比特币和区块链到底是否适用于国际汇款？
最近比特币和区块链的话题越发火热，但是否适用国际汇款？
每次提到跨境支付创新，都有人跟我说比特币的那点事儿。
全球现在比特币的日均交易量约等于20亿美元，而外汇市场的交易量超过5万亿美元。
几乎所有的创业公司都以「打倒西联和银行」为口号，但给大家一个粗略的概念：
西联汇款的全球市场占有率大概在10%出头，成立9年至今日，Xoom和Transfast是西联汇款交易量的十分之一，成立6年的Remitly是Xoom的1/4。汇款最宠TransferWise虽然增长飞速，但仍远远落后于传统巨头。相比之下，比特币的汇款平台交易量更是微不足道。
所以，一个流动性小到买千八百个币就能炒上去的比特币，还有希望吗？
先简单讲一下比特币汇款的流程：
假设：
- 中国的比特币是30000人民币／个，美国的比特币是5000美金／个
- 汇率人民币：美元 = 6:1
从中国转150万人民币到美国的步骤：
1. 在中国用150万人民币买入50个比特币（流动性差的时候搞不好要分10次）
2. 因为我们很高级，所以为了对冲汇率风险，同时在美国卖空了价值25万美元的50个比特币
3. 把在中国买的50个比特币，在美国卖掉，假设汇率不变，获得25万美金
4. 把卖空的50个比特币平仓
5. 如果汇率有波动，因为我们对冲了，所以也不会有除了手续费以外的损失
But wait...朋友，你这是在洗钱啊！
抛开监管那些事儿，我们先聊一下坊间流传几个（成立的）论点....
一、比特币汇款是即时的，因此不会带来外汇波动
比特币的「即时免费」转移在某种程度上是2015年中期才实现的。
在中国，我们已经习惯了几乎实时的本地银行转帐，但为什么很多海外银行转帐需要几天时间才能完成？因为很多海外银行不得不依靠过时的政府网路，可能需要几天才能确认转账。但澳大利亚，英国和其他几个国家已经实施了近实时的本地支付能力。其他国家（如美国和加拿大）的类似实施工作已经开始实施，大多数发达国家预计到2020年将实现近实时轨道。随之而来的是，数字化跨境汇款也迅速发展到接近实时支付。
因此，比特币的任何速度优势都被消除，另一方面汇率波动也并不乐观：
- 因为比特币比几乎任何其他货币波动性更大，其内部利差更高（见2015年下图），其每次转换的价差也是如此。
- 比特币需要转换额外的一次或甚至两次。对于从美国向多个接收货币选择的国家（如中国或菲律宾）汇款的USD-USD转换，比特币需要两次的转换，而不是对比普通汇款的零次。
比特币的重要外汇挑战仍然是许多通道的流动性短缺。利差如此之高，即使是顽固的比特币玩家也在使用非块状通道，来完成这些目的地的汇款。所谓的比特币/区块链转账，很多时候都还是在用银行处理其跨境汇款。
二、比特币可以显著降低汇款成本
对于比特币汇款提供商而言，客户往往是技术熟练（TechSavy)的早期采用者(Early Adopter)，也就是我们所谓的线上和移动端部分，而线上的平均费率在1-3％。例如，在世界上最频繁的汇款路径之一，美国到印度，许多提供商不会收取任何汇款费用，而外汇的汇差通常在0.5-1％左右。
或者在2016年的6个月内查看另一个世界十大路径之一，美国到中国的汇款成本，如下图所示，西联等汇款公司的手续费已经相当的低。
的确，普通汇款可能需要几天时间，所以如果比特币提供商可以实时还免费的服务，那么他们还是有优势的...只要他们的投资者不介意一个负变动利润的商业模型。
但是，躲在一些小字体之后是一个误导性的比较，并没有提到比特币的平均价差。除此之外，比特币提供商收取的费用也越来越高。
