怎么规划保险～甚么是豁免
拿到保单的时候
有时会看到保单上面多了一个＂豁免保险附约＂
印象中在投保时
业务员好像没有特别说明豁免保险的功能是甚么
到底豁免保险附约有规划的必要吗？
豁免保险附约可以提供我甚么保障呢？
豁免保险主要的功能就是
＂当要保人符合豁免保险规定的状态时
可以免缴一段时间的保费
同时被保险人可以持续拥有保障＂
这边要特别注意的是豁免保险的保险标的是＂要保人＂
而不是＂被保险人＂
另外豁免保险主要的功能是可以免缴保费
同时又不让保障中断
有关要保人和被保险人的差别可以参考下面这篇文章
其次豁免保险有两种形式
１、可以额外规画的＂豁免保险附约＂
此类型的豁免保险的保障范围是＂整张保单＂
２、单一险种内含的＂豁免保障＂
此类型的豁免保险的保障范围限定在＂单一附约或主约＂
并不包括同保单的其他附约或主约
其次为什么是免缴＂一段时间＂而不是＂全部＂的续期保费
因为豁免可以免缴保费的时间＝豁免保险的保障期间
豁免保险的保障期间＝其他险种缴费期间
额外规画的豁免保险和内含的豁免保险缴费期间的计算依据不同
１、额外规画的豁免保险保障期间＝主约的缴费期间
２、险种内含的豁免保险保障期间＝该险种缴费期间
因此综合起来两者的差别如下图
<<额外规划豁免保险的豁免方式>>
额外规划的豁免保险在保障期间内可以让整张保单都免缴保费
但是超过保障期间后还是得持续缴纳其他附约的保费
<<假设只有附约Ａ内含豁免保险的豁免方式>>
单一险种内含的豁免保障只能免缴单一险种的续期保费
其他的主约或附约仍然要持续缴交保费
其次在规画豁免保险时有以下几个需要注意的事项：
１、额外规画的豁免保险只提供＂同主约的主约和附约＂豁免保障
就算是同一家公司的保单
只要不是在同一个主约底下附加的险种
就无法提供保障
举例来说：
假设Ａ保单和Ｂ保单设计如下
Ａ主约 Ｂ主约
Ａ－１附约 Ｂ－１附约
Ａ－２附约 Ｂ－２附约
Ａ－３豁免保险附约
Ａ－３的豁免保险附约只能提供Ａ、Ａ－１、Ａ－２保障
无法提供Ｂ、Ｂ－１、Ｂ－２豁免保障
２、一般主约必须要是终身险才能额外规画豁免保险附约
绝大部分定期险的主约都无法规画豁免保险附约
但是内含豁免保障的险种不限于终身险
有时＂区间型的定期险＂也会内含豁免保障
３、每一个豁免保险的豁免条件都不同
目前业界有以下几种豁免条件：
（注意！以下条件是以＂要保人＂为准）
ａ、满足特定残废等级即可豁免
一般大都是１～６级残废
比较好一点的有到１～１１级残废
ｂ、罹患特定重大疾病即可豁免
每一个豁免保险所规定的重大疾病都略有不同
ｃ、要保人身故或全残即可豁免
主要是针对要保人与主约被保险人不同人时提供保障
但若要、被保险人为同一人时
则要保人身故时
身故受益人将会每年领到该保单总年缴保费
直到原保单主约缴费期满为止
ｄ、以上三种情况排列组合
有可能是满足特定残废等级＋罹患特定重大疾病
有可能是要绑人身故或全残＋满足特定残废等级等等
这边要注意的是保障项目越多
额外规画的豁免保险会越贵！！
４、额外规划豁免保险保费大都为固定不变
但若发生保险事故或变更职业导致其他附约保费提高时
有些额外规画的豁免保险的保费也会跟著提高
因为额外规画的豁免保险保费根据整张的总缴保费计算的
５、主约减额缴清、展期定期会导致额外规画的豁免保险失效
因为减额缴清或是展期定期主约都不需要再缴纳续期保费
因此额外规画的豁免保险就会失效
但若是其他附加的附约仍然存在、并且需要继续缴费的话
才其他延续的附约则会丧失豁免保障
最后有时在规画保单时有可能会遇到下列的情况
Ａ主约
Ａ－１附约
Ａ－２附约内含豁免
Ａ－３＝豁免保险附约
此时若是Ａ－２的豁免条件与Ａ－３的豁免条件有重复时
就会产生＂双重豁免＂的情况
大都保险公司在设计商品时都会避免这类的商品组合发生
但是仍有少数保险公司会接受这样的投保组合
而针对这样的保险组合如果真的发生事故
导致要保人符合豁免条件时
根据目前的保单条款有以下两种处理方式：
１、整张保单免缴保费直到主约缴费期满
且每年可领取Ａ２的保费
直到Ａ－２缴费期满
２、免缴整张保单的保费直到主约缴费期满
建议各位在投保时要特别留意保单条款这方面的规定
以免自己的权益受损
<<延伸阅读>>
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