買殘扶險前必須要知道的８件事
殘扶險全名叫做殘廢扶助險
主要的功能是用來當作長期照護保障使用
目前基本上各家保險公司都有推出這類型的商品
每家的保障內容看起來都大同小異
但是往往這些＂小異＂會造成後來理賠有很大的不同
因此今天就來為各位整理一下各家殘扶險的小異
１、定期殘扶險的保障期間
很多人現在都會選擇定期型的殘扶險
主要是因為每年需要繳的保費比終身險來的低
相對比較可以規劃到足夠的保額
但是要注意的是
並不是每張定期型的殘扶險都會持續提供保障到７５歲
因為定期險分為一年一約型和區間型
目前大部分定期的殘扶險都是屬於區間型的殘扶險
所以只會提供一段時間的保障
（例如：１０～２０年的保障）
因此如果是想要獲得比較長期保障的話
最好還是挑選一年一約或是終身型的殘扶險
２、給付上限計算方式
每一張殘扶險的殘廢扶助保險金都會有給付上限
有的是用＂總給付次數＂計算上限
有的是用＂總給付金額＂計算上限
有的是用＂最多給付Ｘ年、Ｘ月＂計算上限
有的給付上限＝保險契約有效期間等等
不管給付上限如何計算
在比較保單的時候建議要換算成同一種計算方式
例如：全部換算成總給付金額上限
如此比較不會規劃到給付上限偏低的保單
３、殘廢保險金的給付條件
目前各家殘扶險針對殘廢保險金的給付條件不同
這邊需要留意的是
有些保險公司只有針對意外造成的殘廢＂有＂給付殘廢保險金
如果不是因為意外造成的殘廢就不給付殘廢保險金
有些保險公司則是
針對意外造成的殘廢有＂加倍給付＂殘廢保險金
如果不是因為意外造成的殘廢給付金額較低
所以如果規劃了第一種殘扶險
若是因為疾病導致的殘廢時就不會獲得殘廢保險金
其次
每家保險公司所保障的殘廢等級範圍也不盡相同
有些保險公司保障１～３級殘廢
有的保險公司保障１～７級殘廢
有的保險公司保障１～１１級殘廢
這也是在挑選殘扶險的時候容易遇到的
４、殘廢扶助金的給付條件
一般殘廢扶助金（簡稱殘扶金）的給付也是根據殘廢等級
目前一般殘扶金的給付條件大都為滿足１～６級殘廢
保險公司就會給付殘扶金
但是不同的是
每家保險公司針對不同殘廢等級所給付的金額會有所不同
有的保險公司１～６級殘廢都給付相同金額
有的是１～２級、３～４級、５～６級各給付不同的金額
有的則是１～６級每個等級的給付金額都不同
不過要特別注意的是
不是每張保單的殘扶金都有提供１～６級殘廢的保障
所以在挑選時一定要特別留意殘扶金的給付條件
５、殘扶金給付方式
有的保險公司是採年給付（一年給付一次）
有的保險公司是採月給付（一個月給付一次）
這兩種給付方式各有利弊
但是從保障功能的角度來看
基本上是沒有太大的差異的
各位可以根據自己的喜好決定挑選
６、是否有保證給付期間
保證給付期間是指
＂不論被保險人是否身故
只要被保險人開始領取殘扶金後
保險公司保證一定會給付的殘扶金期間＂
保證給付期間的主要功能是
被保險如果在保障期間內身故的話
剩餘尚未領取的部分會由身故受益人領取
有的保險公司會採一次貼現給付給身故受益人
有的保險公司則是由身故受益人繼續持續領取殘扶金
直到保證給付期間屆滿為止
現在越來越多保險公司推出有保證給付的殘扶險
但是要注意的是
通常有保證給付期間的殘扶險保費會比較高
在挑選時要先衡量一下自己的經濟狀況是否可以負擔
其次
有保證給付期間的殘扶險如果被保險人身故的話
剩餘的部分會由身故受益人領取
但是部分＂定期＂殘扶險的殘扶金給付上限＝保證給付期間
而這類型的殘扶險通常不會特別註明＂保證給付期間＂為何
這部分就必須要深入了解保單條款才能辨別
７、豁免的條件
豁免的保障範圍是
＂若滿足豁免條件時，可以免繳續期保費＂
因此一般有提供豁免的只有區間型殘扶險和終身型殘扶險
其次
豁免又可以分為＂內附型＂與＂外加型＂
內附型的豁免是保單就直接提供豁免保障
不需要額外付費規劃
相反的
外加型的豁免就必須要額外付費規劃
但是這邊要注意的是
Ａ保單的豁免保險無法讓Ｂ保單免繳保費
Ｂ保單必須要自己有豁免才可以免繳保費
其次各家針對＂豁免＂的條件定義都不同
絕大部分都是屬於１～６級殘廢時可以豁免
少部分有提供１～１１級殘廢
更少數有提供＂罹患重大疾病＂即豁免
不過建議在挑選殘扶險時
不要把＂豁免的條件＂當作篩選商品的條件之一
因為豁免不是殘扶險最主要的保障功能
在挑選殘扶險時只需要留意一下相關的豁免條件是甚麼
若是內含型的豁免則可以留意一下保障範圍是否足夠
如果覺得不足的話再額外規劃豁免即可
８、保額的計算方式
每張殘扶險計算保額的方式都不同
有的是用殘扶金每次可以領多少錢為基準
例如：保額２萬、１萬、３萬
有的是用殘廢保險金每次可以領多少錢為基準
例如：保額１００萬、２００萬
不論計算方式為何
建議在挑選、比較殘扶險時
最好先將殘扶金都先換算成一樣的額度再做比較
例如：
先將各家殘扶險的殘扶金都換算成每年最高領２４萬
再去比較其他各項的保障內容會比較理想
因為殘扶險最重要的保障項目就是殘扶金
所以建議在比較、挑選保單的時候
先比較殘扶金的保障內容
在比較其他的保障項目會比較理想
＜＜延伸閱讀＞＞
看完上面的文章你還是覺得．．．．
冏＞ 比較殘扶險好複雜！
冏＞ 殘扶險的保單條款好難懂！
冏＞ 不知道自己挑選的保單到底是不是最好的！？
沒關係
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