交易量越小，建立本地化数字功能的回报越不可能。这就是为什么西联汇款只能从不到20％的全球目的地进行线上转账。有许多小型（1至5百万美元）的通道，特别是在非洲内部，竞争显然很小，因此利润率高得多。比特币最应该去的地方就是非洲，但这些国家之间的汇款交易量太小，所以不是Fintech创业公司进行扩张的重点。主流国家拼不过传统公司，而非主流的第三世界又不去。
另一个有利于比特币降低汇款成本的的论点，是将重点放在小额高频的汇款上。比如，如果花很少的钱就可以汇10美元给祖国，我相信很多移民将开始大量发起小额汇款。虽然这样的事是慢慢在发生，但没有大的趋势。现在的趋势是，即使对于较小的汇款，一些主流供应商也不再收取任何费用，实质上只是根据货币收取汇差。有了这些提供商，客户已经可以花较少的钱进行汇款，所以即使比特币转账是免费的，价格优势也不足以让消费者倾心。
三、比特币可以显著降低代理行成本
虽然看似很直观，但这个论点需要满足两个条件才能使区块链解决方案呈现出显著的成本优势：
1. 后端流程的高成本是导致提供商损益的重要原因，
2. 现有的供应商正在以非常低效的方式部署这些进程。
实际上，汇款公司大部分的成本来自于获客、渠道基础设施、客服运营和风险管理合规。因此，供应商提高成本效益的方式主要是在降低获客成本、部署离线和在线渠道、服务客户以及控制提早付款的风险。例如，2014年，西联汇款一半的成本都是「代理人佣金」 - 这块开销无论基础货币是外汇还是比特币都没有任何区别。
汇款行业的主要问题，如Xoom的「员工欺诈」案例，或客户说谎的情况：
1. 在银行账户中有足够的资金，或
2. 没汇款或黑客接管网上账户。基于比特币的提供商也无法更好地防止这种「前端」欺诈，除非它是所谓的「完整比特币」传输（无法进行on和off-ramp转换）。这确实是一个可能更安全的基础设施，但前提是我们开始在全球公关营销上花费数十亿美元，否则大规模采用的机会非常微薄。西联员工中有20％以上的员工主要致力于监督550,000名现金代理人，而线上汇款部门大部分的合规功能都是自动化的。
大型汇款提供者在代理银行上究竟花费多少？数据显示，代理行手续费占其收入的0.01-0.1％，一般由2-5人的全球团队管理。与其合规和风险管理活动进行比较，涉及公司总人数的10-20％（例如，Transfast为15％）。
那么大量采用比特币的可行性？
在版本0.1发布之后十年之后，比特币 / 区块链的应用已经疲软 - 无论在哪个地区。就算比特币不断上涨的兴奋，也无法对停滞的交易量造成很大的影响。值得一提的是，比特币90%的使用率由三个部分组成：
1. Bitcoin的长期投资者，
2. 比特币的交易者希望利用本地的比特币差异进行套利,
3. 因逃税和资金管制将资金从其国家非法移出
如果同样的消费者在香烟，垃圾食品和酒精上浪费了数十亿美元，却不想拥抱创新，那么也许这件事并不是那么有创意。有些人会将比特币与Skype和WhatsApp进行比较，但他们似乎忘记了任何创新成功背后的两个最基本原则：
1. 产品服务的迅速扩散仅需要几个月不是几年，微信从0到1亿用户仅用了433天。大多数专注于汇款的比特币APP，活跃用户群数甚至是以数百进行衡量的。有可能，有一天，有人会发明一个比现在市场上任何应用都更好的比特币汇款程序，但这与现有的创业公司及其投资者无关。
2. 消费者越满足于现有的选择，对于新品牌的营销成本就越高。现实是不仅消费者选择众多，商业伙伴的选择也同样很多。如果一家电商与「西联」等知名品牌已经有良好的工作关系，那么它为什么要与一家全新的提供商合作？除非这家新的提供商可以提供完全差异化、切中痛点的产品及服务。
