▲33岁退休的Winnie，目前和老公带著两岁儿子环游世界，下同。（图／Winnie提供）

记者周康玉／台北报导

今年39岁的维尼（Winnie）退休近七年了。七年前，她和42岁的美籍丈夫Jeremy，在2012年、维尼33岁时达到财务自由，两人用10年的时间存了3750万新台币，实现提早退休的梦想。

为什么把退休目标设在3750万？原来这一切归功于她的分析狂老公Jeremy，找到了两个公式（法则），把退休金目标清楚的算出来。第一就是「4%法则」，另一就是退休金安全提款率。

4%法则的原创作者是美国麻省理工学院（MIT）学者威廉班根（WilliamBengen），他分析长达75年的股市和退休案例，发现只要你退休的第一年，从退休金提取的本金不超过4.2%的花费，且把每年通膨率考虑进去，退休金到死都花不完。

另一个是根据美国三一大学（Trinity University）三位教授提出的退休金安全提款率，他们认为每年用退休本金的4%支付退休所需，如果本金可以支撑30年，这份退休组合有极大可能维持到永久，因此衍生出另一个公式，那就是每个月花费X12个月X25(年)=你需要的退休金。举例来说，如果你一个月需要6万元的生活费，6万X12X25=1800万。当时，维尼夫妻两人就算出10年内要存到3000万的金额。

外语系毕业的维尼出社会第一份工作是当英文老师，月薪33000元，隔年（当时23岁），她做了一个改变一生的决定，就是转换跑道到科技公司当业务，也因此认识了她的工程师老公，当时两人的月薪分别是3.3万元新台币与3,000美元（新台币93000元）。

改变一生的理由不光是她遇到了终身伴侣，而是她选择挑战完全陌生的科技业。维尼说，对于公司她有求必应，经常加班到很晚。但也因此受到上司肯定，几乎每年固定加薪。此外，他每三年就会跳槽，换到更大的公司，从海外业务转为产品经理，最后进到美国电脑大厂戴尔（Dell）。维尼说，辞职那一年，她的月薪已逼近新台币9万元。

「不会就学、等于是帮自己加薪」，维尼认为，起步22K不代表一辈子都只能领这个薪水，机会要自己争取。她很感谢当年的老板，愿意把机会给什么都不会的她，「根本是花钱来教我做事的方法」，维尼对于当年转换跑道的选择感到很得意，夫妻两个人在工作上最大的收获，就是在10年间，薪水都是刚进职场的三倍左右。

光是帮自己加薪还不够，赚来的存下来才是自己的，维尼和丈夫也成了疯狂的省钱夫妻，工作的十年间，每个月的储蓄都至少占了薪水七成以上。举例来说，如果赚33000元，就会存23000元、如果赚6万元、就至少存42000元，如果赚9万元，就一定要存63000元。

在储蓄过程中，夫妻两人也透过投资报酬获得更多储蓄本金，投资标的更是单纯到不行，经过几次实验，最后两人将九成资金都投入美股ETF，选择透明信赖度高的投资机构后，将七成资金投入美国市场、两成投入总体国际股票指数、只有5%投到不动产信托指数。

维尼强调，想要达成财富自由，背后最大的支撑在于拥有「价值观相近的另一半」；终于在她31岁那年，她辞职退休，老公继续工作两年，在她33岁那年正式达到财务自由。