信用的审核，防止欺诈并且对借款人还款意愿做出甄别和判断，确定是否放款以及放款额度。

后者主要针对一些借款人由于各种原因而导致不能及时还款或是失去还款能力，亦或恶意逾期不还。对于这种情况，则需要有强大的催收体系保障资金的安全收回。

中企金服军机风控系统构建的大数据风控系统，可以通过智能决策引擎，获取更广泛的信用信息维度，对授信过程中的欺诈和违约风险进行交叉验证，实现对信用风险的精准判断。

目前中企金服军机风控系统已与多家国内外知名的信息技术公司达成战略合作，开发了一系列风险评分模型，部署了信用决策引擎、反欺诈引擎，以及自主开发了三方数据决策引擎，逐渐建立了一整套完善的大数据风控体系。

「欺诈攻防战」的三个关键

普惠金融很多客户都没有个人征信记录，比如蓝领，网上活跃度没有白领高，既没有央行征信，也没有现成的信用评分。如何从一批弱变数中，识别、预防和控制住欺诈性风险，成了关键。

对此，各个消金公司都有自己的破局之道。

中企金服首席风控总监表示：「线下场景审查、调查、欢迎电话、暗访是中企反欺诈的4大支柱。」

暗访也称钓鱼执法，公司会派人佯装成中介或者套现分子，跟对方谈分成，看接不接单。虽然公司会建立各种制度去抑制「人性之恶」，但只要利益大于代价，就总有人铤而走险。

「军机」风控总监深有体会：「永远不要去测试人性!」

因此，欺诈攻防战的首先关键的，就是预防「自己人」坏掉。定期给每个前端销售做风险评级，对批量地来自同一个出生地或厂的客户保持高度警惕……这些都是预防「自己人」与骗贷者勾结的方法。

另外，欺诈攻防战最关键的是：防范集中性风险。

「一两个孤立的欺诈案件并不那么的重要，对于那些发展有组织的、某种类型的欺诈行为要引起注意，去找到这种欺诈行为的模型，进而相应的改变审批策略和审批流程。」

随著移动端互联网技术的发展，「欺诈行为」变得更加集团化、智能化和组织化，对消金公司的反欺诈水平要求也越来越高。

中企金服为此独家研发了「团伙欺诈识别系统」，基于社交网路的聚类，通过实时连接用户的联系人和社交信息，去识别抱团欺诈分子。

同时，还积极与征信、第三方数据、运营商、电商等开展合作，获取第三方征信、网购、社交、出行等海量数据。其次，数据的深度发掘和分类整理尤为重要。在建立风控演算法模型的基础上，审批决策引擎和评分卡体系的建立，极大地提高了对借款客户违约风险的决策效率。

「坏人的社交网路总是会有交叉的，他的紧急联系人、亲属联系方式，总能发现一些蛛丝马迹……」

此外，关于反欺诈关键是，预防、侦测和调查三位一体。很多消金公司都会忽略「调查」的重要性。

「军机」风控总监笑称：「调查又叫死后验尸，需要不断复盘之前的坏账案例，总结出规律。」

做欺诈数据回访判别时，有个很有意思的细节，申请分期时，拍照微笑的用户，坏账率会相对低一点。而逾期或者欺诈的客户，拍照的时候都是一脸紧绷，非常严肃……

大潮袭来，消费金融领域机遇与挑战并存。这场持久的欺诈攻防战还在继续……

防坏账 就用-中企金服「军机」风控系统

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