所以，比特币大规模采用的最大障碍可能在于，比特币社区仍然被理想主义者所控制，这些理想主义者被困在「比特币=互联网」范式中。
比特币汇款的监管
除了业务价值，遵守KYC／AML合规是比特币汇款存在的另一个问题。
总体来说，为什么跨境汇款公司要比借贷公司接受更多的审查？因为，洗钱和恐怖主义融资的额外风险，可能远超任何潜在的好处。虽然比特币社区中的许多人都认为现在是比特币的一个转折点，但是我更加谨慎的观点是，比特币转账在未来几年内仍将是一个微小的现象。因此，当我们注意到政府或银行机构如何制定法规并强加限制（FinCEN罚款，WellsFargo关闭Bitfinex转账）时，我们担心Bitcoin的潜力将因此过早而得到验证。像非比特币空间的犯罪一样，任何人都欢迎提出担忧，但到目前为止，似乎更加担心可能发生什么，而不是客观评估比特币目前的危险。
同时，比特币生态系统也必须大力加强使用这一创新技术打击犯罪分子。我们经常听到「匿名」的借口，而不是主动地终止犯罪活动。Coinbase，Kraken，Bitstamp在客户中识别逃税者的情况如何？在MMM的全球庞氏骗局计划中，其实很容易识别和关闭计划参与者的账户。但是，这样的行动会干扰其他用户，所以比特币钱包平台选择无视犯罪。
比特币转账成为现实
基于比特币的汇款有一个长远的愿景：随著货币本身在未来10年内稳定，将有另一波创业公司用比特币来储存价值和投资。虽然这些初创公司也很可能会烧毁，但他们将为大规模采用比特币铺平道路。而到时候，我们可能终于可以看到新一代的「杀手级」汇款应用程序，充分利用实名制比特币、货币和分散式账本。
在短期内，在法律范围之外，基于比特币的汇款是一种令人感兴趣的案例，作为过渡性的「哈瓦拉」替代品。对于像中国这样的外汇管制国家，非正式汇款渠道大多是违法违规的行为。为什么汇款人喜欢「地下」的通道而不是「西联」？隐私和税收。根据对纽约市中国社区居民的调查显示：
1. 许多人似乎在没有缴纳税款的情况下工作，
2. 由于安全和声誉的原因，他们也通常隐瞒收入，
3. 他们认为银行或汇款提供商有和美国及中国政府分享转账信息的风险。
抛开法律方面的问题，基于比特币的汇款提供商，如果超级本地化并专注于完全匿名，可能会将这种「无银行账户」的用户带入使用在线汇款工具。那么，这样的用户可能会犹豫是否要尝试一个授权的汇款提供商。
还有一些机会是在像索马利亚，利比亚，叙利亚这样饱受战争摧残的国家展示比特币的力量。银行不允许与这些国家汇款，所以比特币提供商在法律方面不受阻碍。
最后，关于区块链还是要澄清一下...
区块链虽然被过度炒作，其实是个好东西。这个是一个通用技术，去中心，分部式容错，数据强一致，数据不可篡改，这些属性的应用可以很广泛的，而比特币只是这个技术里很小的一个应用。
感兴趣的可以研究下http://Lisk.io 这个是一个区块链的应用平台，理论上可以通过JavaScript来写国际商业合同，对赌合同，甚至法律。用开发语言写的合同，由IoT做数据源，由区块链平台来做合同的解析执行，可以杜绝掉咬文嚼字的模凌两可，也不需要打长期的国际官司，跑下代码结果就出来了。
在记账、保险、法律或者内部文件审理上，都是很好的技术。但前提是在封闭系统内的分散式账本，而不是一个分散式的系统里的分散式账本。跨境支付，除非是固定几个点之间的转账，还是需要决策是中心化的。
国际汇款，基于区块链的技术是完全可以实现的。目前已经有香港FINTECH公司Bitspark在经营此类业务，不过现在他们使用的区块链已经要从btc转移到bts上。
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